Рынок ОСАГО: реальность сегодняшнего дня

Минуло почти 19 лет с момента введения ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». За столь значительный период была выпущена масса законодательных актов, в той или иной степени корректирующих базовый закон и призванных улучшить качество страховых услуг, защитить интересы автовладельцев, сделать процесс максимально прозрачным, эффективным, доступным для всех участников рынка.

Однако, на мой взгляд, в настоящий момент ОСАГО находится в полном тупике и глубочайшем кризисе. Складывается впечатление, что на закон попросту все махнули рукой: и законодатели, и контролирующий страховщиков орган (Центробанк), и Российский союз автостраховщиков (РСА), да и, собственно, сами страховщики… Закон давно утратил свою «функцию обязательности» для всех участников рынка, и причин тому масса. Давайте попытаемся понять, что собой представляет рынок ОСАГО сегодня.

1. Заключение договора страхования

Некоторое время назад показалось, что все споры страхователей и страховщиков, связанные с обязанностью для обеих сторон заключить договор страхования в рамках закона, остались позади. Введение жестких санкций как для страхователей (за отсутствие полиса), так и страховщиков (за необоснованный отказ в продаже полисов), казалось бы, выровняло ситуацию: число жалоб и судебных споров уменьшилось. Более того, введение институтов финансового омбудсмена и «Единого агента», гарантирующих продажу полиса любому автовладельцу в любом «токсичном регионе» и детализирующих механизм правовых споров, было обязано решить проблему полностью.

Однако сегодняшние реалии, увы, совсем иные. Для страховщиков данный вид страхования стал вовсе необязательным, теперь они самостоятельно решают, кого им страховать, а кого нет. В итоге если автовладелец попадатет в уКазанный «сегмент рынка»: не старше 23 лет (а в ряде случаев и 30); стаж вождения менее 3 лет (в ряде случаев 7 лет); коэффициент бонус-малус более 0,95%; автовладелецы грузовых ТС; число лиц, допущеных к управлению (страхователь – физическое лицо) – без ограничений; наличие в истории вождения ДТП по его вине и т.п.), – то законных шансов приобрести полис у него практиЧески нет! Страхователям попросту отказывают тем или иным незаконным образом. Да, конечно, можно весь диалог со страховщиком снять на видео и передать в контролирующий орган – пусть его накажут! – но кто будет тратить на это нервы, силы и время? Причем у страховщика имеется «своя правда»: высокий уровень убыточности по вышеуказанным сегментам рынка, высокий уровень страхового мошенничества, несовершенство законодательства в целом и в частности (выплаты страхового возмещения в натуральной форме (ремонт)) и т.п. Исходя из этого страховые организации «на свой страх и риск» попросту переводят обязательный вид страхования в добровольный.

А где же контролирующие органы? Где отзывы лицензий страховых организаций за отказы в продаже полисов? Где законодательные изменения, учитывающие интересы всех сторон? В прессе все ровно наоборот: бравые публикации о снижении числа обращений/жалоб в РСА и Центральный банк, снижение средней стоимости полиса ОСАГО по регионам, рост средней суммы страхового возмещения, т.е. все прекрасно и в интересах страхователя.

На деле страхователи, попавшие в категорию «не сегмент», либо попросту не покупают полис (и число таких автовладельцев в городе нарастает как снежным ком, в заметной доле ДТП у виновника отсутствует полис ОСАГО), либо приобретают его на «серых авторынках» втридорога, и часто полис оказывается поддельным.

2. А если происходит страховое событие

Автовладельцы («не сегмент»), эксплуатирующие авто без полиса, безусловно, создают крайне неприятный прецедент на рынке. Дело даже не в тех штрафах, которые они обязаны уплачивать за вождение без полиса (полагаю, это как раз их не пугает), а в самой ситуации, когда водитель – виновник ДТП не имеет полиса. На такие случаи закон об ОСАГО не распространяется, и потерпевший (обратим внимание: законопослушный водитель, имеющий полис ОСАГО) вынужден взыскивать с водителя-виновника сумму ущерба, как правило, в судебном порядке. А здесь на «сцену» выходят активные саморекламируемые компании, обещающие избавить вас от всех долгов (т.е. провести банкротство физического лица). Я не говорю о банковских кредитах, в рамках которых данные «помощники» попросту приведут к колоссальному росту ставок кредитования, а про то, что в данном случае виновника легко могут избавить от прямых обязанностей погасить свой долг потерпевшему в ДТП. И кто остается крайним – добросовестный водитель, не нарушивший ПДД, исполнивший закон и купивший полис ОСАГО и ставший жертвой правовой профанации нашего рынка?