Рынок ОСАГО: реальность сегодняшнего дня (2)

При обращении в страховую компанию за получением возмещения потерпевшему следует обратить внимание еще на один очень важный нюанс. Согласно закону страховщик приоритетно обязан осуществить выплату страхового возмещения в товарной форме (путем проведения ремонтно-восстановительных работ), кроме случаев, отдельно оговоренных в законе. К таким случаям в том числе относится и согласование денежной формы выплаты возмещения (при этом вы подписываете соответствующее заявление, где отражается ваше на то согласие).

Казалось бы, ничего в этом нет страшного, однако следует помнить, что сумма страхового возмещения в данном случае рассчитывается согласно утвержденной единой методике РСА. Отсюда все расчеты оценщиков/экспертов должны строго ей соответствовать. К сожалению, беда в том, что данная методика обновляется крайне несистемно и в целом мало соответствует реалиям рынка. Это значит, что в большинстве случаев за полученную сумму вы попросту не сможете отремонтировать авто (при этом и обжаловать сумму возмещения практически невозможно, так как она рассчитана по единой методике). В итоге даже при использовании подержанных деталей, узлов и агрегатов вам придется доплачивать из своего кармана. Свежий пример из практики: задний бампер обычной японской иномарки (согласно единой методике) был оценен в 12000 руб. Фактически на рынке оригинальный стоил от 65000 до 90000 руб., а самый дешевый контрактный не менее 35000 руб. Делайте выводы.

А именно:

всегда следует предварительно узнать о сумме ущерба согласно единой методике РСА, а также на основе сметы обычного СТОА.

И только после этого принимать решение о выборе формы получения страхового возмещения. Если очевиден факт того, что выплата в денежной форме существенно отличается от затрат на фактический ремонт, то следует выбирать товарную форму выплаты страхового возмещения, т.е. получать от страховщика направление на ремонт (при этом страховщик обязан предоставить на выбор список таких СТОА).

Хочу обратить ваше внимание на интересную новацию рынка в этой связи, которая действует уже ряд лет. В силу того, что значительная (и постоянно нарастающая) доля автовладельцев по вышеуказанным причинам эксплуатирует свое авто без полиса ОСАГО (на свой страх и риск), то у вас есть возможность дополнительно приобрести полис, по которому как раз и будут покрываться убытки, причиненные вашему автомобилю вторым участником ДТП (виновником). При этом у виновника как раз должен отсутствовать полис ОСАГО. Это своего рода «покупка полиса ОСАГО второй раз» за нерадивого водителя – виновника ДТП. Однако стоит он заметно меньше, от 1400 рублей. Потратив данную сумму, вы сможете избежать проблем, получить возмещение и сохранить нервы.

Грядущие новации

Существующая стратегия совершенствования системы ОСАГО, одобренная и РСА, и мегарегулятором, и Правительством РФ, в целом понятна и в теории верна: максимально персонализировать страховые тарифы по ОСАГО, где прилежный, безубыточный водитель платил бы менее всего за полис, в отличие от недисциплинированного автовладельца, и т.п. Кроме этого, водителям обещан максимально удобный сервис при урегулировании событий.

Проект предусматривает, что регулироваться все события будут без участия сотрудников ГАИ. Сейчас такой эксперимент проходит в Москве и Петербурге, а с 1 октября нововведение должно коснуться всей территории РФ. Для этого будет запущено отдельное мобильное приложение (спецпрограмма), с помощью которого автовладелец смог бы очень оперативно и комфортно действовать при наступлении события. При этом автомобиль отдельно должен быть оснащен средствами видеонаблюдения и геолокации ГЛОНАСС и т.п. Однако дальше разговоров процесс не пошел, впрочем, как и многие другие благие начиная. Почему? Причин тому масса. Полагаю, что и техническая вооруженность всех участников рынка тому помеха, и география нашей необъятной Родины.

Еще одна «выразительная новация» – оценка стиля и манеры вождения автовладельца. Предполагается, что страховщики будут осуществлять дополнительный контроль за застрахованными водителями посредством взаимодействия с органами ГАИ и учитывать нарушения ПДД (существенное превышение скорости, нарушения при движении через ж/д перекрестки, проезд на красный сигнал светофора, пересечение двойной сплошной и т.п.) при продаже нового полиса ОСАГО. Для этого страховщик должен иметь право получать необходимую информацию о таких правонарушениях из базы данных ГАИ. Теоретически, это, конечно, можно представить, а вот практически, увы, нет. Даже без этой (кстати, очень серьезной) функции база РСА и собственно страховщики не могут до конца отладить нормальную работу, не говоря уже об иных проблемах, описанных выше. В итоге классика жанра в том, что теория и практика (в т.ч. благие намерения) кардинально не совпадают.

Разумеется, можно привести в пример целый ряд стран, где система страхования ОСАГО организована практически идеально, однако все попытки перенести это на российскую действительность, увы, позитивных всходов… пока не дают.