---

---

Итоги года – 2017: Страхование (2)

Продолжение.
Начало в “КД” №02 (217), февраль 2018

2. АвтоКАСКО

На протяжении последних лет проблематика рынка ОСАГО достаточно симметрично отражалась и на рынке автоКАСКО. Вопросы убыточности страховщиков, в первую очередь связанные с несовершенством законодательства, действиями автоюристов, прецедентами Верховного и Арбитражного судов РФ, падением платежеспособности всех субъектов рынка и общим экономическим кризисом в стране, сделали свое дело. Как следствие – значительный рост тарифов и ужесточение условий страхования существенно (официально на 12-15%, неофициально на 50%) сократили объемы продаж такого рода полисов в 2015-2016 годах.

Тем не менее (в отличие от ОСАГО) 2017 год в отношении автоКАСКО приобрел определенную стабильность. Это связано с тем, что страховой рынок в значительной степени ориентирован на страхование определенного сегмента: новых (салонных) автомобилей, где при жесточайшей конкуренции, высокой монополии автодилеров условия страхования вполне отвечают европейским стандартам. Ставки страхования стабилизировались и даже в ряде случаев (в отношении определенных моделей авто) снизились, и это при нарастающих величинах комиссионного вознаграждения, выплачиваемого страховщиками салонам! При этом одной из важнейших составляющих эффективных продаж и востребованности полиса автоКАСКО является выплата страхового возмещения в натуральной форме – путем оказания ремонтно-восстановительных работ на СТО автодилера, что всецело устраивает автовладельцев (правда, при этом не исключает устранение хронического конфликта интересов дилеров и страховщиков по вопросам стоимости ремонта). Получается, не все так плохо с рентабельностью у страховщиков!

Что касается рынка подержанных авто, следует признать появление новых интересных страховых программ. Во-первых, это «хорошо забытое старое» (при этом активно востребованное в Европе) – условия страхования, содержащие франшизу, т.е. неоплачиваемую часть ущерба. Определенное время назад такие продукты уже предлагались на рынке, однако были маловостребованы, особенно в лихие девяностые: владельцы особенно дорогих иномарок предпочитали условия «все включено» и слышать ничего не хотели о франшизе. Однако логика в таких программах, безусловно, имеется. Лучше заплатить меньше на старте (убытков вполне может и не быть, тем более если вы аккуратно водите), а при возникновении незначительных убытков проще их покрыть из своего кармана, чем тратить время и силы на урегулирование. При этом покрытие для сколько-нибудь серьезных (финансово значимых) убытков присутствует, т.е. это вполне разумный «экономвариант». На практике в период кризиса не так много способов снизить стоимость страхования и сделать полис доступным для потребителя. Отсюда должны быть «встречные шаги с обеих сторон».

Кроме этого, появились программы автоКАСКО («антикризисное страхование», «страхование от тотальных убытков» и т.п.), в которых страховым случаями признается только полная гибель автомобиля или его хищение, угон (в ряде случаев возможно покрытие одного убытка до 50000 руб. в результате ДТП). Очевидно, что это защита только от катастрофических убытков, и наличие такого полиса позволит приобрести аналогичное авто взамен утраченного.

В целом можно признать, что рынок каско «выздоравливает» и актуальность данного вида страхования будет только возрастать.

3. Страхование товарных запасов (товарно-материальных ценностей)

Среди имущественных видов страхования на сегодня это, пожалуй, один из самых проблемных. Причины кроются в его истории:

• Долгие годы считалось, что «страхование от огня» – один и из самых рентабельных видов для страховщиков. Поэтому высокая конкуренция за последние 15-20 лет обусловила заметное снижение требований к состоянию объектов страхования, а также демпинг тарифов. Если 15-20 лет назад цена такого рода страхования составляла в среднем 0,4-0,6%, то сейчас она стала на порядок ниже – т.е. от 0,04%.
• Большинство складских помещений не отвечают общепринятым требованиям пожарной и охранной безопасности. А если еще учесть их ветхость, факторы экономического кризиса, роста страхового мошенничества и числа техногенных аварий, нежелание владельцев и арендаторов помещений вкладывать деньги в капитальный ремонт помещений и оснащение их современными системами пожарной и охранной безопасности, становится понятно, что именно это привело к достаточно печальному финалу: статистика убытков за последние годы стала неутешительной… Не получается страховать ТМЦ в российских помещениях по европейским тарифам.

В итоге на сегодня страхование данного вида представляется непростым мероприятием. Только при соблюдении всех необходимых цивилизованных требований к безопасности складского помещения можно рассчитывать на приобретение надежного полиса по основным видам имущества в обороте. При этом страхование, например, лесопродукции, топлива, товаров бытовой химии и иных пожароопасных товаров практически запрещено в целом ряде крупных страховых компаний.

4. Программы страхования жизни

Нельзя не отметить значительный рост количества различных программ страхования жизни (накопительное страхование жизни, инвестиционное страхование жизни и т.п.). Наблюдая за этим «бумом продаж» и увеличением числа подобного рода страховых компаний, не могу не заметить, что:

• весь этот рост сконцентрирован на продажах через банковский канал (на 95-97%), поэтому считать данный вид страхования добровольным как-то не получается;
• данное страхование предполагает долгосрочный период внесения взносов (размещения средств страхователя) с обязательствами получения финансового дохода (причем зачастую заметно выше банковского в обещаниях), и мне это напоминает забытые уроки прошлого.

Не скрою своего скепсиса на сей счет: где вы видели инвестора, рвущегося долгосрочно вкладывать свои средства под высокие проценты в финансовые институты, банкротство которых происходит десятками? В стране со сложным финансовым положением и санкциями мирового сообщества? Невероятно, но факт. Россия!

---

---