---

Скоринг: как банки принимают решение об одобрении кредита

Банки оценивают потенциальных клиентов не только по платежной дисциплине и доходу, но и по множеству других параметров. В основе такой оценки лежат математические расчеты и статистика. Такая система называется скоринг. Подробнее о ней рассказали в Дальневосточном ГУ Банка России.

– На чем строится скоринг?

– Считается, что люди с похожими привычками примерно одинаково обращаются с финансами. Поэтому банки сравнивают потенциальных заемщиков с другими людьми, которые уже брали похожие кредиты. Они строят скоринговые модели, в которых платежеспособность человека оценивает компьютерный алгоритм. Каждая характеристика заемщика оценивается в баллах, например, человек на испытательном сроке получит меньше баллов, чем тот, кто имеет большой стаж работы.

Программа учтет все параметры и высчитает общий скоринговый балл клиента. Обычно банки используют одновременно несколько скоринговых систем – для разных категорий заемщиков или видов кредитов.

– Откуда кредиторы берут данные?

– Самый важный источник данных для скоринга – кредитная история. Банк обращает внимание на то, сколько у человека кредитов и займов, были ли у него просрочки, часто ли он получал отказы других кредиторов. Банку интересно, брал ли человек займы в микрофинансовых организациях (МФО). В последних клиенты обычно проходят менее строгую проверку. Если заемщик часто обращается в МФО, для банка это может стать тревожным сигналом.

Некоторые кредиторы изучают данные кредитной истории за последний год, а другие – за все время ее хранения (сейчас срок хранения каждой записи кредитной истории – 7 лет со дня ее последнего изменения). Рекомендуем регулярно проверять свою кредитную историю, чтобы быть уверенным, что вся информация в ней отражена корректно. Бесплатно это можно сделать два раза в год.

Информация из заявки на кредит, которую заполнил человек, тоже будет использоваться при расчете скорингового балла. Обычно банки спрашивают у заемщика адрес, возраст, семейное положение, профессию, рабочий стаж. Считается, например, что люди, состоящие в браке, более дисциплинированны. А некоторые профессии в глазах кредиторов могут быть более надежными источниками дохода, чем другие. Также банки могут оценивать уровень жизни в регионе проживания клиента.

На скоринговый балл могут влиять и параметры кредита, который запросил заемщик, например, его срок.

– Все ли данные одинаково важны?

– У каждого параметра в модели есть свой вес, самый большой – у данных из кредитной истории. Если у человека нет кредитной истории, предсказывать его платежную дисциплину сложно. А значит, повышается риск отказа в кредите.

Подробную скоринговую модель с большим количеством дополнительных данных могут позволить себе не все кредиторы. Поэтому небольшие финансовые организации либо сами строят упрощенные модели, либо покупают готовые модели или уже просчитанные скоринговые оценки у других банков или компаний, например, у бюро кредитных историй.

– Могут ли кредиторы получать сведения о человеке из государственных баз данных?

– Кредиторы используют любые доступные им данные, которые они считают важными для построения скоринговой модели. Например, они могут запросить сведения в Социальном фонде, Росреестре, Федеральной налоговой службе, Федеральной службе судебных приставов, Министерстве внутренних дел (МВД) и т.д. Важным может оказаться не только доход заемщика, но и долги по налогам или наличие штрафов от ГИБДД. Но чаще банки прибегают к информации различных ведомств, чтобы перепроверить сведения, которые указал потенциальный заемщик в заявлении. Через МВД, например, проверяют, настоящие ли паспортные данные предоставил заемщик. Важно то, что без согласия клиента кредитор не вправе запрашивать сведения о нем в государственных информационных системах. Человек может отказать в доступе к своим данным, но в этом случае высока вероятность, что кредит не выдадут.

– Изучают ли кредиторы соцсети заемщиков?

– Некоторые кредиторы действительно обращают внимание на профили своих клиентов в социальных сетях. Специальные программы автоматически анализируют изображения на фотографиях и ключевые слова в текстах.

Как правило, вес информации из соцсетей в общем скоринговом балле минимален. Маловероятно, что вы получите отказ из-за того, что кредитору не понравилась ваша страница в социальной сети, но стать дополнительным аргументом для кредитора эти сведения могут.

Изучать аккаунты человека в соцсетях можно только с его согласия. Оно может быть включено в пользовательское соглашение с соцсетью, в заявление на кредит или в договор комплексного банковского обслуживания, если человек уже является клиентом банка.

– Получают ли кредиторы информацию от мобильных операторов?

– Мобильные операторы знают, сколько времени человек проводит в интернете, на какие сайты заходит, сколько денег тратит на связь и пользуется ли роумингом. На основании этих данных они сами строят скоринговые модели и присваивают своему клиенту скоринговый балл. Кредитору может быть интересна такая оценка. Но и тут нужно разрешение самого человека.

---

---