Кредитный феномен Банка Кредитования Малого Бизнеса
Уважаемые господа читатели, совсем немного прошло времени с того момента, когда Банк Кредитования малого Бизнеса впервые заявил о себе на страницах “Восточного базара”. Всего два месяца, но за этот небольшой срок прирост кредитного портфеля КМБ составил 12,5 млн. $. Вот о причине этого стремительного роста и хотелось бы более подробно рассказать читателю.
На самом деле причин несколько: во- первых – это комбинированный путь развития всего финансового института в целом. Как известно, существует два основных пути развития – интенсивный и экстенсивный. КМБ взял на вооружение их оба. В чем же заключается интенсивный путь развития (суть – увеличение кредитного портфеля). Прежде всего, в повышении эффективности работы кредитных экспертов, которые способны выдавать по 10-12 кредитов ежемесячно, и это следствие постоянного, непрекращающегося процесса обучения. Скорость выдачи кредита напрямую зависит от профессиональной подготовки эксперта, а быстро выданный кредит – это, наверное, мечта любого предпринимателя. Вот почему руководство Банка охотно идет на увеличение численности персонала в любом регионе, где увеличение спроса на кредиты для малого и среднего бизнеса способно затормозить процесс быстрой и качественной выдачи кредитов ввиду перегрузки экспертов. Другое направление, как уже говорилось выше, – это экстенсивный путь развития или, что более подходит по смыслу, – региональный. Напомним, что в данный момент структурно Банк представлен 6 филиалами и 9 представительствами и работает в 35 городах России. В ближайшее время планируется открытие еще двух филиалов и около 10 представительств. Поэтому географический аспект тоже очень важен, так как помогает Банку заявлять о себе в других регионах, где процесс кредитования Малого и Среднего бизнеса и его качество оставляют желать лучшего.
Другой, немаловажной причиной успеха является присутствие конкурентоспособных ставок на рынке кредитов. И в этом большая заслуга Европейского Банка Реконструкции и Развития и других известных акционеров Банка. Размещение долгосрочных кредитных линий дает возможность банку выдавать долгосрочные кредиты, а наличие надежного и качественного кредитного портфеля, который своевременно ежемесячно погашается, позволяет довольно точно планировать потребности в кредитных ресурсах, что, несомненно, ведет к их удешевлению для Банка, а значит для клиента. Да, у Банка нет такой большой клиентской базы в виде частных вкладчиков, как, например, у Сбербанка России, и перед КМБ стоит вопрос о привлечении дешевых рублевых ресурсов для размещения их в виде предпринимательских кредитов, но этот вопрос решается несколькими путями. Прежде всего, идет активный процесс открытия филиалов, где на максимально выгодных для клиентов условиях идет процесс привлечения рублевых и валютных средств. Банк готов платить и реально платит за средства, находящиеся на расчетных счетах клиентов (до 6% годовых), не говоря уже о депозите (до 20% годовых).Другой способ привлечения – это собственные векселя Банка. Вексель по своей сути является дисконтным и может быть средством платежа. Но для предпринимателей, временно имеющих свободные средства, это способ надежно и гарантированно разместить свободные ресурсы или же заложить данный вексель в качестве залога по кредиту, получаемому в КМБ.
Минимизация собственных расходов – это тоже путь к дешевой и удобной для клиентов процентной ставке. Ведь со снижением постоянных расходов повышается рентабельность работы каждого кредитного подразделения – а значит, в целом Банк может себе позволить уменьшать величину процентной ставки до разумной цифры. Вот почему процентные ставки по кредитам и сроки кредитов приятно удивляют клиентов. При условии существования надежного бизнеса Банк готов кредитовать предпринимателей на срок до трех лет.
Для того чтобы лучше понять теоретическую основу всего кредитного процесса, хотелось бы сказать несколько слов о кредитной политике Банка Кредитования Малого Бизнеса и самой технологии кредитования. В предыдущих статьях уже упоминалось о ее уникальности и актуальности. Технология эта существует с 1994 г., когда только начал зарождаться процесс кредитования российских предприятий под эгидой Российского Фонда поддержки малого бизнеса. Так вот она до сих пор актуальна, востребована и доказала свою жизненную силу. Краеугольным камнем этой технологии и фактором успешного взятия кредита является наличие работающего, “живого” бизнеса. Данная технология в принципе не приемлет ломбардные принципы кредитования, где основным фактором взятия кредита является наличие суперликвидного обеспечения. Да, мы не обходимся без залога, но ведь подход к этой, извечной для предпринимателей проблеме совершенно другой. Во-первых, у клиентов не прекращается право пользования заложенным имуществом в течение всего срока действия кредита. Во-вторых, поскольку гарантией возврата является наличие существующего бизнеса (поступлений от него), то банк может себе позволить меньший дисконт на закладываемое имущество.
В-третьих, сам вид обеспечения, доселе даже другими банками не рассматривавшийся, в КМБ является стандартным видом залога, например, домашнее имущество, личные вещи, бытовая техника. В-четвертых, при оформлении залога всегда действует принцип минимизации расходов клиента, косвенно увеличивающих реальную стоимость кредита, ну, а как это достигается, можно выяснить из разговора с кредитным экспертом.
Несомненным преимуществом кредитной технологии, прежде всего, является возможность рассмотрения реальной деятельности клиента. Данное преимущество, наверное, сглаживает некоторое несовершенство и недостатки нашего законодательства, когда в силу тех или иных причин клиент не в силах доказать реальную доходность своего бизнеса. Поэтому при встрече с кредитным экспертом задача клиента убедить его в серьезности своих намерений и в реальности возврата кредитных средств из настоящих финансовых условий его бизнеса, плюс ко всему этому немудреный залог.
Важно знать, что главный принцип кредитной политики КМБ-не бывает маленьких кредитов и неудобных клиентов. Мы одинаково готовы работать и с кредитом в 1000 и 3000000 рублей. Нам одинаково интересны предприниматели, имеющие контейнер на рынке и судоходную компанию. Ведь главное то, что они развивают российскую экономику и наш малый бизнес. Основная задача – показать предпринимателю пути и возможности получения относительно дешевых оборотных средств и инвестиций, познакомить его с Банком и научить его работать с ним. Предоставить по возможности наиболее широкий спектр банковских услуг и привилегий, связанных с приобретением кредитной истории. Наглядным примером быстрого и успешного роста кредитного подразделения КМБ может служить представительство Банка в г. Владивостоке. За 15 месяцев своего существования было выдано 370 кредитов на сумму около 4 млн. $ . Сейчас величина текущего портфеля в г. Владивостоке составляет 2,4 млн. $ при 260 текущих кредитах и это является подтверждением того, что наши кредиты реальны и востребованы.
Издательство Журнала
Для получения контактных данных
(email, телефон и адрес),
зарегистрируйтесь