Правила страхования при оформлении кредита

С 1 сентября 2020 года вступили в силу изменения в действующее законодательство. Они обязывают менеджеров банков раскрывать потребителям всю информацию о страховых услугах, позволяют заемщику отказаться от программы коллективного страхования, а также вернуть часть стоимости страховки в случае досрочного погашения кредита.

Что такое коллективное страхование?

Выдавая кредит, банки часто предлагают приобрести страховой полис – застраховать жизнь и здоровье клиента, приобрести страховку на случай потери им работы. Если вдруг с заемщиком что-то случится, он не сможет оплачивать взятый кредит, а страховка будет гарантировать, что кредитор не понесет убытки при любом развитии событий. От предложения можно отказаться, но и ставка по кредиту будет выше, поэтому люди, как правило, соглашаются.

Бывает, что банк, выдавая кредит, по умолчанию оформляет гражданину страховку, присоединив его к коллективному договору. Раньше заемщик не мог расторгнуть договор и вернуть уплаченную страховую премию, поскольку не являлся одной из сторон сделки. Теперь законодательные изменения позволяют это сделать.

С 1 сентября для таких страховок действует период охлаждения, такой же, как в случае с индивидуальными договорами страхования. В течение 14 календарных дней с момента подписания документов заемщик может отказаться от коллективного договора, написав заявление об исключении его из числа застрахованных лиц. Кредитор будет обязан вернуть все уплаченные в счет подключения деньги в течение 7 рабочих дней (при отсутствии страхового случая). Кроме того, сейчас кредитор обязан информировать заемщика об особенностях присоединения к договору коллективного страхования, о возможности от него отказаться, а также о размере страховой премии и иных платежей, из которых формируется стоимость этой услуги.

Период охлаждения действует только в случае отказа от коллективного страхования?

С 2016 года у жителей России появилась возможность отказаться от договора добровольного страхования, если человек понял, что страховка ему не нужна или в другой компании более выгодные условия, и вернуть уплаченные деньги. Это можно сделать в срок, который называется периодом охлаждения. Сейчас этот срок составляет минимум 14 календарных дней с момента заключения договора. Страховая компания может по собственной инициативе продлить этот период.

Если договор страхования еще не вступил в силу, вам вернут полную стоимость полиса. Если страховка уже начала действовать, но страховой случай не наступил, вы получите назад почти все уплаченные вами деньги. Страховщик имеет право оставить себе лишь часть своей страховой премии – пропорционально количеству дней, которые прошли с начала действия договора. Некоторые страховые компании могут и ничего с вас не взять: условия возврата каждая компания указывает в договоре или правилах страхования. Если ваша страховка уже действует и по ней наступил страховой случай, деньги за полис вы не вернете – зато получите страховую выплату.

Условия периода охлаждения страховщики обязаны прописывать в правилах страхования, в самом договоре страхования или дополнительном соглашении к нему. Если такой информации нет, это нарушение.

Если заемщик досрочно выплатил кредит, может ли он вернуть деньги?

Если заемщик приобрел страховку на весь срок действия кредита и погасил его досрочно, то долговые обязательства уже выполнены, а страховка продолжает действовать. Раньше на эту ситуацию повлиять было нельзя. Теперь по закону человек может отказаться от договора личного страхования, и банк обязан вернуть часть страховой премии за оставшийся период. Конечно, если к моменту возврата не наступил страховой случай и по нему не было выплат.

Сумма возврата при этом будет пропорциональна времени, которое осталось до конца периода страхования. Например, если заемщик оформил полис на год, а погасил кредит за 9 месяцев, ему вернут четверть цены страховки.

О досрочном отказе от страховки необходимо уведомить кредитора, написав заявление. Если не произошло страхового случая, страховая компания или ее агент должны будут вернуть деньги потребителю в течение семи рабочих дней после получения заявления. Если заемщик был застрахован через банк, то вернуть деньги должен именно банк.

На все ли договоры распространяются новые правила?

Новые правила действуют только для договоров личного страхования (страхование жизни и здоровья заемщика, страховка на случай потери работы), заключенных после 1 сентября 2020 года – то есть с момента вступления в силу законодательных изменений.

Правила распространяются как на договоры, заключаемые непосредственно с заемщиком, так и на договоры, в которых заемщик выступает застрахованным лицом и не является страхователем (стороной по договору).



Добавить комментарий

Войти через соцсети