Особенности страхования лизинговой деятельности
Безусловно, лизинговая деятельность очень тесно связана со страхованием и имеет целый ряд своих особенностей.
Во-первых, это достаточно привлекательный канал продаж страховых услуг и в этой связи существует достаточно жесткая конкуренция среди страховщиков за право организации страхования предметов лизинга. Большинство крупных лизинговых компаний разработали собственные требования к отбору страховщиков: требования к финансовой надежности и устойчивости, форме и содержанию страховых документов (в т.ч. страховому покрытию, специальному покрытию), обеспечению непрерывности процесса страхования, страховому сервису на территориях страхования, технологичности всех бизнес-процессов и т.п.
Во-вторых, как правило, договоры финансовой аренды (лизинга) многолетние, отсюда и страховая защита должна распространяться на весь период лизинга.
В-третьих, закон предоставляет право выступать в качестве страхователя и выгодоприобретателя как лизингодателю, так и лизингополучателю. Поэтому варианты организации страхования могут быть различны. Учитывая тот факт, что собственником имущества на период действия договора лизинга остается лизингодатель, ему предпочтительней также являться и страхователем, и выгодоприобретателем.
В-четвертых, достаточно привлекательной, как правило, для страховщика является емкость лизингового (а значит, и страхового) портфеля, позволяющая проводить достаточно точную статистическую обработку финансовых результатов (андеррайтерсакий результат) работы с лизинговой компанией, корректировать их с учетом интереса сторон.
Предмет лизинга. В России это, как правило: грузовой и легковой транспорт, специализированная техника, производственное, технологическое, медицинское и торговое оборудование, станки и т.п., реже средства водного и воздушного транспорта. Предмет лизинга должен быть застрахован на период с момента его покупки у производителя, включая погрузку и последующую транспортировку в адрес лизинговой компании. Страхованием покрывается также промежуточное хранение, монтаж оборудования, пуско-наладочные работы и период последующей эксплуатации объекта страхования лизингополучателем, вплоть до перехода прав собственности. Непрерывность страхового покрытия и является спецификой страхования лизинговых сделок.
При страховании транспортных средств, передаваемых в лизинг, достаточно существенной для страховщика является проблема обеспечения выдачи направления на ремонт к дилеру (для гарантийных транспортных средств) для их последующего восстановления по факту страховых событий. Такого рода сервис необходим, по сути, в любой точке РФ.
Это требует от страховщика разветвленной и хорошо отлаженной системы договорных отношений с дилерскими СТО.
Организация страхования, как правило, осуществляется в форме генерального полиса, предоставляющего максимальную простоту и удобство в оформлении страховых документов.
По окончании договора финансовой аренды, по соглашению сторон (лизингодатель – лизингополучатель) страховой полис может следовать за новым собственником, обеспечивая опять же непрерывное страхование.
Учитывая тот факт, что крупные лизинговые компании осуществляют свою деятельность по всей территории РФ, страховые программы разрабатываются эксклюзивно, с учетом специфики и особенностей производственного процесса, и требуют от организаторов страховой защиты максимальной технологичности и удобства.
При этом требования к страховому покрытию, качеству урегулирования убытков и стоимости страховой услуги остаются максимальными на рынке.
Имеет место зарубежный опыт страхования лизинговых операций, который включает в себя еще целый ряд страховых программ, в том числе страхования ответственности менеджеров лизинговых компаний, страхование финансового риска неполучения дохода лизингодателем и т.п.