Страхование вкладов в банках: Сумма возмещения, что такое АСВ
Госдума приняла в первом чтении законопроект об увеличении до 2,8 млн рублей страхового возмещения по долгосрочным безотзывным вкладам сроком более трех лет, удостоверенным сберегательными сертификатами. Предполагается, что эта сумма будет считаться отдельно от сумм возмещения по иным вкладам, по которым в настоящий момент действует страховка до 1,4 млн рублей.
Идею увеличить страховку по длинным вкладам озвучила зампред ЦБ Ольга Полякова в феврале 2024 года. Вскоре президент России Владимир Путин дал поручение проработать этот вопрос в послании Федеральному собранию. Изначально Банк России предлагал поднимать страховое покрытие отдельно по долгосрочным вкладам от трех лет и по безотзывным сберегательным сертификатам на срок от одного года до трех лет – до 2 млн и 2,8 млн руб. соответственно. Но в итоговый вариант законопроекта от Минфина вошли только сберегательные сертификаты.
Система страхования вкладов в России
Страхование вкладов – это специальная государственная программа, Система обязательного страхования вкладов (ССВ), реализуемая в соответствии с Федеральным законом от 23 декабря 2003 года №177-ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации».
Основными целями ССВ являются:
- защита прав и законных интересов вкладчиков банков;
- укрепление доверия к банковской системе;
- стимулирование привлечения денежных средств в банковскую систему.
По данным статистики АСВ, на 15 апреля 2025 года в России было 579 банка, зарегистрированных в ССВ, в том числе:
- 290 кредитных организаций в процессе конкурсного производства (ликвидации);
- 3 кредитные организации, утратившие право на открытие новых счетов и прием вкладов физлиц;
- 286 действующие кредитные организации, имеющие право на открытие новых счетов и прием вкладов физлиц.
Агентство по страхованию вкладов (АСВ) – Что это?
Любой банк, который привлекает средства физических лиц, должен иметь соответствующую лицензию, входить в систему страхования вкладов (ССВ) и уплачивать взносы в Фонд обязательного страхования. Из этого фонда выплачивается страховое возмещение при отзыве у банка лицензии. Работу ССВ обеспечивает ГК «Агентство по страхованию вкладов» под контролем российского правительства.
Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (АСВ) – это некоммерческая организация, созданная Российской Федерацией на основании Федерального закона от 23.12.2003 №177-ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации» (Федеральный закон №177-ФЗ) в целях осуществления функций по обязательному страхованию вкладов.
В функции агентства входят:
- выплата возмещения по вкладам (страховое возмещение) из фонда обязательного страхования вкладов при наступлении одного из предусмотренных №177-ФЗ страховых случаев в банках – участниках ССВ;
- обеспечение функционирования системы гарантирования прав застрахованных лиц в системе обязательного пенсионного страхования Российской Федерации;
- осуществление функций временной администрации, а также конкурсного управляющего (ликвидатора) при банкротстве банков, НПФ и страховых организаций;
- принятие мер по предупреждению банкротства кредитных организаций и повышению их капитализации;
- открытие и ведение банковских счетов кредитных организаций.
АСВ в мониторинге застрахованных вкладов на 1 апреля 2025 года отметило рост объема подлежащих страхованию депозитов на 0,6% – до 75,9 трлн руб.
Рост объема застрахованных средств физлиц:
- вклады населения выросли на 1,3% – до 57,4 трлн рублей;
- средства на счетах эскроу увеличились на 2,2% – до 6,3 трлн рублей.
Быстрее всего в первом квартале 2025 года росли вклады физических лиц в диапазоне от 3 млн до 10 млн рублей – на 5,6% по сумме и количеству вкладчиков.
По состоянию на 1 апреля 2025 г. средний размер вклада физического лица вырос до 413 тыс. рублей. С начала 2025 г. прирост составил 7% (или 27 тыс.).
За время работы Агентство выплатило по 556 страховым случаям в банках 2,1 трлн рублей обратившимся за страховым возмещением 4,4 млн вкладчиков.
Сумма возмещения
Согласно Закону «О страховании вкладов в банках Российской Федерации», вклады физлиц, ИП малого и среднего бизнеса, открытые в рублях и валюте, застрахованы. Это значит, что если у кредитной организации отзовут лицензию на осуществление банковских операций или она приостановит деятельность по другой причине, то деньги вернут. В страховку входят основная сумма депозита и начисленные к моменту отзыва лицензии у банка проценты.
Лимит возмещения в одной кредитной организации (руб.):
- вклады и счета физлиц и ИП – 1,4 млн;
- счета эскроу, открытые для покупки недвижимости или участия в долевом строительстве, -10 млн.
Если сумма всех денежных средств больше лимита, установленного законом, то размер возврата будет пропорциональным по всем счетам, но не более 1,4 млн для вкладов или 10 млн для счетов эскроу в одном банке.
На счета эскроу страхование распространяется с даты поступления документов купли-продажи недвижимости в Росреестр, но не более трех рабочих дней после регистрации прав в ЕГР прав на недвижимое имущество. Кроме того, по Федеральному закону №163-ФЗ от 25 мая 2020 г., если в банке зависли крупные суммы (субсидии, наследство, выплаты по решению суда и другие средства по особым обстоятельствам), возможно возмещение до 10 млн руб. при условии, что эти деньги поступили не раньше 3 месяцев до момента наступления отзыва лицензии у кредитной организации.
Попробовать получить средства сверх указанной законом суммы можно, заполнив соответствующее заявление в ходе ликвидации организации.
Прежде чем открывать вклад или счет в банке, проверьте на сайтах Банка России и АСВ, имеет ли он лицензию и входит ли в систему страхования вкладов.
На какие вклады распространяется страхование
На сайте АСВ перечислены денежные средства, которые подлежат страхованию:
- срочные вклады и вклады до востребования;
- текущие банковские счета, в том числе используемые для расчетов по банковским (пластиковым) картам;
- расчетные и депозитные счета ИП;
- номинальные счета, открытые опекунами/попечителями, бенефициарами по которым являются подопечные;
- счета эскроу, открытые для расчетов по сделкам купли-продажи недвижимого имущества;
- счета эскроу, открытые для расчетов по договорам участия в долевом строительстве;
- денежные средства, размещенные во вклады и удостоверенные сберегательными сертификатами;
- расчетные и депозитные счета юридических лиц, сведения о которых содержатся в Едином реестре субъектов малого и среднего предпринимательства;
- денежные средства, размещенные некоммерческими организациями;
- денежные средства (счета и вклады) адвокатов, нотариусов и иных физлиц (кроме участников финансового рынка), предназначенные для осуществления профессиональной деятельности;
- счета профсоюзных организаций, средних предприятий и социально ориентированных некоммерческих организаций.
Какие вклады не застрахованы
Согласно закону, на 22 мая страхование не распространяется на следующие виды денежных средств:
- сберегательные сертификаты на предъявителя;
- средства, переданные банкам в доверительное управление;
- электронные денежные средства и деньги, размещенные без открытия счета;
- вклады в зарубежных филиалах российских банков;
- субординированные депозиты;
- средства на номинальных счетах (за исключением тех счетов, которые опекуны и попечители открыли в пользу подопечных), залоговых счетах и счетах эскроу, если они созданы не для сделок с недвижимостью;
- средства на обезличенных металлических счетах;
- деньги юридических лиц, за исключением малых и средних предприятий.
На фоне отзыва лицензии у банка QIWI (КИВИ) 21 февраля в ЦБ заявили о готовности рассмотреть идею страхования электронных кошельков. «Банк России готов дополнительно оценить необходимость изменения действующего регулирования как в части страхования средств на электронных кошельках, так и в части идентификации через банковских платежных агентов», – говорится в заявлении.
Что считается страховым случаем
К страховым случаям относятся отзыв лицензии у кредитной организации на осуществление банковских операций или мораторий ЦБ на удовлетворение требований кредитора.
Банк России имеет право отозвать лицензию на осуществление банковской деятельности за систематические нарушения требований законодательства России и нормативных актов самого регулятора. Например, причиной может стать выявление признаков финансовых проблем или банкротства, недобросовестной деятельности или осуществления операций, на которые у банка нет лицензии. Полный перечень нарушений перечислен в ст. 20 Закона №395-1 от 02.12.1990 года «О банках и банковской деятельности».
Например, 15 апреля Банк России отозвал у кредитной организации «ПромТрансБанк» (банк ПТБ) лицензию на осуществление банковских операций и назначил в банк временную администрацию, функции которой были возложены на Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Регулятор принял такое решение в связи с тем, что кредитная организация «нарушала федеральные законы, регулирующие банковскую деятельность, а также нормативные акты Банка России, в связи с чем регулятором в течение последних 12 месяцев неоднократно применялись к ней меры, в том числе вводились ограничения на привлечение средств вкладчиков».
Информация об отзыве лицензии у банка размещается на сайтах Банка России, ГК «Агентство по страхованию вкладов», а также в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве.
Как получить выплату по страхованию вкладов
После наступления страхового случая АСВ назначает банк-агент для выплаты компенсаций. Адреса и контактные телефоны выбранных кредитных организаций размещаются на сайте агентства. Для получения страховки нужно будет обратиться в банк-агент с соответствующим заявлением. Возмещение осуществляется в течение трех рабочих дней с момента отправки заявления и необходимых документов банку-агенту. Выплаты по страховому случаю физлицо может получить в наличной или безналичной форме, ИП – только на расчетный счет.
Кроме этого, с 19 марта 2024 года по закону можно обратиться за получением компенсации онлайн: через сайт АСВ или портал «Госуслуги».
Сумма вклада больше 1,4 млн рублей: можно ли вернуть все деньги
Эти средства можно вернуть в ходе ликвидации банка, рассказали в пресс-службе АСВ корреспонденту «РБК Инвестиций». Для этого клиентам финансовой организации нужно подать заявление о включении в реестр требований кредиторов. Если кредитную организацию признают банкротом, АСВ будет выплачивать кредиторам средства, полученные в ходе конкурсного производства за счет продажи имущества банка, взысканий с должников и судебных разбирательств.
Что еще входит в систему страхования вкладов
В систему страхования ГК «Агентство по страхованию вкладов» входят:
- добровольные пенсионные накопления в негосударственных пенсионных фондах (НПФ). С 28 апреля 2023 года сумма страховки выросла в два раза, до 2,8 млн руб. Возвращению подлежат не только взносы, но и инвестиционный доход по ним;
- сбережения участников программы долгосрочных сбережений (ПДС) защищены государством и застрахованы АСВ на сумму до 2,8 млн руб., включая инвестиционный доход. Программа долгосрочных сбережений заработала с 1 января 2024 года.
Петренко Игорь Николаевич
Для получения контактных данных
(email, телефон и адрес),
зарегистрируйтесь