О цивилизованном пути развития кредитных операций

Кредитно-финансовая система России – зона повышенного риска. Одним из наиболее весомых факторов риска системы является фактор степени надежности кредитозаемщика.

Как же банкиру избежать деловых отношений с плохим заемщиком, если он его видит в первый раз, а информацию о нем не может проверить? В нашей стране это сделать очень сложно, но крайне необходимо, чтобы невозвращенные кредиты окончательно не “подкосили” банковский бизнес.

В большинстве стран мира кредиторы (банки, финансовые компании, компании – эмитенты кредитных карт, инвестиционные компании, торговые компании, предоставляющие коммерческие кредиты) решают эту проблему с помощью кредитных бюро, обмениваясь через них на постоянной основе информацией о платежеспособности заемщиков. Необходимость этого доказана и теорией, и практикой – особенно в периоды нарушения позитивной динамики развития экономики.

При ухудшении общего положения в нефинансовом секторе оценка рисков и отбор заемщиков усложняются, процентные ставки повышаются, что заставляет лучших заемщиков уйти с рынка. При этом ненадежные в финансовом отношении заемщики согласны на высокую плату, поскольку знают, что вряд ли вернут ссуду. Следствием этого становятся либо рискованная кредитная политика и угроза финансовой состоятельности самих кредиторов, либо их стремление максимально ограничить выдачу ссуд, несмотря на наличие на рынке надежных заемщиков. Это негативно отражается как на состоянии реального сектора, так и финансового рынка.

Мировой опыт показывает, что решить эти проблемы возможно только с помощью кредитных бюро, созданных для обмена информацией о заемщиках между кредиторами.

При этом, во-первых, повышается уровень сведений банков о потенциальных заемщиках. Во-вторых, уменьшается плата за поиск информации, которую взимали бы банки со своих клиентов. И в-третьих, кредитные бюро формируют своего рода дисциплинирующий механизм для заемщиков. Каждый знает, что в случае невыполнения обязательств его репутация в глазах потенциальных кредиторов рухнет, отрезая его от заемных средств или делая их намного дороже.

Кредитные бюро выступают в качестве информационных посредников, либо учрежденных и принадлежащих самим кредиторам, либо действующих независимо и получающих прибыль от своей деятельности. Кредиторы снабжают бюро данными о своих клиентах. Бюро сопоставляет их с информацией, полученной из других источников (суды, государственные регистрационные и налоговые органы и т.д.), и формирует картотеку на каждого заемщика. Кредиторы при условии регулярности и достоверности предоставления информации о своих клиентах могут постоянно получать из бюро отчеты о кредитных операциях потенциальных заемщиков. Жесткость правил предоставления данных обусловлена тем, что кредитные бюро, особенно принадлежащие самим кредиторам, потенциально подвержены конфликту интересов: каждый хочет получать полную и достоверную информацию, не предоставляя своих данных. Другими словами, деятельность кредитных бюро основана на принципе взаимного обмена, который устанавливается в соглашении, заключаемом между бюро и кредиторами.

Кредитные бюро предоставляют разного рода отчеты о кредитных операциях в зависимости от наличия информации о потенциальном заемщике, вида предоставляемого кредита и, что наиболее важно, от степени детализации, необходимой кредитору. Самый простой отчет содержит информацию о прошлых невозвратах и просрочках ссуд – так называемые “черные” или “негативные” данные. Самые детальные отчеты – “белые” или “позитивные” содержат весь комплекс информации об активах и пассивах ссудополучателя, гарантиях, структуре задолженности по срокам и времени погашения и др.

В настоящее время кредитные бюро в той или иной организационной форме действуют практически во всем мире. Большинство стран пришло к выводу о том, что эффективное развитие экономики невозможно без информационной открытости и прозрачности.

Исследование, проведенное фондом “Реформа”, демонстрирует любопытные данные, например, зависимость между открытостью информации и “прозрачности” кредитозаемщиков и объемами выданных кредитов. Выяснилось, что обмен информацией стимулирует рост банковских кредитов по отношению к ВВП примерно на 20%. Кроме того, значительно снижается уровень кредитного риска и, соответственно, уменьшается доля резервов на возможные потери по ссудам в общем объеме кредитования. Таким образом, увеличение степени доступности информации в сфере финансового посредничества позитивно сказывается на эффективности кредитования и как следствие на росте валового внутреннего продукта и производительности труда.

Помимо или вместо частных кредитных бюро во многих странах существует институт государственной регистрации кредитов – Public credit registers (PCR). Основное отличие PCR от кредитных бюро состоит в том, что предоставление информации в базу данных является обязательным и не определяется никаким соглашением, а установлено соответствующим правилом. PCR в большинстве стран управляются их центральными банками.

А что у нас?

Российские банки в поиске новых клиентов пока лишены возможности применения системы кредитного бюро и в своей практике используют так называемый метод точечного маркетинга, при котором проводится анализ деятельности наиболее активных на данном сегменте рынка компаний. Для этого подключаются службы безопасности, налогового контроля, изучается даже то, как поставлено делопроизводство, и только затем формируется коммерческое предложение.

Фактически банк идет к заемщику, а не наоборот, что довольно дорого и создает массу проблем. При этом службы финансового контроля коммерческих банков не в состоянии за единицу времени пропустить через себя большее число клиентов ставшими уже традиционными в нашей стране методами. Это означает, что перед банками объективно стоит задача налаживания работы со стандартизированными информационными продуктами и соответствующей технологией обмена информацией.

Попытку создать централизованные бюро кредитной информации в России предпринимали как частные, так и общественные организации, однако, реализовать подобный проект практически никому не удалось. Создание кредитного бюро сталкивается не только с законодательными трудностями, но с конкурентными соображениями российских банков и слишком высокими затратами на создание общероссийской единой системы. Сама идея вызывает значительный интерес и неоспоримо позволит снизить банковские риски и способствовать росту кредитования в стране. Сегодня же информация о ненадежных заемщиках собирается каждым банком самостоятельно в очень ограниченном объеме исходя из возможностей самих банков.

Проблема создания хотя бы регионального кредитного бюро остается также не решенной, однако, интерес к ней со стороны банковской системы продолжает увеличиваться. Большая работа по решению проблемы проводится в Санкт-Петербурге. Интерес к организации кредитного бюро проявляют сахалинские банкиры и предприниматели. Приморским участникам кредитного рынка, как одного из наиболее развитых и емких в регионе, этой проблеме предстоит уделить особое внимание.



Добавить комментарий

Войти через соцсети