---

Новые изменения в ОСАГО (2)

Продолжение. Начало в КД №203, ноябрь 2016

Итак, перейдем к непосредственному рассмотрению предложений Минфина к ЦБ РФ касательно внесения изменений в ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

1. Страхователю предоставляется право приобретения полиса ОСАГО с большими лимитами ответственности, а именно – до 1 млн руб. или до 2 млн руб. (такие лимиты будут установлены отдельно по рискам причинения вреда имуществу и жизни и здоровью). При этом страхователь также вправе приобрести полис ОСАГО с иными (уже действующими) лимитами: 400 тыс. руб. за вред, причиненный имуществу и 500 тыс. руб. за вред, причиненный здоровью.

Цель данной новации совершенно очевидна: если страхователь желает иметь более финансовоемкую защиту, то он получает это право. Разумеется, такие полисы будут стоить дороже. Насколько – такой информации не предоставлено. Можно привести массу примеров, когда в результате ДТП поврежден дорогостоящий автомобиль и 400 тыс. руб. явно не хватит на компенсацию имущественного вреда, а это значит, что возникшую разницу виновник должен будет компенсировать за свой счет. Однако не понятно, зачем для этого необходимы изменения в законе? Ведь сегодня не составляет труда приобрести полис добровольного страхования гражданской ответственности владельца авто на согласованных со страховщиком условиях (лимиты ответственности, стоимость страхования и т.п., т.е. нормальная рыночная ситуация). Проблема лишь в том, готовы ли страхователи покупать дополнительный полис ДСАГО, какова в этом случае платежеспособная часть населения? Скорее всего, такая новация никак не повлияет на состояние дел на рынке и не будет востребована. Единственный видится плюс – это введение «единых стандартов»: однородные условия страхового полиса ОСАГО и бывшего ДСАГО, что, конечно, упростит процедуру урегулирования убытков.

2. Пересмотр подходов к определению коэффициентов тарифов по ОСАГО

2.1. Исключить коэффициент мощности двигателя.

Тот факт, что данный коэффициент во многом надуман, показала практика, и нельзя не согласиться с этой новацией. Прямая связь между мощностью двигателя и убыточностью крайне сомнительная. Авто управляют люди, а не «лошадиные силы», отсюда далеко не всегда владелец спортивной иномарки на дороге опаснее дилетанта на «Ладе Калине».

2.2. Коэффициент бонус-малус (КБМ) предлагается сделать зависящим от «истории каждого водителя».

ДЛЯ СПРАВКИ: «Данный коэффициент учитывает наличие и количество страховых выплат в результате ДТП, произошедших по вине каждого водителя, по всем транспортным средствам, находящимся в его управлении. А также по всем договорам обязательного страхования, в том числе не предусматривающим ограничения числа лиц, допущенных к управлению транспортным средством». Не прошло и 13 лет, как законодатель наконец-то решил учесть мировой опыт и «привязать» КМБ (т.е. систему скидок и удорожаний) непосредственно к истории водителя, а не транспортного средства. Почему этого до сих пор не сделано и почему в этой связи на рынке творится полная вакханалия с ценообразованием, полагаю, никто не ответит…

Безусловно, эта новация (если все-таки будет принята) достаточно кардинально упросит и улучшит ситуацию на рынке страхования. Сегодня же в отношении расчета КМБ при заключении/пролонгации договора происходит нечто катастрофическое. Более 73% всех жалоб автовладельцев в ЦБ РФ, связаны именно с этим. Автовладелец приходит возобновить полис ОСАО и вместо объективно ожидаемой скидки за безубыточность, например 30%, получает КБМ – 1,0, т.е. скидка – ноль!

Ключевая при этом причина – непродуманная, несовершенная, непрофессиональная система учета данных водителя в базе РСА (Российского союза автостраховщиков), где нет ни порядка, ни смыла, ни, как всегда, виновных.

Кроме этого, к субъективным причинам изменения КБМ следует отнести:

• халатность представителей страховщиков, которые при внесении данных водителя в базу РСА допускают ошибки/опечатки, не позволяющие в дальнейшем идентифицировать данного водителя. При этом стоит отменить, что только данный страховщик впоследствии вправе внести изменение в данные РСА, но как сложно и непросто добиться этого от страховщика;
• страховщики попросту не вносят данные в базу РСА. Особенно это касается продаж полисов вне офисов, «на коленке» или «от руки», где зачастую нет должного контроля за документооборотом и его соответствием законодательству;
• системные сбои в работе базы РСА.

К объективным причинам изменения КБМ можно отнести случаи, когда:

• водитель действительно попадал в ДТП и был его виновником в период действия полиса;
• водитель управлял иным авто и также был виновником ДТП;
• в число лиц, допущенных к управлению авто, включено лицо, имеющее большее КБМ;
• в период действия полиса водитель менял водительское удостоверение, но об этом не уведомил страховщика.

---

---