---

Личный финансовый план – роскошь или необходимость?

Нажить много денег – храбрость,
сохранить их – мудрость,
а умело расходовать – искусство.
Бертольд Авербах

Если вы читаете данную статью, то наверняка в вашей жизни деньги занимают не последнее место. Всем нам хочется хорошо одеваться, ездить на дорогих машинах, жить в просторных домах, получать достойное образование, растить детей. А знаете ли вы, сколько вам необходимо денег для «полного счастья»? Речь идет не об абстрактной цифре с множеством нолей, а о вполне конкретном числе, складывающимся из стоимости всех ваших целей.

Такие расчеты с указанием стоимости и сроков воплощения ваших целей в жизнь являются одним из этапов составления личного финансового плана. Зачем же нужен финансовый план, и действительно ли он так необходим?

Попробуйте представить, что дом, в котором вы живете, построен не по разработанному проекту, а сделан «на глаз»? Наверное, возникнет не очень хорошее ощущение. Невозможно представить, что спортсмен, желающий победить в соревнованиях, тренируется без плана, составленного тренером. А общественный транспорт передвигается без конкретных маршрутов, и его путь зависит от желания водителя. Конечно же, это немыслимо, потому что ни одно серьезное дело невозможно без процесса планирования. Но если деньги занимают в нашей жизни столь значимое место, то почему же, в большинстве своем, так мало людей планируют свой личный бюджет, в результате чего денег постоянно не хватает, а цели так и остаются недостижимыми?

Серьезное отношение к деньгам требует серьезного подхода. Вне зависимости от того, сколько зарабатывает человек – много или мало, ответственный подход к финансам требует наличия финансового плана. Вам необходимо знать структуру ваших доходов и расходов, какую часть средств вы можете инвестировать и за счет этого приумножать сделанные накопления. Вы должны знать, в какие сроки вы сможете претворить все ваши цели в жизнь, и за счет чего вы это сделаете.

Давайте попробуем сделать расчеты. Допустим, вам бы хотелось купить автомобиль стоимостью $16000 в течение ближайших 5 лет. Каким образом вы можете это осуществить:

Вариант 1. Покупать доллары и копить, вкладывая деньги в сейф. Если вы будете откладывать по $270 ежемесячно, то через 5 лет сможете купить автомобиль.

Вариант 2. Взять валютный кредит в банке под 12% годовых на 5 лет. Тогда в течение этого срока ежемесячно вам придется платить $355, и в итоге вы заплатите банку $21354, что на треть выше, чем стоимость автомобиля. Зато на нем вы сможете ездить сразу.

Вариант 3. Открыть валютный пополняемый депозит со ставкой 8% годовых с ежемесячной капитализацией в долларах и каждый месяц откладывать по $355. Тогда автомобиль вы сможете купить через 3 года и 3 месяца без всякой переплаты. Таких расчетов можно сделать еще достаточно много, все зависит от ваших возможностей и предпочтений. Но имея такой план, вы будете точно знать, что нужно сделать для того, чтобы осуществить вашу цель в конкретные сроки.

Как правило, финансовый план включает 4 раздела:

• Обеспечение страховой защиты семьи. Часто в семье основную часть дохода приносит один из супругов, за счет которого формируется весь бюджет. В определенный период времени у кормильца находятся на содержании несколько человек – дети, супруг (-а), прочие родственники. В этом случае для семьи самым ценным активом является жизнь и дееспособность кормильца, и поэтому его жизнь должна быть застрахована. В случае внезапной смерти кормильца или его инвалидности семья должна получить страховую выплату, размер которой будет обеспечивать нормальный уровень жизни на протяжении нескольких лет.
• Формирование резервного фонда. Размер этого фонда должен составлять от 3 до 6 месячных расходов семьи. Это особенно актуально для тех домохозяйств, где основная доля доходов складывается из заработной платы при выполнении работы по найму. Любое сокращение на предприятии, увольнение, смена работы, – в общем, прекращение регулярных доходов, может неблагоприятно отразиться на семейном бюджете. Именно данный резерв является так называемой «подушкой безопасности», и его задача – поддержать текущие расходы семьи при временном отсутствии дохода. Для этих целей рекомендуется воспользоваться банковскими депозитами с возможностью частичного снятия денежных средств.
• Инвестиционный план. В этом разделе подбираются конкретные инструменты, основной задачей которых является выполнение финансовых целей человека. Такими инструментами могут быть банковские депозиты, ценные бумаги, ПИФы, драгоценные металлы, валюта, недвижимость и прочее. Наличие разных финансовых инструментов в портфеле человека обеспечивает распределение рисков, причем желательно раскладывать их по разным валютам, а также инвестировать не только в России, но и за рубежом.
• План пенсионных накоплений. Помимо государственного пенсионного обеспечения, которое также дает возможности для прироста ваших денег, вы можете самостоятельно формировать свой капитал. В течение трудовой деятельности для этих целей целесообразно часть дохода отчуждать в так называемый «неприкосновенный запас», за счет которого вы будете жить после того как захотите пойти на заслуженный отдых. Причем вы можете установить свой срок выхода на пенсию, например в 45 лет. Если в течение 30 лет каждый месяц откладывать по $100 на депозит по ставке 8% с ежемесячной капитализацией, то к концу этого периода накопленная сумма составит почти $150000, причем из нее $114000 будет начислено в виде процентов.

Итак, как же составить финансовый план? Можете попробовать сделать это самостоятельно, прочитав литературу по финансовому планированию и инвестированию – это потребует от вас достаточно много времени и сил. В развитых странах эта задача, как правило, ложится на независимого финансового советника (консультанта). Он поможет вам сделать не только финансовые расчеты, но и подберет оптимальные для вас схемы инвестирования. Также консультант будет решать возникшие вопросы между вами и финансовыми организациями и снимет с вас ряд проблем.

Во Владивостоке данные услуги оказывает компания «Бизнес-Эккаунт», работающая на рынке с 1996 года. В основе деятельности компании лежит сильная юридическая база аудита, бухгалтерского учета и налогового контроля. Сотрудничество с российскими и международными финансовыми организациями позволяет предложить широкие возможности для инвестирования клиентам с различным уровнем дохода и решать комплексные задачи.

Планируйте свои финансы и воплощайте все ваши цели в реальность!

---

---