МФО – инструмент коротких займов
В микрофинансовых организациях (МФО) можно занять небольшую сумму до зарплаты, иногда там оформляют и крупные займы на более длительный срок. В каких случаях стоит пользоваться услугами МФО, рассказали в Дальневосточном ГУ Банка России.
– Когда можно обратиться в МФО?
– Люди обращаются в МФО, если деньги нужны очень быстро. Чтобы оформить заем, даже не обязательно идти в офис: заявку и документы можно подать через сайт.
Однако у потребительских займов в МФО есть существенный недостаток – высокий процент. Ставка по займам на срок до года может достигать 1% в день, обычно под такой процент выдают деньги на несколько дней. Для долгосрочных займов ставки ниже, но они все равно менее выгодны, чем по кредитам в банке. Тем не менее иногда предпочтительнее обратиться именно в МФО. Заем небольшой суммы на короткое время – одна из ситуаций, когда это актуально, особенно если нет кредитной истории или случались просрочки по предыдущим кредитам и займам.
Система оценки платежеспособности заемщика МФО дает более низкий показатель долговой нагрузки (ПДН), чем методики банков, и это позволяет людям получить заем в ситуациях, когда банки им отказывают. Если сумма займа меньше 50000 или деньги нужны на покупку автомобиля под залог, МФО могут не требовать у заемщика документы, подтверждающие доход. Достаточно будет информации, которую клиент укажет в анкете. Эта норма будет действовать до 1 октября 2021 года.
– Какие виды займов бывают в МФО?
– Они различаются по размеру, срокам и ставкам. Например, всем известные займы «до зарплаты» можно оформить на срок до 30 дней и сумму, не превышающую 30000 руб. Ставка по таким займам не выше 1% в день, а максимальная переплата не может превышать сумму займа больше чем в 1,5 раза. При ее расчете учитываются не только проценты, но и штрафы, пени, платы за дополнительные услуги, например страхование жизни и здоровья заемщика. Размер максимальной переплаты распространяется почти на все виды микрозаймов. Ограничения действуют с начала 2020 года.
– Если речь идет о «длинных» займах, как меняются условия?
– Как правило, «длинные» займы оформляются при долговой сумме от 30000 до 100000 руб. и сроке от 2 месяцев до года. Максимальный размер ставки по этим продуктам каждый квартал устанавливает Банк России. В настоящее время для займов на сумму от 30000 до 100000 руб., выданных на срок от полугода до года, он не может превышать 196,3% годовых, а для займов больше 100000 руб. – 49,9% годовых. Правила погашения займа всегда прописаны в условиях договора.
– Можно ли получить в МФО займы большего размера?
– Некоторые МФО готовы давать взаймы крупные суммы, но только под залог ценного имущества, чаще всего автомобиля. Также можно заложить нежилую недвижимость. МФО оценит залог и выдаст заем в размере 80-90% его стоимости, но не более 500000 руб., если это микрокредитная компания, и не более 1 млн руб., если это микрофинансовая компания. Оформить заем можно даже на полтора-два года. Максимальное значение ставки также устанавливается каждый квартал. Информацию можно отслеживать на сайте Банка России.
Для займов под залог сроком до года действует такое же правило, как и для займов без залога – максимальная переплата не превышает сумму займа более чем в 1,5 раза. Это ограничение не распространяется на кредиты сроком свыше года. Кстати, если на этапе выдачи займа под залог вам предлагают подписать договор купли-продажи автомобиля, объясняя это «простой формальностью», не соглашайтесь. Это незаконно.
– Как избежать встречи с черными кредиторами?
– Прежде чем брать заем в МФО, необходимо убедиться, что она работает легально. Проверьте, есть ли выбранная организация в государственном реестре МФО. Сверяйтесь не только по названию: обратите внимание на ОГРН, ИНН и адрес кредитора. Так вы обезопасите себя от двойников-нелегалов. Проверить финансовую организацию можно на сайте Банка России или с помощью мобильного приложения «ЦБ онлайн».
– Есть ли альтернативы займам в МФО?
– Один из вариантов – стать пайщиком кредитного потребительского кооператива. Проценты по займам в КПК ниже, чем в МФО.
Кредитный кооператив организуется по принципу кассы взаимопомощи и должен объединять пайщиков по территориальному, профессиональному или социальному принципу: например, для работников одной организации или жителей одной деревни. Это предупреждает ситуации, когда кооператив вовлекает тысячи не связанных между собой пайщиков, лишенных возможности полноценно следить за его деятельностью.
Для защиты прав потребителей финансовых услуг на рынке КПК действуют и другие ограничения. Так, устанавливаются предельные значения полной стоимости потребительских займов. Во II квартале 2021 года они составляют от 20% до 249% годовых в зависимости от категории займа. Значение ставки по предоставляемым кредитными кооперативами ипотечным займам не должно превышать 17%.
Получить деньги на срок до года можно под залог имущества, кроме недвижимости, в ломбарде. Проверьте в реестре мегарегулятора, что организация работает легально и не имеет ограничений в деятельности.