---

Банк России: новые меры призваны снизить рост закредитованности граждан

С этого года Банк России начал устанавливать лимиты на кредитование заемщиков с высокой долговой нагрузкой. Эти меры должны ограничить рост закредитованности граждан. О том, что это значит, рассказали в Дальневосточном ГУ Банка России.

– В чем суть введенных ограничений?

– Банк России установил лимиты для банков и микрофинансовых организаций на выдачу рискованных потребительских кредитов и займов. В частности, с помощью лимитов сейчас ограничивается кредитование заемщиков, у которых показатель долговой нагрузки, или сокращенно ПДН, превышает 80%. Также ограничивается возможность искусственно удлинять срок потребительских кредитов и займов – ранее это позволяло снижать ежемесячные платежи и выдавать кредиты уже достаточно сильно закредитованным гражданам. Данные лимиты применяются только в отношении кредитов гражданам, они не касаются кредитов и займов компаниям, индивидуальным предпринимателям, а также ипотечных и автокредитов.

– Означает ли это, что теперь сложнее взять кредиты?

– Доступность кредитов снизится для клиентов с высоким ПДН, которым более 80% своего дохода приходится ежемесячно направлять на платежи по кредитам. Также может стать сложнее взять потребительский кредит без залога на срок свыше 5 лет. Эти меры уберегают закредитованных граждан от новых, непосильных, кредитов и снижают для них риски попадания в «долговую яму».

Еще недавно, до введения лимитов, более трети потребительских кредитов предоставлялось людям с ПДН более 80%. Это плохо для экономики. Когда большая часть дохода идет на обслуживание долга, ухудшается качество жизни людей, им приходится ограничивать себя во всем, сокращается общий спрос. В итоге предприятия вынуждены сокращать производство. При этом часть компаний может обанкротиться, а их работники потерять работу и доход. Банки будут вынуждены списывать «плохие» кредиты, понесут потери, и в результате снизятся их возможности кредитовать экономику.

– Касаются ли ограничения ипотечного кредитования?

– С середины прошлого года строительные компании начали активно рекламировать ипотечные программы без первоначального взноса. Ипотечное кредитование росло, а качество выдаваемых кредитов ухудшалось: больше кредитов выдавали заемщикам с высокой долговой нагрузкой, росли выдачи кредитов без первоначального взноса. Поэтому была введена надбавка к коэффициенту риска по ипотечным кредитам на строящееся жилье с первоначальным взносом не выше 10%. Ее величина составляет 200% вне зависимости от долговой нагрузки заемщика и фактически вынуждает банки сворачивать предоставление кредитов на новостройки с низким первоначальным взносом.

Кроме того, были установлены надбавки разной величины по ипотечным кредитам на строящееся жилье с первоначальным взносом до 30% от стоимости покупки и надбавки по ипотеке на готовое жилье со взносом 10-15% в зависимости от уровня долговой нагрузки заемщика.

Надбавки – это повышенные требования к капиталу банков, стимулирующие их ограничивать рискованное кредитование, поскольку при выдаче кредитов, на которые распространяются надбавки, банкам нужно запасать больше собственных средств.

С 1 июня 2023 года Банк России уточнил условия, при которых банки могут не применять надбавки по ипотечным кредитам на новостройки, и несколько ужесточил их, распространив на льготные программы. Ранее надбавки не применялись в отношении всех ипотечных кредитов с господдержкой, выданных заемщикам с долговой нагрузкой не выше 60%. С 1 июня это разрешено делать по кредитам, выданным, в частности, по программам «льготной ипотеки», «семейной ипотеки», «сельской ипотеки», «дальневосточной ипотеки», «ипотеки для ИТ-специалистов». Чтобы надбавки не применялись, первоначальный взнос заемщика по новым требованиям должен составлять не менее 20% с 1 июня 2023 г. А с 1 января 2024 года условия будут еще жестче – надбавки могут не применяться при взносе не менее 30%. При этом долговая нагрузка заемщика должна быть не выше 60%.

– Зачем вообще ограничивать ипотеку?

– Все эти меры необходимы, чтобы в банковском секторе не накапливались чрезмерные риски. Речь не идет о том, чтобы выставить преграды для желающих взять ипотечный кредит, а о том, чтобы защитить права заемщиков. И потребительские кредиты, и ипотеку надо отдавать с процентами, и, как показывает практика, не каждый заемщик может справиться с долговой нагрузкой.

Кроме того, распространились рискованные практики, когда при выдаче ипотеки с нулевой ставкой происходит искусственное завышение стоимости жилья. Квартиры в новостройках становятся дороже, чем на вторичном рынке. Такая ситуация создает риски для заемщиков. Продать на вторичном рынке квартиру по цене, за которую она приобреталась, становится сложно и если заемщик не может обслуживать кредит, то реальной стоимости квартиры оказывается недостаточно для погашения долга по ипотеке. Поэтому Банк России учитывает этот риск и вводит надбавки. Они будут действовать, пока на рынке будут распространены рискованные практики и будет сохраняться значительный разрыв цен на жилье на первичном и вторичном рынках.

---

---