Когда вообще имеет смысл идти за деньгами в МФО, а не в банк?
Финансовая культура (проект Банка России)
Многие знают, что в микрофинансовых организациях (МФО) можно занять небольшую сумму до зарплаты. Но МФО оформляют и крупные займы на несколько месяцев, а иногда и на пару лет. Некоторые из них выдают займы для предпринимателей по льготным ставкам. Разбираемся, какие виды займов предлагают МФО и в каких случаях стоит их брать.
У потребительских займов в МФО есть существенный недостаток – высокий процент. Ставка по займам на срок до года может достигать 1% в день, в пересчете на год – это 365%. Как правило, под такой процент выдают деньги на несколько дней. По займам на несколько месяцев ставки ниже, но все равно они обычно менее выгодны, чем по кредитам в банке.
Тем не менее бывают ситуации, когда проще обратиться в МФО, чем в банк. Например:
- У вас нет кредитной истории или случались просрочки по предыдущим кредитам и займам. МФО более лояльно относятся к «неидеальным» заемщикам, нежели банки.
- Вы не можете официально подтвердить свой доход. МФО, как и банки, обязаны рассчитывать показатель долговой нагрузки (ПДН) заемщика, чтобы понять, насколько рискованно одалживать ему деньги. Кредиторы вправе использовать для вычислений не только справки о зарплате, но и данные о среднем доходе в регионе или собственные модели оценки платежеспособности заемщика. Иногда модели МФО дают более низкий ПДН, чем методики банков, и это позволяет людям получить заем в ситуациях, когда в кредите отказывают.
- Деньги нужны очень быстро. Чаще всего решение о выдаче займа без залога принимают буквально в течение часа. Для этого даже не обязательно идти в офис: заявку и документы можно подать через сайт МФО, а деньги придут на вашу банковскую карту.
- Нужна небольшая сумма на короткое время (например, 7000 рублей на неделю), при этом вы не хотите или не можете оформить кредитную карту.
Если по какой-то причине кредит в банке – не ваш вариант, изучите, что предлагают МФО.
Виды займов в МФО различаются по размеру, срокам и ставкам.
Займы «до зарплаты». Сумма, которую можно получить: не больше 30000 рублей. Срок: до 30 дней. Ставка: не выше 0,8% в день, то есть не более 292% годовых. Как правило, краткосрочные займы нужно возвращать одним платежом – сразу и сам долг, и проценты по нему.
Некоторые МФО обещают беспроцентные займы – например, для новых клиентов. Но прежде чем соглашаться на их предложения, убедитесь, что это не маркетинговая уловка. Скорее всего, ставка будет нулевой только первые несколько дней, а потом все-таки придется платить проценты. Что бы вам ни рекламировали, всегда внимательно читайте условия договора.
Займы «до зарплаты» на специальных условиях. Это разновидность займов «до зарплаты». Такой заем не может быть больше 10000 рублей, срок – до 15 дней.
Ставка при этом будет выше, чем по займам на обычных условиях, – до 1% в день. Но общая сумма начисленных процентов и платежей за дополнительные услуги (за исключением неустойки) не должна превышать 15% от суммы займа.
Кредитор может предложить клиенту «спецусловия», но большинство кредиторов выдают даже совсем небольшие суммы на очень короткий срок на обычных условиях – под 0,8% в день.
«Длинные» займы. Сумма: от 30000 до 100000 руб. Но некоторые МФО выдают и более крупные суммы. Срок: от 2 месяцев до года.
Ставка: каждый квартал ее максимальный размер устанавливает Банк России. Например, в III кв. 2020 г. ставка для займов на сумму от 30000 до 100000 рублей, выданных на срок от полугода до года, не может превышать 204% годовых (0,6% в день). А для займов больше 100000 руб. – 48% годовых. Для сравнения: ставка по аналогичным банковским кредитам не должна превышать 23% годовых, а по кредитным картам с лимитом от 30000 до 300000 рублей – 29%.
Возвращать долг нужно либо частями (раз в две недели или раз в месяц), либо всю сумму с процентами сразу по окончании срока, на который вы брали заем. Правила погашения займа всегда прописаны в условиях договора. Учтите, что не все МФО выдают «длинные» займы.
Микрозаймы в точках продаж (POS-микрозаймы).
Часто кредит на товар можно оформить прямо в магазине, в том числе в интернет-магазинах. Такую услугу предлагают не только банки, но и МФО. Сумма, которую можно получить: чаще всего до 100000 рублей. Некоторые МФО выдают более крупные суммы.
Срок: обычно до года, но бывают исключения. Ставка: в большинстве случаев она в несколько раз ниже, чем по обычным микрозаймам. Например, в III кв. 2020 г. ставка для POS-микрозаймов размером 30000-100000 рублей сроком на год не может превышать 37% годовых (это примерно 0,1% в день).
При POS-кредитовании деньги отправляются напрямую в магазин, а не выдаются на руки заемщику.
Займы под залог
Некоторые МФО готовы давать взаймы крупные суммы, но только если заемщик оставит в залог какое-нибудь ценное имущество.
Сумма, которую можно получить: до 1 млн руб. МФО оценит залог и выдаст заем в размере 80-90% стоимости залога (чаще всего залогом становятся автомобили, мотоциклы и другие транспортные средства; также можно заложить нежилую недвижимость).
Раньше МФО имели право выдавать займы даже под залог жилья. Но недобросовестные организации пользовались этим, чтобы забрать себе квартиру заемщика. Поэтому в ноябре 2019 года всем МФО запретили оформлять займы под залог жилья.
Срок: несколько месяцев, но иногда такой заем можно взять даже на 1,5-2 года. Ставка: ее максимальное значение также устанавливают каждый квартал.
Чтобы получить заем под залог автомобиля, понадобятся ваш паспорт, ПТС и свидетельство о регистрации автомобиля. В некоторых случаях еще и водительское удостоверение, СНИЛС, полисы ОСАГО и каско. МФО заключит с вами не только договор займа, но и договор залога автомобиля. В некоторых случаях составляется акт приема-передачи ПТС. На заложенной машине можно ездить как и прежде, но у вас не будет права ее продать или подарить без согласия кредитора, пока вы не вернете заем.
Если вы не погасите долг, микрофинансовая организация продаст автомобиль и таким образом вернет себе деньги. Но для этого у нее должно быть либо ваше согласие, либо решение суда. Разницу между долгом и суммой, которую выручили от продажи автомобиля, перечислят вам. Если еще на этапе выдачи займа вам предлагают подписать договор купли-продажи автомобиля, объясняя это «простой формальностью», вы столкнулись с черным кредитором. Эта организация планирует отобрать у вас автомобиль. Не поддавайтесь на уговоры и бегите оттуда.
Микрозаймы для бизнеса. Если у вас есть свое дело и вам нужны деньги на его развитие, вы также можете одолжить их в МФО. Cтавки по займам для малого и среднего бизнеса в МФО могут оказаться даже выгоднее, чем в банке.
Сколько придется платить, если я не верну долг вовремя? Для всех потребительских ссуд сроком до года максимальная переплата не может превышать сумму займа больше чем в 1,3 раза. При расчете переплаты учитываются не только проценты, но и штрафы, пени, плата за дополнительные услуги (например, страхование жизни и здоровья заемщика). Эти ограничения действуют с июля 2023 года.
Для займов, которые были получены раньше, – другие правила. Так, с начала 2020 года максимальный размер переплаты не мог превышать основной долг больше чем в 1,5 раза.
По ссудам сроком больше года предельная переплата не установлена.
Но для всех займов ограничен размер неустойки за просрочку. Она не может быть выше 0,1% за каждый день задержки платежа, а если и в период просрочки МФО продолжает начислять проценты на сумму займа – штрафы и пени будут не больше 20% годовых. Неустойку начисляют не на весь долг, а только на ту часть изначальной суммы займа, которую вы не возвратили вовремя.
Как не нарваться на мошенников?
Прежде чем брать заем в МФО, необходимо убедиться, что она работает законно.
Правило №1. Проверьте, входит ли организация в государственный реестр МФО. Если компании нет в госреестре, это мошенники, которые маскируются под МФО. Прежде чем зайти на сайт микрофинансовой организации, убедитесь, что он промаркирован синим кружочком с галочкой в поисковых системах «Яндекс» и Mail.ru. Если галочки нет, возможно, сайт просто не успел получить маркировку. Но скорее всего, это сайт нелегалов – на него лучше не заходить.
Правило №2. Выясните, в какую саморегулируемую организацию входит МФО. Сейчас их две: Союз «Микрофинансовый альянс» и СРО «МиР». Саморегулируемые организации устанавливают профессиональные стандарты и контролируют работу своих участников. На сайте каждой СРО есть список МФО, которые в нее входят.
Если вы не можете найти МФО ни в одной из СРО, это тревожный знак. Возможно, ее исключили из СРО за нарушения стандартов. Иногда добросовестная МФО может недолгое время отсутствовать в списке, если она в этот момент переходит из одной СРО в другую. Но на такой переход есть 90 дней. Если МФО за этот срок не вступит в СРО, ее исключат из госреестра МФО.
Правило №3. Внимательно изучите документы, прежде чем их подписать. Своей подписью в документах вы подтверждаете, что полностью согласны с условиями, которые предлагает вам компания. Не спешите подписывать бумаги, если вам ясны не все пункты. По закону вы имеете право взять пять дней на раздумье и изучение документов. За это время условия договора для вас не могут измениться. Особое внимание обратите на то, какие документы вам предлагают подписать.
- Если вы берете деньги в долг, это может быть только договор потребительского или ипотечного займа и договор залога. Причем МФО вправе выдавать займы только под залог нежилой недвижимости, получить деньги под залог квартиры не выйдет. Ни в коем случае не подписывайте соглашения и договоры, которые разрешают продажу заложенного имущества без решения суда: договор отступного, купли-продажи или дарения. Иначе компания получит право продать вашу собственность без вашего ведома в случае даже небольшой просрочки выплат.
- Если вы решили вложить деньги в МФО, это должен быть договор займа (организация занимает у вас деньги). Если вы хотите инвестировать сбережения в МФО, в договоре должна быть указана доходность инвестиций: в процентах годовых или в рублях. Также там должно быть прописано, когда вам вернут вложенную сумму и выплатят проценты.
Правило №4. Не верьте громким обещаниям. Стоит насторожиться, если в рекламе МФО вы видите что-то подобное:
«Откройте вклад под выгодный процент». Открывать вклады могут только банки. Ни МФО, ни какие-либо другие финансовые организации не имеют права предлагать эту услугу. Если вы с таким столкнулись, вас пытаются обмануть.
«Инвестируйте и занимайте любые суммы». Размер займов в МФО ограничен. Человек может получить в одной организации не больше 1 млн рублей, если МФО является микрофинансовой компанией (МФК), и не больше 500000 рублей, если МФО работает как микрокредитная компания (МКК), ИП или юридическое лицо – максимум 5 млн рублей. Размер вложений в МФО также ограничен. Инвестиции не могут быть ниже 1,5 млн рублей. Причем вкладывать деньги разрешено только в один вид МФО – микрофинансовые компании (МФК). Если МФО предлагает вам обойти эти ограничения, она нарушает закон.
«Все вложениЯ застрахованы!». Инвестиции в МФО не застрахованы государством. Если вас убеждают в обратном, это обман. Чаще всего речь идет о совсем другой страховке. МФО может застраховать свое имущество или ответственность своих руководителей – но не ваши деньги. Если компания обанкротится, скорее всего, вы не сможете полностью вернуть свои вложения.
Есть ли альтернативы займам в МФО?
Конечно, все зависит от вашей ситуации. Но часто можно сэкономить на переплате МФО. Например, потратить немного больше времени и усилий и получить кредит в банке. Либо оформить кредитную карту – она может стать отличной альтернативой займам «до зарплаты». У большинства кредиток есть беспроцентный период, иногда он достигает 100 дней. Вернете деньги за это время, и вам не начислят проценты.
Если у вас нет официального дохода и вы опасаетесь, что без справки о зарплате банк не выдаст кредит, попробуйте подтвердить свою финансовую состоятельность другими способами. Например, принесите выписку с вашего банковского счета, где будут видны поступление и расход денег. В некоторых регионах те, кто работают «на себя», могут зарегистрироваться как самозанятые – нужно будет платить небольшой налог, зато появится подтвержденный доход, который пригодится не только для оформления кредита.
Если с банками не складывается, можно попробовать по старинке заложить ценную вещь в ломбарде. Такой заем обойдется дешевле, чем в МФО. А в случае просрочки не придется общаться с коллекторами – ломбард просто продаст заложенное имущество.
Кроме того, можно стать пайщиком кредитного потребительского кооператива. Проценты по займам в КПК ниже, чем в МФО. Однако стоит учесть, что сначала придется заплатить вступительный и членский взносы, хоть обычно и небольшие – 200-500 рублей. А если вы решите взять заем, к процентам добавятся дополнительные ежемесячные взносы.
Какой бы вариант вы ни выбрали, прежде чем обращаться за микрозаймом или кредитом, подумайте, точно ли без него нельзя обойтись. Считается, что в идеале размер ежемесячных платежей кредиторам не должен превышать 30% вашего ежемесячного дохода. Иначе есть риск, что погашение долга станет слишком тяжелой ношей.
Петренко Игорь Николаевич
Для получения контактных данных
(email, телефон и адрес),
зарегистрируйтесь