---

Уникальный финансовый институт – кредитный кооператив

Стратьева Елена Сергеевна
Председатель Совета АКК Приморского края
estratyeva@mail.ru

История современной кредитной кооперации берет начало в непростые 90-е. Активно развивавшаяся и занимавшая достойное место в экономике дореволюционной России кооперация (включая кредитную) была надолго закрыта, но не забыта. Так, основные принципы кредитных кооперативов в несколько адаптированном виде нашли отражение в деятельности хорошо известных «касс взаимопомощи».

Переход к рыночной экономике способствовал появлению новых, не свойственных советскому периоду финансовых институтов: коммерческих банков, инвестиционных и страховых компаний. И сегодня некоторые скептики – противники кредитной кооперации (а по сути – просто неграмотные и плохо понимающие специфику деятельности этого института) говорят: кредитные кооперативы не нужны, они вот-вот вымрут, не выдержав конкуренции с банками. Кассы взаимопомощи – утверждают они – были нужны в отсутствие развитой системы потребительского кредитования. А раз сегодня этим активно занимаются банки, то кооперативы не нужны (?).

Тем не менее, кредитная кооперация, вопреки мнению таких «специалистов», продолжает развиваться, расти и становиться все более привлекательной для граждан самого разного социального статуса и рода занятий. Как гораздо более мобильная, чем банк, структура, кооператив имеет возможность оперативно создавать подходящие финансовые программы для различных социальных групп своих пайщиков, а также работать с такими сегментами, которым по-прежнему недоступно банковское кредитование: начинающий бизнес, пенсионеры, молодежь, безработные.

Некоторые отождествляют кредитный кооператив с банком. Однако то, что в названии организации присутствует слово «кредитный», совсем не значит, что она выдает кредиты. По закону кредиты выдают только кредитные организации, т.е. банки, а все остальные выдают займы. Сразу нужно разделить кредитный кооператив и кредитную организацию, эти организации преследуют разные цели. Кредитные организации – это коммерческие организации, которые нацелены на получение прибыли. А цель, как известно, оправдывает средства. Банк, прежде всего, заинтересован иметь как можно больше собственных средств, чтобы выдавать их в кредит. Во-вторых, банк старается брать деньги у вкладчиков как можно дешевле, под меньшие проценты, потому что это расходы. А давать кредиты заемщикам – как можно дороже, под большие проценты, потому что это доходы. На разницу между доходами и расходами они и существуют.

Сегодня такая модель поведения банков устраивает не всех. Клиенты банков рассуждают таким образом: «Я хочу пользоваться услугами организации, которая бы не стремилась сделать на мне деньги». И такая организация есть. Это – кредитный потребительский кооператив. Как это ни парадоксально, но, действуя в интересах своих пайщиков, кооператив стремится принять деньги подороже, а выдать в займы подешевле. Ведь и вносящие сбережения, и получающие займы, – пайщики, для которых кооператив и создан.

Подавляющее большинство кредитных кооперативов (за очень редким исключением) создаются и существуют в дальнейшем без какой-либо внешней грантовой или (что ещё более редко) государственной поддержки. Это абсолютно самодеятельная структура, созданная руками пайщиков и работающая под их непосредственным управлением и контролем. Все органы управления формируются из числа пайщиков, поэтому любое решение принимается косвенно самими пайщиками, будь то установление процентных ставок или распределение прибыли.

С 2009 года кредитные кооперативы работают по новому закону, предусматривающему соблюдение ими финансовых нормативов, членство в саморегулируемой организации (СРО). Большинство кооперативов рассматривает эти изменения, как позитивные. Они позволят вывести на «чистую воду» недобросовестных участников рынка. А добросовестным опасаться нечего.

При выборе кредитного кооператива сегодня потребителю в первую очередь необходимо обращать внимание на членство кооператива в СРО. Именно СРО отслеживает соблюдение кооперативом финансовых нормативов и соответствие деятельности кооператива закону. Другим показателем качественности кооператива является его участие в объединениях – ассоциациях. Входящие в такие объединения кооперативы также предоставляют туда свою отчетность, статистическую информацию.

Однако наряду с такой отчетностью (включая стандартные формы налоговой отчетности, заключения аудиторских проверок), есть та отчетность, которую хотят видеть сами пайщики. Большинство кооперативов размещают в режиме открытого доступа в офисах или на сайтах ежемесячные показатели деятельности. Безусловной характеристикой «качественности» кредитного кооператива являются общие собрания пайщиков, на которых утверждаются годовые отчеты и сметы расходов кооператива.

Ассоциация кредитных кооперативов Приморского края объединяет сегодня кооперативы, входящие в различные саморегулируемые организации, кооперативы второго уровня и иные объединения. Эти кооперативы объединяет не только членство в Ассоциации, но и одно общее желание – пайщики должны гордиться членством в этих кооперативах, эти кооперативы должны быть примером устойчивости и прозрачности своей деятельности.

---

---