Журнал лидеров Приморского бизнеса
Ежемесячный бизнес-журнал для руководителей
Журнал лидеров Приморского бизнеса

Невозможно быть одновременно профессионалом во всех областях бизнеса. Но можно прочесть, что пишут твои коллеги из журнала, который с 1998 года выстраивает коммуникационную площадку для прямого обмена полезной информацией между руководителями.

КД-онлайн  Консалтинг   Клуб директоров   Подписка   О нас   Прайс  
Поиск
Расширенный поиск
Архив журналов
Классификатор
Регион
Консалтинг
Финансы
Внешне экономическая деятельность
Право
Безопасность
Страхование
Строительство Недвижимость
Производство
Рыбный базар
Экология и бизнес
Торговля
Сервис и услуги
Перевозки
ПроДвижение
Справочники
Телекоммуникации
Полиграфия
Наука, образование, медицина
Туризм, спорт, отдых
Ипподром
Бизнес и культура
Справочники
Адвокаты Владивостока
Адвокаты Края
Нотариусы Владивостока
Нотариусы Приморья
Выставка
Фотография
Живопись
АртМагазин
Расписания
Авиалинии
Движения автобусов

Дальневосточное главное управление Центрального банка Российской Федерации
(423) 222-87-91



ОСНОВНЫЕ РИСКИ БАНКОВСКИХ КРЕДИТОВ И СПОСОБЫ УПРАВЛЕНИЯ ИМИ


Рассмотрим основные риски банковских кредитов - риск наступления личного дефолта, валютный риск, процентный риск и способы управления ими.

1. Риск наступления личного дефолта

    Личный дефолт - это ситуация, при которой кредит погасить невозможно в случае:
  • потери трудоспособности заемщика;
  • потери заработка;
  • любого изменения финансового положения, при котором текущие траты превышают возможность выплат по кредиту;
  • смерти заемщика.

Рассмотрим следующую историю: молодой человек взял целевой кредит на покупку автомашины в размере 300 тысяч рублей. Каждый месяц он должен был выплачивать банку 20 тысяч, однако вскоре он потерял работу. В течение трех месяцев он еще платил по кредитным обязательствам, а потом в течение года, пока искал работу, не платил вообще. Устроившись на работу, молодой человек пришел в банк, чтобы погасить кредит. Но выяснилось, что его просроченная задолженность уже не 240000 руб. (20000 х 12 мес. = 240000 руб.), как он предполагал. С учетом штрафов она выросла до 500000 рублей. Тогда он предложил забрать его машину как залог. Банк оценил ее с учетом 15 месяцев эксплуатации всего в 140000 рублей, чего не хватало на погашение кредита. Банк потребовал продать квартиру, и молодой человек пришел в отчаяние. Из-за того что он вовремя не сообщил банку о потере дохода и не изменил условия кредита, он лишился всего.

Вывод: потерю заработка невозможно предусмотреть или предотвратить. Но можно и нужно информировать банк и реструктурировать кредит, то есть изменить его условия.

Еще один пример: молодой человек после окончания института женился. Он устроился на хорошую работу, и его зарплата позволяла взять кредит на покупку трехкомнатной квартиры, так как ожидалось прибавление в семействе. В отпуск молодой человек отправился в горы. Там произошел несчастный случай, в результате которого он стал нетрудоспособным. Других источников дохода у него не было, своей высокой зарплаты он лишился навсегда. Обязательства перед банком автоматически перешли на жену.

Что мог сделать молодой человек, чтобы смягчить удар? Во-первых, застраховать свою жизнь и трудоспособность. Кстати, сами банки часто при оформлении кредита предлагают такую услугу. А во-вторых, не стоит брать кредит, на погашение которого уйдут практически все средства. Кредит придуман не для бедных, а для людей, которые, имея несколько источников дохода, знают, из какого кармана в какой надо будет переложить деньги, чтобы погасить кредит. Например, если собственный бизнес приносит доход 40% годовых, то зачем забирать деньги из бизнеса для покупки недвижимости, если можно взять ипотечный кредит по ставке 15% годовых?

2. Валютный риск

Если ваши денежные потоки зависят от курсов валют, то вы можете от этого выиграть, а можете проиграть. Банковские ставки по кредитам в долларах, как правило, ниже. Но значит ли это, что платить по кредиту надо меньше? Рассмотрим следующую ситуацию.

Молодой человек взял ипотечный кредит в долларах: ставка 11% годовых показалась ему более привлекательной, чем 14% в рублях. Его ежемесячный платеж составил 1000 долларов вместо 26000 рублей. Однако за год курс доллара к рублю изменился с 24 до 32 рублей за доллар. Насколько выиграл или проиграл молодой человек?

    Решение:
  1. 24 х 1000 = 24000 руб. - размер ежемесячного платежа при курсе 24 руб./долл.
  2. 32 х 1000 = 32000 руб. - размер ежемесячного платежа при курсе 32 руб./долл.
  3. 32000 - 26000 = 6000 руб. - разница между ежемесячными платежами по валютному и рублевому кредиту.

В данный момент молодой человек однозначно проиграл: теперь он должен тратить для погашения долларового кредита на 6000 рублей больше, чем по рублевому кредиту. Более того, он остается в постоянной неопределенности относительно дальнейшего изменения курса доллара и размера своих выплат.

Не пытайтесь выиграть, принимая на себя риски, которыми вы не умеете управлять. Берите кредит в той валюте, в которой получаете доход.

3. Процентный риск

Ваша ставка по ипотечному кредиту 12% годовых. Ввиду поддержки ипотеки со стороны государства ставки уменьшились до 7%. Если вы при этом бездействуете, то теряете 5% в год. А если вы грамотный заемщик, занявший активную позицию, то вы займетесь перекредитованием, то есть организуете рефинансирование своего старого кредита за счет нового, более дешевого. Новый кредит можно взять в другом банке. Или же прийти в свой банк с реальными цифрами ставок от конкурентов. Как правило, этого достаточно для пересмотра условий кредитования в пользу клиента.

    Таким образом, кредитуясь в банках, вы должны помнить:
  • в случае наступления ситуации, при которой вы не в состоянии платить за кредит, немедленно информируйте об этом банк и реструктурируйте кредит;
  • при получении кредита страхуйте свою жизнь и трудоспособность;
  • планируйте кредит в той валюте, в которой имеете доход;
  • в случае снижения ставок по кредитам обратитесь в банк за рефинансированием.

К ЭТОЙ СТАТЬЕ ЕЩЕ НЕТ КОММЕНТАРИЕВ
Ваш комментарий
Ваше имя:

Введите число:

Осталось знаков:700
Русское зарубежье

Опрос
Есть ли у вас свой сайт и устраивает ли вас его состояние на данный момент?
Да есть, состояние устраивает
Да есть, состояние не устраивает
Нет сайта, но хотелось бы сделать
Для ведения бизнеса мне сайт не нужен
Архив журнала в PDF-формате

Топ статей
Заполним анкету, господа!
Закон Парето может озолотить
Особенности национальной работы и эргономика
Поступление иностранных инвестиций в Приморье
История одного барреля
Услуги зарубежных страховых компаний в России
Гешефты от Нориты
Финансовый анализ предприятий в России
История русской кухни
Ипотека вчера, сегодня или завтра
Рассылка новостей
Copyright © 2002-2014 Клуб Директорв Developing by Web-Director bazar454070@yandex.ru
Hide|Show