---

Что такое рефинансирование?

Рефинансирование – это банковская услуга, которая позволяет взять новый кредит, чтобы полностью или частично погасить старый. Ее еще называют перекредитованием.

Выгоднее всего обращаться за рефинансированием, когда есть возможность снизить ставку и уменьшить переплату. Это особенно актуально для заемщиков с кредитом на большую сумму и долгий срок – например, с ипотекой. Рефинансирование также пригодится, когда вы хотите заменить одним кредитом несколько других, даже если вы брали их в разных банках. Тогда вы не будете путаться в датах платежей, а иногда сможете уменьшить общий срок погашения долга или расходы на ежемесячные платежи. Но заранее уточните в банке, который предлагает рефинансирование, какое максимальное количество долгов он разрешает перекредитовать.

Чтобы вам одобрили рефинансирование, важно быть аккуратным плательщиком. Шансы, что заемщику с плохой кредитной историей, просрочками и штрафами выдадут новую ссуду, крайне низки. А если какой-то банк и согласится, проценты наверняка будут выше, чем по текущему кредиту должника.

Когда возникают финансовые трудности, первым делом стоит обратиться в свой банк и попросить о реструктуризации долга – то есть изменении условий действующего кредитного договора. Например, можно попросить конвертировать долг из иностранной валюты в рубли или уменьшить размер платежей за счет увеличения срока погашения. Кредиторы часто идут навстречу клиентам – ведь они тоже заинтересованы в том, чтобы им вернули долг.

Иногда текущий кредит стоит рефинансировать, даже когда платежи не вызывают проблем. Например, если банки начали предлагать более низкие ставки по новым кредитам или у вас появилась возможность оформить льготную ипотеку. С помощью рефинансирования вы можете сэкономить на переплате.

Но для начала обратитесь в свой банк и расскажите о своих намерениях. Возможно, вам предложат уменьшить процент в ходе реструктуризации – обычно оформить ее проще, чем рефинансирование. Случается, что банки идут на уступки: порой им выгоднее снизить ставку, чем потерять клиента, готового рефинансировать кредит в другой организации.

Если ваш банк не согласен менять условия договора, рассмотрите вариант рефинансирования у разных кредиторов. Но учтите, что перекредитование не всегда помогает сэкономить – лучше заранее просчитать, принесет ли оно пользу вашему бюджету.

Как оценить, будет ли рефинансирование выгодным?

Для этого надо сравнить сумму переплаты по старому и новому кредитам. Посмотрите график платежей по текущему кредиту – в личном кабинете на сайте банка, в мобильном приложении или в кредитном договоре. Оцените, сколько вы уже выплатили и какую сумму еще осталось внести.

Если вы выплатили уже больше половины кредита, не факт, что рефинансирование будет оправданно даже при более низкой ставке.

Это связано с тем, что зачастую заемщики гасят кредит равными платежами (их еще называют аннуитетными). В таком случае в начале срока кредита большая часть взносов идет на выплату процентов, а сам долг уменьшается медленно. И только в середине графика ситуация меняется: проценты составляют меньшую часть взноса. В итоге основная переплата приходится на начало платежей. Когда вы оформите новый кредит, то опять будете в первые месяцы отдавать главным образом проценты. Но если прошло меньше половины срока кредита, рефинансирование может оказаться очень выгодным.

Когда вы рефинансируете ипотеку, нужно учитывать и другие расходы. К примеру, новый кредитор наверняка потребует еще раз оценить заложенную недвижимость и оформить новую страховку. Заранее уточните, какие дополнительные услуги понадобятся и сколько придется за них заплатить.

Как выбрать банк для рефинансирования?

Иногда перекредитоваться можно в том же банке, где у вас уже есть долг, который вы хотите рефинансировать. Но рассмотрите и предложения других банков – не исключено, что они окажутся выгоднее.

Главное – соблюдать осторожность. В интернете перекредитование под более низкий процент предлагают не только банки, но и мошенники. Нередко они выдают себя за легальных кредиторов, чтобы выманить у людей персональные данные и доступ к банковскому счету.

Прежде чем соглашаться на выгодные предложения по рефинансированию, нужно убедиться, что у организации есть лицензия и вы попали на ее официальный сайт.

В поисковиках «Яндекс» и Mail.ru настоящие сайты легальных кредиторов помечены специальной синей галочкой. Проверить лицензии финансовых организаций и найти их координаты также можно в справочнике Банка России.

---

---