Электронный кошелек: что это такое и для чего он может пригодиться
Финансовая культура (проект Банка России)
Как оплачивать покупки в интернете и при этом не подвергать опасности свои деньги. Ведь нередки случаи, когда мошенники крадут деньги с вашей карты, когда вы вводите ее реквизиты на поддельном сайте онлайн-магазина. Рассказываем, как в подобных случаях могут выручить электронные кошельки.
По закону «О национальной платежной системе» электронные кошельки, как и банковские карты, – это электронные средства платежа. Другими словами, альтернатива монетам и банкнотам. С помощью электронного кошелька можно отправлять и получать денежные переводы, расплачиваться за товары и услуги и при этом не использовать ни наличные, ни банковский счет. Переводы между кошельками проходят мгновенно, некоторые системы позволяют проводить операции в разных валютах.
В России открывать и обслуживать электронные кошельки могут только операторы электронных денежных средств (ЭДС). В число таких операторов входят лицензированные банки и небанковские кредитные организации. Их реестр ведет Банк России.
Зачем нужен электронный кошелек? У электронных кошельков есть несколько плюсов, особенно когда вы расплачиваетесь онлайн.
Простота перевода. Завести кошелек можно дистанционно, бесплатно и без открытия банковского счета. Переводы доходят мгновенно. Правда, отправителю (или получателю) во многих случаях придется заплатить комиссию, так что стоит заранее сравнить тарифы разных способов денежных переводов.
Безопасность. Многие онлайн-магазины и сервисы принимают оплату с электронных кошельков. Вы можете завести кошелек специально для расчетов в интернете и класть на него нужную сумму прямо перед оформлением заказа. Это гораздо безопаснее, чем использовать для онлайн-покупок зарплатную карту или кредитку с большим лимитом. Вам не придется указывать номер вашей карты, ее срок действия, секретный код. А значит, даже если вы попадете на фишинговый сайт, мошенники не доберутся до вашего банковского счета. Операторы часто предлагают привязать к электронному кошельку банковскую карту. На безопасность операции это не влияет: когда вы оплачиваете товары с кошелька, продавец не видит реквизиты карты.
Бонусы. Если оператором кошелька является банк, он может выпустить и привязать к кошельку пластиковую карту. Она позволит рассчитываться деньгами из кошелька не только в интернете, но и офлайн – в магазинах, ресторанах и других местах, где принимают безналичную оплату. Даже если у вас есть дебетовые или кредитные карты, иногда бывает выгодно завести отдельную карту к электронному кошельку. Операторы нередко предлагают скидки, бонусы и кешбэк. Возможно, в каких-то случаях электронный кошелек даст вам больше преимуществ, чем карточные программы лояльности.
Какие недостатки у электронных кошельков?
Можно назвать несколько минусов:
- деньги в кошельке не попадают под защиту системы страхования вкладов;
- на суммы в кошельке не начисляются проценты;
- оператор, даже если это банк, не вправе давать клиенту деньги в кредит.
Анонимный или неперсонифицированный кошелек.
Его завести быстрее и проще всего, но он подходит исключительно для мелких трат. Достаточно зайти на сайт оператора кошелька, придумать логин и пароль. Чаще всего в качестве логина используется номер телефона. Нередко у операторов кошельков есть сети банкоматов и терминалов, через которые тоже можно завести кошелек.
В анонимном кошельке разрешается хранить максимум 15000 рублей, размер каждой операции должен быть не больше этой суммы. Разрешается оплачивать онлайн-покупки у юрлиц и ИП. Общая сумма платежей в месяц не может превышать 40000 рублей. Отправлять переводы другим людям, а также выводить деньги с анонимного кошелька нельзя. Пополнить кошелек можно со своего банковского счета или баланса мобильного телефона (если оператор кошелька заключил договор с вашей сотовой компанией). Принимать переводы от других людей запрещено. Но ИП и компании вправе перечислять деньги на анонимные кошельки.
Именной, или неперсонифицированный кошелек с упрощенной идентификацией.
Оптимален для большинства операций. Для его открытия достаточно предоставить оператору кошелька информацию о себе: имя, фамилию, данные российского паспорта. Это можно сделать не выходя из дома – на сайте оператора.
В кошельке всегда должно быть не больше 100000 рублей. В рамках этого лимита можно оплачивать товары и услуги в интернете, переводить деньги на другие кошельки, счета и банковские карты. Общая сумма переводов и платежей в месяц не должна превышать 200000 рублей. Если привязать к своим электронным деньгам карту оператора кошелька, ею можно расплачиваться в офлайн-магазинах. А также снимать через банкомат наличные – до 40000 рублей в месяц, но не больше 5000 рублей в день.
Пополнить кошелек можно любыми способами, которые предлагает оператор кошелька, в том числе вносить наличные через банкоматы и терминалы, салоны связи или отделения банков – их список уточняйте на сайте оператора кошелька. Можно принимать переводы с кошельков, банковских карт и счетов других людей, а также от компаний и ИП.
Идентифицированный, или персонифицированный кошелек дает больше всего возможностей. Для открытия такого кошелька в большинстве случаев придется прийти с паспортом в офис оператора или его партнеров (ими часто бывают компании сотовой связи). Иностранцы должны будут также предоставить данные миграционной карты и документа, подтверждающего право на пребывание в России.
Максимальная сумма для персонифицированного кошелька – 600000 рублей. Владельцам таких кошельков доступны оплата товаров и услуг, переводы на банковские счета и карты, а также на другие именные и идентифицированные кошельки. Размер одной операции не должен превышать размер кошелька – 600000 рублей, при этом общая сумма операций в день или в месяц не ограничена.
Можно снимать наличные в банкомате с привязанной к кошельку карты или в офисах систем денежных переводов, которые сотрудничают с оператором кошелька. Лимиты выдачи и комиссии за снятие наличных стоит заранее посмотреть в правилах использования кошелька. Персонифицированный кошелек позволяет получать переводы от кого угодно. Деньги могут поступать на счет любыми способами, которые предлагает оператор.
Как завести электронный кошелек?
- Выберите оператора кошелька. Сначала зайдите в реестр Банка России и убедитесь, что оператор в нем состоит. Обязательно выясните, какими способами и с какими комиссиями можно пополнять кошелек и снимать с него наличные. Обратите внимание на срок хранения денег. Часто в условиях прописано, что если владелец не пользуется кошельком долгое время (обычно больше двух лет), то оператор вправе его закрыть и забрать себе деньги.
- Выберите вид кошелька. Решите, какой кошелек вам подойдет больше – анонимный, именной или идентифицированный. Уже открытый анонимный кошелек можно затем превратить в именной, если сообщить оператору кошелька свои данные. А именной – в идентифицированный, если прийти с паспортом в офис оператора или его партнеров. Наоборот сделать не получится: идентифицированный кошелек вы не сделаете именным, а его – анонимным. Но вы можете открыть кошелек с более низкой степенью идентификации у другого оператора.
- Валюта. Идентифицированный кошелек разрешается открыть не только в рублях, но и в иностранной валюте. Некоторые операторы позволяют завести несколько кошельков и привязать к ним одну мультивалютную платежную карту.
- Подключите дополнительные опции для удобства. Возможно, вы захотите завести к кошельку карту, чтобы оплачивать товары и услуги в обычных магазинах, а также снимать наличные в банкоматах. Уточните тарифы на платежи и снятие наличных.
Как пополнить кошелек?
Через онлайн- или мобильный банк – с карты или счета. Многие операторы подключились к Системе быстрых платежей (СБП), которая позволяет пополнять электронный кошелек по номеру телефона владельца. Для этого в личном кабинете или приложении банка надо выбрать Переводы через СБП или Пополнение счета по номеру телефона, указать свой мобильный номер и в списке банков выбрать своего оператора кошелька.
Через личный кабинет на сайте оператора:
- с баланса мобильного телефона. Номер, с которого можно списать деньги, оператору обычно известен – вы указываете его при регистрации кошелька. Останется только ввести необходимую сумму пополнения.
- с банковской карты. На сайте оператора нужно выбрать опцию пополнения кошелька с банковской карты, ввести ее данные и указать сумму.
- с другого электронного кошелька. Обычно можно перевести деньги с кошелька как того же оператора, так и других. Для этого оба кошелька должны быть именными или персонифицированными.
- через терминал оператора кошелька или отделение банка – наличными. У многих операторов есть собственные офисы, банкоматы и терминалы, позволяющие внести наличные деньги на кошелек.
Пополнение через СБП будет бесплатным, если не превышать месячный лимит в 100000 рублей. Он действует для каждого банка по отдельности. В него входят переводы со всех ваших счетов и кошельков в одном банке на любые электронные кошельки, в том числе ваши собственные. При этом в общий лимит входят также переводы по СБП другим людям на счета и карты. Если вы превысите бесплатный порог, комиссия составит 0,5% от суммы, но не больше 1500 рублей за одну операцию. При других способах перевода комиссия может достигать 10% от суммы.
Что делать, если из кошелька пропали деньги?
По закону вы можете оспорить транзакцию, которая прошла без вашего ведома. Сделать это нужно быстро – не позднее следующего дня после того, как получили уведомление о ней. Оператор кошелька обязан вернуть потерянные деньги, если вы сами не сообщали преступникам данные вашего электронного кошелька или привязанной к нему карты оператора.
Деньги, украденные с анонимного кошелька, вернуть не удастся – ведь непонятно, кому они принадлежат.
Оператор должен сообщать вам обо всех операциях, которые проходят с помощью кошелька. Как именно вы будете получать оповещения, прописывается в договоре. Если оператор не сообщил вам о несанкционированной операции или не отреагировал на ваше обращение о незаконном платеже, то он обязан возместить вам потери.
Чтобы вернуть украденное, напишите оператору заявление о возврате денежных средств. Он должен ответить в течение 30 дней, если платеж или перевод был по России, и в течение 60 дней, если деньги ушли за рубеж. Если оператор не выполнит ваше требование, жалуйтесь на него в Банк России.
Что делать, если банк, в котором открыт кошелек, остался без лицензии? Деньги на электронном кошельке не застрахованы государством. Вернуть их возможно только в ходе банкротства или ликвидации вашего оператора. Агентство по страхованию вкладов (АСВ) оценит и распродаст все имущество проблемного банка, а вырученные деньги распределит между его кредиторами и клиентами, которым он задолжал. Если вы оказались в такой ситуации, надо подать заявление на выплату в АСВ. Банкроство или ликвидация могут затянуться, и не факт, что денег от продажи активов хватит на погашение всех долгов.
В каких случаях мой кошелек могут заблокировать? Оператор может приостановить действие вашего кошелька или закрыть его, если вы нарушите условия его использования. Предположим, на ваш анонимный кошелек приходят деньги с банковских счетов разных людей, тогда как по условиям вашего договора пополнять его разрешается только владельцу.
Судебные приставы могут так же арестовать деньги на персонифицированном кошельке, так же как на банковских счетах, и списать их для погашения долга.
Но чаще всего оператор временно блокирует кошелек, когда видит подозрительные транзакции. Например, если вы делаете перевод на кошелек из дропперской базы – в нее попадают данные банковских счетов, карт и электронных кошельков, которые засветились в мошеннических схемах. Оператор обязан остановить перевод на такой кошелек и предупредить, что вы пытаетесь отправить деньги дропперу – сообщнику преступников.
Иногда мошенники, раздобыв чужие паспортные данные, заводят кошелек на ничего не подозревающего человека. Используют этот кошелек в своих схемах, и его реквизиты оказываются в дропперской базе. Поэтому время от времени стоит проверять список счетов и кошельков на ваше имя. Это можно сделать через сайт Федеральной налоговой службы или приложение «Налоги ФЛ», отправив запрос по форме 9ф. Налоговая пришлет справку с перечнем всех ваших счетов.
В случаях, когда через открытый на вас кошелек неизвестные уже успели провести какие-то операции, сразу обращайтесь в полицию.
https://fincult.info/article/elektronnoe-sredstvo-platezha/
Петренко Игорь Николаевич
Для получения контактных данных
(email, телефон и адрес),
зарегистрируйтесь