Профилактика разочарований
Ошибиться в выборе страховой компании или заключить заведомо невыгодный страховой договор – еще обидней, чем потерять незастрахованное вовремя имущество. Мы платим деньги страховщику не за красиво оформленный полис с вензелями, а за обещание возместить наши возможные убытки. Разумеется, в мире нет ничего абсолютно надежного. Однако вы сможете избежать немало неприятностей, связанных со страховым бизнесом, если воспользуетесь нехитрыми советами профессионалов, подготовивших эту статью. Какие “красивые” фразы не соответствуют сути взятых на себя страховой компанией обязательств? По каким критериям выбирать страховщика? Как получить страховую сумму сполна?
ПРОВЕРЬТЕ УСЛОВИЯ ДОГОВОРА. В правилах страхования (или в договоре, составленном по этим правилам) может оказаться “замаскированный” пункт, лишающий сделку экономической целесообразности для клиента. Так, одно время на страховом рынке были компании, в правилах страхования которых был обозначен невероятно низкий тариф на страхование автомобилей, составляющий всего лишь 2%. У серьезных компаний он, как правило, не опускается ниже 6% и, бывает, доходит до 20%. В другом случае, “фокус” заключался в том, что выплата страховой суммы в случае угона предусматривалась только в том случае, если угон признавался юридически доказанным. А в качестве подтверждения требовался: пойманный похититель. Сроки его поиска не оговаривались.
Среди клиентов распространено мнение, что страховая компания обязана возмещать любой ущерб, связанный с застрахованной вещью. Это не так. При страховании клиенту предлагается набор рисков. И если клиент застрахует имущество от кражи, а оно испортится от проникновения грунтовых вод, то страховщик не возмещает ущерб. Нет страхования “вообще”. Есть конкретные, зафиксированные в страховом договоре случаи выплаты страховых сумм.
Пожалуй, самая досадная ситуация для клиента страховой компании – это когда страховое событие происходит в промежутке между подписанием договора о страховании и моментом поступления средств на счет страховщика. Судитесь – не судитесь – доказать вы тут ничего не сможете.
Советуем обращать внимание на любое незнакомое слово в тексте договора, выяснять его значение либо при помощи словаря, либо проконсультироваться у незаинтересованных сведущих людей. Если в договоре вам встретятся благозвучные выражения типа франшиза, форс-мажор, индоссамент, каф, страховая ковернота, – не стесняйтесь своего незнания, поинтересуйтесь, что это означает. Дешевле вам обойдется.
БУДЬТЕ ГОТОВЫ ОТСТАИВАТЬ СВОИ ПРАВА. Страховые компании при выплате возмещения руководствуются правилом: “Неотмеченные события считать не произошедшими”. Это означает, что страховым случаем (то есть поводом для выплаты денег страховой компанией) может являться только событие, зафиксированное компетентными органами.
Разбитый автомобиль, привезенный вами под окна вашего страховщика, не произведет на него ни малейшего впечатления. Никому не известно, каким образом автомобиль был разбит. Точно так же головешки на месте пожара говорят лишь о том, что событие произошло, но не объясняют причину случившегося. Может статься, что застрахованное имущество эксплуатировалось совсем не так, как это предусматривалось в договоре страхования. Именно поэтому страховщик и настаивает на представлении “оправдательных” документов. Последствия аварии, пожара, кражи не будут возмещены страховщиком, если нет справки соответственно ГАИ, Госпожнадзора или милиции. А требование это, заметим, иногда идет вразрез с желанием пострадавших договориться между собой.
Из соображений собственной экономической безопасности страховщик обычно вставляет в договор и пункт об осмотре поврежденного имущества. Этот пункт обязывает страхователя в течение определенного времени (как правило, сутки-двое) не проводить никаких восстановительных работ, чтобы представитель страховщика мог своими глазами увидеть полученные имуществом повреждения.
Итак, если вы собрали все необходимые справки и покорно ждете визита представителя страховой компании, то страховое возмещение вы скорее всего получите. Но в каких размерах? Если имущество полностью уничтожается или похищается, клиент получает всю страховую сумму. Однако чаще имуществу наносится определенный – больший или меньший – ущерб. Как оценить его масштабы и вывести сумму, которая причитается пострадавшему?
Критерии оценки содержатся в договоре, и для клиента нелишним будет заранее разобраться во всех тонкостях. Скажем, отремонтировать автомобиль можно за две недели, а можно и за два часа. Можно покрасить автомобиль краской, стоящей пять рублей килограмм или $20 за двухсотграммовую баночку. Ущерб по калькуляции клиента может существенно отличаться от ущерба по выкладкам компании. Даже при наличии четких оценочных критериев возникает немало разногласий. Как правило, они улаживаются компромиссами. Доходит, однако, и до судебных разбирательств.
КРИТЕРИИ ВЫБОРА СТРАХОВОЙ КОМПАНИИ. В предыдущих главках имелось в виду, что клиент обращается в “нормальную” страховую компанию. Но есть и немало таких горе-страховщиков, иметь дело с которыми мы не рекомендуем ни при каких обстоятельствах.
Первое, что вы должны сделать, едва представитель фирмы-страховщика перешагнул порог вашего кабинета, – попросить у него копию лицензии. Наличие лицензии является условием, достаточным для проведения фирмой страхования. Это означает, что надлежащим образом оформленный договор между клиентом и страховой компанией имеет законную силу. Однако законность производимых страховой компанией действий еще не гарантирует клиенту получение денег. Показателем, позволяющим оценить “серьезность” компании, является размер ее страхового (резервного) фонда. Именно из него компания производит выплаты своим клиентам. И чем он выше, тем устойчивей страховая компания. Не менее серьезный показатель устойчивости – размер уставного фонда компании. Согласно действующему законодательству он должен составлять не менее 3 млн. руб. для компаний, занимающихся страхованием жизни, и не менее 2 млн. руб. – для компаний, страхующих имущество.
Если вы намерены строить со страховщиком серьезные отношения, полезно ознакомиться с финансовыми документами компании: балансом, актами аудиторских проверок, копиями выписок с банковских счетов, подтверждающих наличие указанной в лицензии суммы уставного капитала. По этим документам хороший бухгалтер может легко установить, какие деньги и когда проходили по счетам, производились ли выплаты, и т.д. – иными словами, определить, насколько “жива” в данный момент страховая компания. Данные баланса, как правило, отражают “положение дел”, сложившееся по итогам одного квартала. Если же вы намерены получить более обширную информацию, то следует запросить официально опубликованный годовой баланс (последнее вменяется законом в обязанность не только банкам, но и страховым компаниям).
ВИДЫ СТРАХОВАНИЯ. По законам Российской Федерации, отдельные виды деятельности (в том числе, страхование) могут осуществляться на основании специального разрешения (лицензии). Поэтому начинать знакомство со страховой фирмой следует с этого “разрешающего” документа. Лицензия на страховую деятельность может быть выдана только одним учреждением – Федеральной службой России по надзору за страховой деятельностью (Росстрахнадзор). Лицензия имеет номер, в ней указываются наименование страховой организации, юридический адрес и – особое внимание! – виды страховой деятельности.
В последнем разделе конкретно перечисляются те виды страхования, которые компании разрешено осуществлять. Все виды страхования объединены в личное страхование (страхование жизни, от несчастного случая и др.), имущественное (здания, сооружения, имущество), финансовые риски и страхование ответственности (автовладельцев и финансовой ответственности). Отдельной строкой в лицензии должно фигурировать страхование профессиональной ответственности.
ТАРИФЫ. Страхование основано на том, что страхователь (клиент) осуществляет платеж страховщику (страховой компании) в размере некой части страховой суммы. Эта часть называется тарифом и является величиной не постоянной. В каждой страховой компании и по каждому виду страхования он свой. Практика показывает, что зачастую именно величина тарифа становится для клиента определяющим фактором, когда тот принимает решение воспользоваться услугами той или иной компании. Не всегда, однако, низкий тариф – свидетельство высокого рейтинга страховой компании, ее преуспевания. Мы уже знаем, что в ряде случаев он служит только приманкой.
Кстати, вопрос о тарифе может помочь вам получить представление об уровне подготовки страхового агента. Например, если вы заключаете договор страхования имущества и спрашиваете, сколько вам это будет стоить, – не торопитесь делать негативные выводы о компетентности агента, услышав ответ: “Пока не знаю”. Напротив, если вам ответят по-иному, можете быть уверены: перед вами человек неподготовленный, профан в своем деле.
Тариф зависит от таких, например, “малозначимых” деталей, как материал, из которого построено здание, место расположения, наличие охраны и уровень ее профессионализма (одно дело – автоматчик, другое – бабушка со свистком), договорные отношения с милицией и пожарной службой: В документах немецкой страховой компании “Франкона” перечень сведений, необходимых для определения тарифа при “огневом” страховании включает три листа. Есть и такая, на взгляд неспециалиста, “экзотика”, как “наличие оборудованных подъездных путей к пожарному пруду”, “форма крыши страхуемого здания”.
ПЕРЕСТРАХОВАНИЕ. Если риск, который вы собираетесь застраховать, достаточно велик, необходимо выяснить, способна ли страховая компания выплатить вам возмещение в случае свершения страхового события. Речь идет не о доброй воле компании, а о ее финансовых возможностях. Гарантом ваших интересов может быть не только солидный собственный капитал компании, но добровольные договорные отношения страховщика с другими страховыми компаниями. Такая форма кооперации называется перестрахованием.
