Как работает система страхования вкладов
Финансовая культура (проект Банка России)
Что такое система страхования вкладов?
Государственная система страхования вкладов (ССВ) создана специально для защиты прав вкладчиков российских банков. Работу ССВ регулирует закон «О страховании вкладов в банках Российской Федерации». Все банки, привлекающие деньги частных лиц, обязаны входить в ССВ и уплачивать взносы в Фонд обязательного страхования вкладов (ФОСВ). Из этого фонда и выплачивается страховое возмещение при отзыве у банка лицензии.
Прежде чем открывать вклад или счет в банке, проверьте, имеет ли он лицензию и входит ли в систему страхования вкладов. Сделать это можно на сайте Банка России.
Если вдруг средств фонда окажется недостаточно для всех выплат, их пополнят за счет средств федерального бюджета или кредитов Банка России. Это гарантирует финансовую устойчивость ССВ.
Работу ССВ ведет Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Агентство действует под контролем Правительства и Банка России, представители которых входят в его органы управления.
АСВ выплачивает возмещение вкладчикам, ведет реестр банков – участников ССВ, следит за формированием Фонда обязательного страхования вкладов и управляет его средствами.
В каком случае можно рассчитывать на выплаты?
Когда банк участника ССВ лишается лицензии либо в нем вводится мораторий на удовлетворение требований кредиторов, у его вкладчиков возникает право на выплату страхового возмещения. По обычным счетам и вкладам оно составляет до 1,4 млн рублей включительно.
Если вы накопили больше 1,4 млн рублей, лучше хранить их в разных банках. Это гарантирует вам быстрый возврат средств в случае отзыва лицензии у банка.
В некоторых случаях можно рассчитывать на повышенное страховое возмещение – до 10 млн рублей. Например, если деньги лежали на счете эскроу для покупки недвижимости.
Все ли вклады застрахованы?
Государственная страховка защищает деньги частных лиц, в том числе индивидуальных предпринимателей (ИП), – и россиян, и иностранцев. И неважно, где именно они открыли счет или вклад – в отделении банка, через личный кабинет на его сайте, мобильное приложение или на финансовом маркетплейсе.
Под страхование подпадают следующие виды банковских счетов и вкладов:
- срочные вклады и вклады до востребования, включая валютные;
- текущие счета;
- счета для расчетов по банковским картам;
- вклады, удостоверенные безотзывными сберегательными сертификатами;
- номинальные счета опекунов и попечителей, открытые для подопечных;
- расчетные и депозитные счета ИП;
- профессиональные счета адвокатов и нотариусов.
Представители малого и среднего бизнеса тоже могут рассчитывать на компенсацию. Но только если они зарегистрированы в едином реестре субъектов малого и среднего предпринимательства. Под защитой также находятся счета профсоюзов и социальных некоммерческих организаций (НКО).
Особая защита предусмотрена для счетов эскроу, если они открыты:
- для расчетов по сделкам купли-продажи недвижимости;
- договорам долевого строительства;
- договорам строительного подряда.
По каждому из таких счетов эскроу сумма страхового покрытия составляет до 10 млн рублей.
Когда еще можно рассчитывать на повышенную страховую выплату?
Вы вправе получить возмещение до 10 млн рублей, если деньги на счете оказались после того, как:
- продали квартиру, дом, дачу или земельный участок, на котором были какие-то строения;
- оформили наследство;
- получили деньги по решению суда;
- вам выплатили возмещение за ущерб жизни, здоровью или имуществу;
- вам перечислили выходное пособие, компенсации или другие выплаты по трудовому договору;
- вам перевели материнский капитал, социальные выплаты или пособия;
- вам выдали грант в форме субсидии.
Но повышенная выплата полагается только при условии, что деньги поступили на счет не раньше чем за три месяца до того, как у банка отозвали лицензию или был введен мораторий на выплаты по вкладам. Особые правила действуют и в случае, когда вы оформили вклад, удостоверенный безотзывным сберегательным сертификатом, в рублях сроком более 3 лет. По нему компенсация составит до 2,8 млн рублей.
Страховые выплаты по вкладу, удостоверенному безотзывным сберегательным сертификатом, сроком более 3 лет и по счетам эскроу считаются отдельно от возмещения по другим счетам и вкладам. То есть максимальная сумма, которую вы можете получить в случае отзыва лицензии у банка составит:
- до 1,4 млн рублей по обычным счетам и депозитам, но в особых случаях лимит может возрасти до 10 млн рублей – например, деньги достались в наследство;
- до 2,8 млн рублей по вкладам, удостоверенным безотзывными сберегательными сертификатами, в рублях сроком более 3 лет;
- до 10 млн рублей по счетам эскроу для сделок купли-продажи недвижимости;
- до 10 млн рублей по счетам эскроу для договоров долевого строительства;
- до 10 млн рублей по счетам эскроу для договоров строительного подряда.
Конечно, при условии, что в проблемном банке у вас есть все эти виды сбережений.
В каких случаях государственная страховка не действует?
Под защиту ССВ не попадают:
- деньги, переданные банкам в доверительное управление;
- средства на электронных кошельках и предоплаченных картах;
- вклады в зарубежных филиалах российских банков;
- субординированные депозиты;
- номинальные счета (за исключением тех, которые опекуны и попечители открыли в пользу подопечных), залоговые счета и счета эскроу, если они открыты не для сделок с недвижимостью;
- деньги юридических лиц (кроме малых и средних предприятий из единого реестра, а также профсоюзов и социальных НКО);
- публичные депозитные счета;
- счета и вклады компаний, признанных иностранными агентами;
- профессиональные счета актуариев.
Если вы сомневаетесь, распространяется ли страховка на ваш случай, можете обратиться за разъяснениями в АСВ.
Где и как получить выплату?
АСВ выбирает несколько банков-агентов – они выплачивают компенсацию клиентам банка с отозванной лицензией. Как правило, агентами становятся банки, у которых есть отделения в тех же населенных пунктах, что и у проблемного банка.
Список банков-агентов и адреса их офисов Агентство по страхованию вкладов (АСВ) публикует на своем сайте на седьмой день после отзыва лицензии.
А уже на пятнадцатый день вы можете прийти в банк-агент с паспортом или другим удостоверением личности и написать заявление о выплате страхового возмещения.
Необязательно подавать заявление о компенсации в первый же день выплат. Получить страховое возмещение можно в течение всего срока ликвидации банка – как правило, она длится не менее двух лет. В заявлении нужно написать, в какой форме вы хотите получить деньги – наличными или переводом на счет. Можно указать реквизиты своего счета в любом действующем банке. Когда у вас есть карта «Мир», достаточно написать ее номер. Если у вас есть счет на маркетплейсе и вам удобнее получить возмещение на него, нужно указать реквизиты финансовой платформы.
Индивидуальным предпринимателям, малым и средним предприятиям деньги возвращают только на расчетный счет.
Вместо вас в банк-агент может обратиться ваш представитель. Ему понадобится генеральная доверенность или нотариально заверенная доверенность на получение страхового возмещения. Примерную форму доверенности вы найдете на сайте АСВ во вкладке «Бланки документов».
Запросить возмещение можно вообще не выходя из дома – через сайт АСВ или портал Госуслуги. Для этого понадобятся подтвержденная учетная запись на Госуслугах и усиленная электронная подпись, оформленная в приложении “Госключ”. Подробнее обо всех дистанционных способах обращения за компенсацией читайте на сайте АСВ.
Возмещение по вкладам, открытым через финансовый маркетплейс, АСВ автоматически перечислит на специальный счет оператора маркетплейса, с которого вы сможете забрать деньги. Писать заявление на выплату компенсации не нужно.
Как быстро вернутся деньги?
После того как вы подадите заявление на выплату компенсации, АСВ или банк-агент сразу предоставят выписку из реестра о ваших вкладах и кредитах, а также о размере страхового возмещения.
Если вы согласны с этой суммой, деньги выдадут или переведут на счет в течение трех рабочих дней.
Когда размер компенсации кажется неверным, можно его оспорить. Оформите заявление о несогласии и представьте дополнительные документы, которые обоснуют ваши требования.
АСВ рассмотрит заявление в течение 10 дней и в случае положительного решения выплатит деньги.
Если ваши аргументы не убедят Агентство, у вас есть право обратиться в суд.
Сколько мне выплатят, если у меня был и вклад, и кредит? Кредиты в банке, где у вас был вклад, не влияют на размер страхового возмещения.
Сколько я получу, если открывал счета в разных отделениях одного банка? Они считаются сбережениями в одном банке – для них действуют общие лимиты.
У меня был вклад в евро. Как посчитают сумму выплаты? Вклады в иностранных валютах пересчитывают в рубли по курсу Банка России на день отзыва лицензии.
Что делать, если страховое возмещение не покрывает все потери? Вы имеете право требовать полного возврата средств. Заполните соответствующий раздел в заявлении о компенсации.
В случае введения моратория вы можете получить остаток вклада после того, как мораторий будет снят.
Если у банка отозвали лицензию и начали процедуру банкротства, его активы распродадут – и эти средства также направят на выплаты вкладчикам и кредиторам банка. Ваши интересы в ходе ликвидации будет представлять АСВ. Подтверждать свое право требования по остаткам вкладов не требуется.
Подробнее о работе системы страхования вкладов вы можете узнать на сайте АСВ или по телефону горячей линии Агентства: 8-800-200-08-05.
Петренко Игорь Николаевич
Для получения контактных данных
(email, телефон и адрес),
зарегистрируйтесь