Что изменится для приморцев в сфере финансов в 2024 г.
– Что изменилось в работе банков, МФО и других финансовых организаций?
– Банки и МФО с 2019 года рассчитывали показатель долговой нагрузки (ПДН) по долгам от 10000 руб., но не оповещали заемщиков с высокой долговой нагрузкой о возможных проблемах. Закон, вступивший в силу в 2024 году, вменил им это в обязанность. Если на погашение долгов у человека уходит больше 50% дохода, кредитор должен сообщить ему о том, что есть риск не справиться с платежами независимо от размера кредита и займа.
С 21 января отказаться от ненужных заемщику уже оформленных допуслуг по кредитам и займам можно в течение 30 дней с момента подписания договора и получить оплату назад – полностью или частично (ранее было 14 дней). Причем банки и МФО обязаны включать цену всех платных сервисов в полную стоимость кредита (ПСК) и напоминать о праве отказаться от них. ПСК в процентах и рублях указывается в рамке на первой странице договора, чтобы заемщик сразу видел размер переплаты.
С 1 февраля банки также обязаны сообщать клиентам, что срок их вклада подходит к концу. Оповещение от банка должно прийти минимум за 5 дней до завершения его срока. Сейчас если вкладчики забывают об окончании вклада, и по нему нет услуги автопродления, по счету начисляется минимальный процент.
С 1 мая отменяется комиссия за переводы самому себе из одного банка в другой в пределах 30 млн руб. в месяц. Бесплатно отправлять деньги можно будет через мобильный или интернет-банк. Однако, комиссии при переводе между счетами одного человека могут взиматься при отправке денег по номеру карты – в таком случае не всегда возможно определить, что человек делает перевод себе.
С 1 июля банки, страховщики и другие финансовые организации должны будут давать развернутый ответ на претензию клиента в течение 15 рабочих дней, в сложных случаях – 25 рабочих дней. Если организация не уложится в сроки или даст формальный ответ, на нее можно пожаловаться в Банк России.
– Правда ли, что банки будут возвращать деньги, украденные мошенниками?
– С 25 июля банки будут возмещать ущерб, если допустили перевод денег клиента на мошеннический счет, сведения о котором находятся в специальной базе Банка России. В ней содержится информация о случаях и попытках переводов без добровольного согласия клиентов. В течение 2-х дней банк не должен переводить деньги на подозрительный счет из базы регулятора, несмотря на согласие клиента и повторные попытки совершить транзакцию. Банк должен уведомить клиента о сомнительной операции, чтобы тот мог одуматься, но если клиент не отказался от своих намерений после истечения 2-х дней, банк проведет операцию. В этом случае он освобождается от финансовой ответственности, поскольку предпринял все меры по защите клиента.
– Как изменились в 2024 году условия предоставления кредитных каникул?
– Кредитные каникулы впервые появились в 2020 году как мера поддержки населения в период пандемии. С 1 января 2024 года они действуют на постоянной основе. И если раньше без ограничений работал только механизм каникул для ипотеки, то сейчас можно отложить выплаты на срок до 6 месяцев по любым кредитам и займам. Правом на отсрочку заемщик может воспользоваться в двух случаях: если его доходы снизились больше чем на 30% по сравнению с заработком предыдущего года или он пострадал в чрезвычайной ситуации.
– В чем суть программы долгосрочных сбережений, стартовавшей 1 января 2024 года?
– Программа позволяет накапливать деньги и получать дополнительные средства от государства. Чтобы присоединиться к ней, нужно заключить договор долгосрочных сбережений с любым негосударственным пенсионным фондом (НПФ) и внести деньги на счет. Государство в течение 3-х лет будет увеличивать сумму на счете. Размер софинансирования зависит от взносов клиента и размера его ежемесячного дохода. Максимальный размер доплаты – 36000 руб. в год. Также можно воспользоваться налоговым вычетом – вернуть до 52000 руб. подоходного налога за год. Размер возврата составляет 13% от суммы взносов в программу за год, но не может превышать размер уплаченного в бюджет за год НДФЛ. Получать выплаты от НПФ разрешается после 15 лет участия в программе либо с 55 лет – женщинам и с 60 – мужчинам. В некоторых случаях можно забрать деньги раньше, например, при потере кормильца.
– С 2024 года те, у кого не было инвестсчетов, смогут завести только индивидуальный инвестиционный счет третьего типа (ИИС-3), в чем его отличие?
– У владельцев ИИС-3 будет сразу две льготы: освобождение от уплаты налога с инвестдохода и налоговый вычет на взносы – но только если не снимать средства со счета в течение определенного срока. Для нового типа ИИС в 2024 г. срок владения счетом – от 5 лет (для ИИС-1, ИИС-2 – 3 года). При этом деньги можно вывести с ИИС-3 без потерь, если понадобятся средства на дорогостоящее лечение. На ИИС-3 разрешено вносить любые сумы в рублях, а на ИИС-1, ИИС-2 до 1 млн руб. в год.
Карлаш Ирина Владимировна
Для получения контактных данных
(email, телефон и адрес),
зарегистрируйтесь