Как финансовая репутация, долговая нагрузка и доход влияют на одобрение кредита
Почему банки отказывают в кредитах или одобряют меньшие суммы, чем клиенты хотели бы взять в долг, рассказали в Дальневосточном ГУ Банка России
– Как на рынок кредитования влияет экономическая ситуация в стране?
– Прежде чем выдать кредит, банки взвешивают риски, оценивая не только платежеспособность и надежность заемщика, но и экономическую ситуацию в целом. Так, 2022 год стал достаточно сложным для экономики, многие предприятия пострадали от введения санкций. У кого-то возникают проблемы с производством, у кого-то с поставками и реализацией продукции. В результате предприниматели вынуждены сокращать штат или снижать работникам зарплату. Когда люди оказываются в таких условиях, им сложно выплачивать долг кредитору. Поэтому сейчас банки действительно строже подходят к выбору заемщиков и реже одобряют заявки.
Это оправданно, поскольку банки фактически занимают деньги у вкладчиков. И если у их заемщиков из-за непредвиденных обстоятельств возникнут трудности с внесением платежей, с вкладчиками банк все равно будет обязан рассчитаться в соответствии с условиями договора. По этой причине кредитные ставки значительно превышают депозитные – по сути это плата за риск, который берет на себя банк.
– Из-за чего чаще всего банк отказывает в кредите клиенту?
– Если в вашей кредитной истории есть информация о текущих просрочках по кредитам и займам или задержках платежей, допущенных при погашении прошлых кредитов, банк вряд ли одобрит вам ссуду – вы не справляетесь с существующей кредитной нагрузкой, и новый кредит только усложнит ситуацию.
Банки могут проверить, как вы выполняете и другие обязательства: нет ли у вас, например, долгов по налогам или алиментам. Также для банка важно, какую часть ежемесячного дохода вы тратите на выплаты по долгам. Идеальной картиной будет ситуация, когда эти расходы и те, которые возникнут по новому кредиту, не будут превышать трети вашего заработка. Если выплаты будут составлять 50% и более вашего бюджета, банк вряд ли одолжит вам деньги.
И даже когда у вас все в порядке с платежной дисциплиной, а долговая нагрузка невелика, банк, чтобы снизить свои риски, может предложить вам условия, отличные от тех, на которые вы надеялись – ставку выше или сумму меньше.
– Означает ли это, что сегодня банки не идут навстречу заемщикам?
– Это не так. Задача банков – не доводить уровень долговой нагрузки до той черты, за которой заемщик не в состоянии выплачивать кредит. Заемщикам необходимо своевременно обращаться к кредитору в случае возникновения финансовых проблем. При этом, чтобы повысить вероятность одобрения заявки на реструктуризацию кредита, важно не допускать просроченной задолженности.
Банки идут навстречу заемщикам, если видят, что реструктуризация создаст для них более благоприятные условия. Так, за март-май 2022 года они изменили условия 4,9 тыс. кредитных договоров приморцев на общую сумму 2,9 млрд рублей. Среди одобренных заявок, по которым уже была проведена реструктуризация, 532 обращения о предоставлении кредитных каникул по договорам на общую сумму 294 млн рублей и 37 об ипотечных каникулах – на сумму 143 млн рублей.
Ипотечные каникулы может получить заемщик с ипотекой до 15 млн рублей, если он оказался в трудной жизненной ситуации и у него нет другого жилья. На кредитные каникулы по ипотечному кредиту могут рассчитывать заемщики из Приморья с кредитом до 4 млн рублей. Основанием для отсрочки является снижение доходов относительно прошлого года на 30% и более. При этом у человека может быть другое жилье.
Отказать в оформлении льготного периода банки могут из-за того, что размер кредита превышает обозначенный в законах лимит, у заемщика по данному кредиту уже есть действующие ипотечные или кредитные каникулы, а также если не подтверждены снижение дохода или трудные жизненные обстоятельства.
– Иногда кредиты на имя человека оформляют мошенники, наверняка это портит его кредитную историю, не говоря уже о финансовых потерях. Как человек может от этого защититься?
– Прежде всего важно не допускать утечки своих личных и финансовых данных: не пересылать их по незащищенным каналам типа мессенджеров и социальных сетей и тем более не сообщать неизвестным. Со своей стороны, для противодействия мошенникам, оформляющим займы или кредиты на людей без их ведома, Банк России предложил ввести механизм самозапрета на выдачу кредитов.
Его суть в том, чтобы дать возможность человеку зафиксировать в своей кредитной истории запрет, а банки и МФО обязать проверять перед выдачей кредитов и займов наличие самоограничений. И, если, несмотря на их действие, кредитор все равно выдаст деньги, он не сможет требовать погашения долга.
Устанавливать и снимать ограничения человек сможет сколько угодно раз, в зависимости от ситуации. Для этого будет достаточно обратиться в бюро кредитных историй, в том числе через сайт «Госуслуги», банк или микрофинансовую организацию.
Макаров Максим Николаевич
Для получения контактных данных
(email, телефон и адрес),
зарегистрируйтесь