Клуб директоров

20
лет

904
директоров

5860
статей





Что такое санация банка?

Если у банка серьезные проблемы, с которыми он не может справиться самостоятельно, Банк России начинает процедуру санации, главной целью которой является оздоровление финансовой организации. Это делается в интересах клиентов банка и означает, что банк продолжит работать в обычном режиме и все условия по вкладам и кредитам для его клиентов останутся прежними.

Если клиенты банка в процессе его финансового оздоровления ничего не теряют, то владельцы теряют много. Фактически они утрачивают право собственности на свой банк и деньги, которые вложили в его капитал. Проблемному банку находят другого хозяина, который приведет его дела в порядок. Этим новым собственником - инвестором или санатором - может стать гораздо более крупный коммерческий банк или сам Банк России.

Схему с привлечением коммерческого банка-санатора часто называют кредитной. Санатор получает от Банка России специальный льготный кредит, за счет которого и проводит оздоровление проблемного банка. Такой процесс «лечения» долгий - он рассчитан на 10-15 лет. Реальное «выздоровление» наступает только в финале, когда санируемый банк закрывает все бреши в своих финансах и начинает работать с соблюдением всех обязательных нормативов.

С 2017 года Банк России начал использовать второй механизм санации - прямое участие в капитале. Это значит, что регулятор делает прямые инвестиции в капитал проблемного банка с помощью Фонда консолидации банковского сектора. Финансовые затраты в таком случае меньше, а процесс оздоровления существенно короче. Санируемый банк наращивает капитал в короткие сроки (до одного года) и сразу начинает соответствовать всем требованиям регулятора.

И для вкладчиков, и для заемщиков банка на всех этапах санации условия действующих договоров, включая сроки и процентные ставки, остаются прежними. Для новых договоров и новых клиентов они могут быть другими.

Если банк выпускал собственные облигации, то он будет продолжать делать купонные выплаты (если они планировались) и погашать их в срок. Но это не касается субординированных облигаций (субордов). Это особый вид ценных бумаг, как правило, с гораздо более высокой доходностью. Для них действуют особые условия - фактически держатели таких облигаций приравниваются к акционерам, т.е. владельцам банка. И в случае санации обязательства по субординированным облигациям прекращаются, никаких выплат по ним не производится.

Часто задают вопрос, почему вообще банк пришлось санировать. Банки принимают вклады от одних клиентов и выдают кредиты другим. Если они неверно рассчитали риски и их собственный капитал не может покрыть все возможные убытки по выданным кредитам, это угрожает им банкротством. А банкротство означает, что вкладчики - частные лица и компании - могут потерять свои деньги. В этом случае Банк России как регулятор финансового рынка либо отзывает у банка лицензию, либо начинает процедуру финансового оздоровления.

Санация банка требует времени, привлечения высококлассных экспертов и значительных финансовых вложений. Поэтому не каждый банк может быть «вылечен». Чтобы банк начали «лечить», должны быть выполнены три условия.

1. Банк имеет системное значение, т.е. его крах может повлиять на работу всего финансового рынка и подорвать доверие к другим банкам. Обычно это или очень крупный банк в масштабах всей страны, или важный для конкретного региона либо отрасли. Если в банке размещены значительные средства государственных и социально важных компаний и фондов, это дополнительный аргумент в пользу санации.

2. Руководство и собственники вели рискованную политику, но банк был законопослушным и честным как с клиентами, так и с регулятором. Если он выполнял свою главную функцию - был финансовым посредником между инвесторами и не зависимыми от него заемщиками.

К сожалению, случалось, что недобросовестные банкиры собирали деньги клиентов и вкладывали их в собственные бизнес-проекты, выводили на свои счета, участвовали в других сомнительных операциях. Такие кредитные организации не могут оставаться на рынке. Впрочем, сегодня сколько-нибудь заметных банков с такой криминальной моделью ведения бизнеса уже не осталось.

3. Санация экономически оправдана. Поэтому, прежде чем ее начинать, Банк России всегда тщательно оценивает возможные затраты. Если банк не является ни системно значимым, ни поддающимся лечению, а масштаб вложений в его оздоровление сравним или даже выше страховой ответственности Агентства по страхованию вкладов (АСВ), то шансов на оздоровление не остается.

Однако, прежде чем принять какое-либо решение, регулятор тщательно взвешивает все за и против, оценивая возможные последствия как для клиентов, так и для всего рынка, ведь санация - это не только спасение конкретного банка, но и повышение устойчивости банковской системы в целом.

Если санация прошла удачно, платежеспособность восстановлена, то правоотношения между банком и его клиентами сохраняется в виде, существовавшем до введения процедуры.


Белов Сергей Владимирович

Должность:
начальник Дальневосточного ГУ Банка России

Для получения контактных данных
(email, телефон и адрес),
зарегистрируйтесь


Комментарии к статье. Напишите свой комментарий первым.

Введите цифры на картинке