Банки приведут информацию о рисках и инвестиционных продуктах к единому стандарту
Количество частных инвесторов из Приморья на фондовом рынке постоянно растет. В мае текущего года край оказался на 23 месте среди российских регионов по числу открытых индивидуальных инвестиционных счетов и первым среди регионов Дальнего Востока. Всего приморцами было открыто более 30 тыс. счетов. Инвестируют в ИИС зачастую люди без специальных знаний и навыков. Чаще всего они приобретают эти продукты через банки, которые обязаны информировать потребителей об особенностях и рисках конкретных инструментов в соответствии с требованиями Банка России. Тем не менее не всегда потребитель может сделать информированный выбор или предметно сравнить разные продукты. Решить эту проблему поможет введение ключевых информационных документов (КИД).
Как регулятор пришел к необходимости введения таких документов и что они будут собой представлять?
Недостаточное информирование потребителя о приобретаемых продуктах ведет к мисселингу, навязыванию дополнительных услуг и другим недобросовестным практикам. Чтобы предотвратить подобные ситуации, регулятор продолжает совершенствовать систему информирования потребителя финансовых услуг и создает условия, позволяющие неквалифицированному инвестору не только узнать основные характеристики продуктов, но и сравнить идентичные продукты в разных финансовых организациях.
Для того чтобы помочь потребителю разобраться в содержании договоров, написанных сложным языком с использованием специальной терминологии, Банк России принял решение о разработке ключевых информационных документов – своего рода паспортов продуктов. Эта работа проводится совместно с участниками финансового рынка.
Аналогичные документы применяются для информирования потребителей и в зарубежной практике. В ЕС они являются частью стандартного сервиса при продаже страховых услуг, прежде всего страховых продуктов с инвестиционной составляющей, а также других сложных финансовых продуктов.
В чем преимущества этого решения перед информационными документами, которые разрабатывались раньше?
Во-первых, система КИД охватывает более обширный перечень продуктов. Например, действующее законодательство достаточно четко и полно регулирует формат договоров кредитования. Для ОСАГО, инвестиционного и накопительного страхования жизни также нормативно прописан порядок заключения договоров страхования и информирования клиентов. Но есть и другие банковские и страховые продукты, инструменты рынка ценных бумаг, микрофинансового рынка, предложения негосударственных пенсионных фондов. Для них и разрабатываются КИД.
Во-вторых, КИД – это стандартизированный документ. В отличие от договора все особенности продукта в нем изложены в простой, понятной форме без обилия финансовых и юридических терминов. Все-таки эти материалы разрабатываются именно для человека без специальных знаний и навыков, который чаще всего становится жертвой мисселинга.
Надо отметить, что после опубликования в прошлом году стандарта продаж полисов страхования жизни, который обязал финансовые организации давать клиентам полную информацию по ИСЖ и НСЖ, количество жалоб граждан на мисселинг существенно снизилось. В первом полугодии от приморцев в Банк России поступило всего 11 обращений по поводу продаж одних продуктов под видом других.
Где люди чаще всего сталкиваются с мисселингом?
Это может случится в любой финансовой организации: страховой или брокерской фирме, управляющей компании паевого инвестиционного фонда, в негосударственном пенсионном фонде, но чаще всего – в банках. Дело в том, что банки часто выступают посредниками других финансовых организаций и получают за это комиссионные. Недобросовестный менеджер под видом вклада может предложить вам полис инвестиционного страхования жизни, паи ПИФов, инвестиции в ценные бумаги. Сами эти продукты могут быть очень хорошими. И доходность по ним действительно может быть выше, чем по депозитам. Но и риски выше: процент не гарантирован, а вложения не попадают под систему страхования вкладов. Вы приобретаете такой продукт в результате того, что вас ввели в заблуждение.
Как не поддаться на уговоры менеджеров?
После внедрения ключевых документов вы сможете самостоятельно сопоставить суть продукта с вашими ожиданиями, сравнить предложения разных компаний. КИД будут простыми и конкретными, а объем их не будет превышать три страницы. Для некоторых, самых сложных, инструментов разработка таких документов будет обязательной, для остальных – рекомендуемой. Планируется, что банки начнут использовать КИД уже в 2020 году.
Кроме того, нужно проверять, с кем вы заключаете договор, с самим банком или другой организацией. Внимательно читайте договор, в нем должны быть прописаны все особенности финансового продукта, выбранного вами. Нередко там есть специальные поля для отметок, которые клиент оставляет в знак согласия со всеми рисками, но практика показывает, что клиенты могут ставить «галочки», не вдаваясь в подробности. При заключении договора страхования жизни вам уже сейчас обязаны вручить короткую и ясную памятку, где отражена информация о продукте.