Банк России: о новых правилах расчета полной стоимости кредита

Информацию о полной стоимости кредита (ПСК) кредиторы обязаны размещать в квадратной рамке в верхнем правом углу на первой странице договора кредита или займа. Она прописывается в рублях и в процентах годовых. О том, что изменилось в порядке расчета ПСК в 2024 году, рассказали в Дальневосточном ГУ Банка России.
– Как сейчас рассчитывают ПСК?
– С этого года кредиторы должны включать в ПСК стоимость всех дополнительных услуг, без которых кредитор не выдаст кредит (заем) или выдаст его на других условиях, например, под более высокий процент. Раньше банки и микрофинансовые организации (МФО) могли прописывать в ПСК только проценты по долгу и не учитывали другие расходы – в результате заемщики не понимали, сколько и за что они переплачивают и какие из этих трат действительно необходимы. Между тем еще на этапе выбора кредитора заемщик должен четко понимать, во что ему на самом деле обойдется кредит, приобретение каких услуг повлияет на его условия, а от каких можно отказаться без последствий.
Для кредитов наличными кредитор должен указать максимальную ПСК с учетом всех платежей за допуслуги. Для кредитных карт банки указывают диапазон значений ПСК: наименьшее показывает переплату при расчете картой, наибольшее – при снятии наличных с кредитки.
Кредитор должен перечислить необязательные сервисы, не влияющие на условия кредита или займа и не входящие в ПСК, в отдельном заявлении. Если они не нужны заемщику, то он может не подписывать документ или попросить оставить там только те услуги, которые ему пригодятся.
– Какие дополнительные услуги при оформлении кредита заемщик должен обязательно оплатить?
– Кредиторы вправе требовать только оформления страховки заложенной недвижимости при оформлении ипотеки. Все остальные полисы и услуги, даже если они вошли в ПСК, добровольны. Но из-за отказа от них могут измениться условия договора. В таблице с индивидуальными условиями кредита можно посмотреть, как именно изменятся процентная ставка или другие параметры долга при отказе от допуслуг.
Заемщик не обязан покупать страховку через кредитора: он может выбрать подходящий полис в другой компании. При этом кредитор не может отказаться принять у клиента полис страховщика с рейтингом по национальной шкале от «А-» и выше, а также не вправе поднимать ставку, если человек самостоятельно выбрал страховщика. Если заемщик согласится на страховку, которую ему предложил кредитор, то именно ее цена будет использоваться для ПСК. Когда человек сам выбирает полис, кредитор берет для расчета среднюю рыночную стоимость подходящих страховок.
– Можно ли передумать и отказаться от услуги?
– Отказаться от ненужных дополнительных услуг, которые оформляются вместе с кредитом или займом, можно в течение периода охлаждения. С 21 января 2024 года он составляет 30 дней. Сумма возврата будет зависеть от того, начал ли человек получать эти услуги или нет. Не получится вернуть стоимость полностью оказанных слуг.
– ПСК – окончательная сумма переплаты, или она может измениться?
– Переплата уменьшается, если человек досрочно гасит кредит – полностью или частично. И наоборот, увеличивается, к примеру, когда он не справляется с нагрузкой и просит банк продлить график погашения. Вместе со сроком кредита изменится сумма процентов по долгу, и это отразится на ПСК.
– Как не переплатить при оформлении кредита или займа?
– В течение 5 рабочих дней кредитор не вправе изменить процент или другие параметры кредита, которые предложил заемщику и отразил в проекте договора. За это время заемщик должен внимательно изучить индивидуальные условия договора и приложения к нему.
Он должен обратить внимание на то, какой именно продукт ему предлагают и с кем он заключает договор. Это может быть кредит в банке (кредитный договор) или заем в МФО (договор займа) – по ним права заемщика хорошо защищены и ПСК всегда можно увидеть в договоре. Важно и то, за счет каких средств оплачиваются дополнительные услуги – собственных или заемных. В некоторых случаях кредитор не дает выбора и автоматически плюсует цену сервисов к сумме долга. Такая практика приводит к дополнительным расходам по обслуживанию потребительского кредита. Банк России считает это ущемлением прав заемщиков и рекомендует банкам и МФО не прибегать к такой практике.
– А если в договоре не указана ПСК?
– Вся деятельность профессиональных кредиторов регулируется законом, и они вряд ли пойдут на такие нарушения. Но случается, что заемщики сталкиваются с «черными кредиторами», которые действуют в обход всех правил. Проверить кредитора можно на сайте Банка России в разделе «Проверить участника финансового рынка».
Если человек оформляет онлайн-кредит на сайте, он должен обратить внимание, промаркирована ли в поисковых системах «Яндекс» и Mail.ru страница интересующей его финансовой организации. Легальные компании помечены специальным знаком – синим кружком с галочкой. Если такой маркировки нет, велик риски, что это сайт нелегалов.