Клуб директоров

20
лет

906
директоров

5885
статей



О потребительском кредитовании

По данным Национального бюро кредитных историй, за последний год в Приморье количество выданных потребительских кредитов выросло почти на 37%, и это намного больше, чем в среднем по России. Как избежать финансовых ошибок в условиях, когда банки наращивают темпы кредитования, активно предлагая различные кредитные продукты?

Если вы решили взять кредит, в качестве первого шага рекомендуем изучить рынок. Есть сайты, которые составляют рейтинги наиболее выгодных предложений для заёмщика. На официальных сайтах банков также размещена полезная информация - например требования к заёмщику, общие условия договора потребительского кредита, сроки рассмотрения заявления о предоставлении кредита, условия присоединения к программе страхования, предлагаемой банком, и т.д. На многих сайтах есть кредитные калькуляторы, которые помогут заёмщику рассчитать приблизительную стоимость кредита и оценить свои финансовые возможности. Всё это лучше изучить до прихода в банк.

Как правило, ставки по кредитам в иностранной валюте привлекательней, однако спрогнозировать валютные колебания, особенно в отдалённой перспективе, сложно. Поэтому кредит лучше брать в валюте дохода: получаете зарплату в рублях - не стоит брать кредит в долларах.

Договор потребительского кредита состоит из общих и индивидуальных условий. Общие условия устанавливаются банками в одностороннем порядке. Индивидуальные условия (сумма кредита, процентная ставка, порядок исполнения обязательств и т.д.) согласовываются с заёмщиком на этапе оформления заявки.

В кредитном договоре обязательно содержится информация о полной стоимости кредита (ПСК). Этот информационный показатель отражает в годовых процентах расходы заёмщика исходя из процентной ставки по договору и других платежей, предусмотренных условиями договора.

Информация о ПСК размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора.

Банк России ежеквартально рассчитывает и опубликовывает на своём официальном сайте среднерыночное значение ПСК по отдельным категориям потребительских кредитов.

ПСК в договоре потребительского кредита не может превышать среднерыночное значение ПСК, действующее на момент заключения договора, более чем на одну треть.

Заемщик вправе сообщить банку о своем согласии на получение кредита в течение 5 рабочих дней со дня предоставления ему индивидуальных условий договора, если больший (но не меньший) срок не установлен кредитором. Т.е. у заемщика есть не менее 5 рабочих дней, чтобы принять окончательное решение.

В соответствии с действующим законодательством, заключение договора является добровольным волеизъявлением сторон. Подписание договора означает согласие со всеми его условиями. Поэтому самое главное - внимательно знакомиться с договором до его подписания.

Кредитный договор действует до полного исполнения сторонами своих обязательств. Как правило, его действие прекращается, когда заёмщиком полностью погашен основной долг, проценты за пользование кредитом, а также начисленные в связи с недобросовестным исполнением обязательств штрафные санкции (если они есть). Кроме того, кредитный договор может быть расторгнут решением суда.

Действующим законодательством заемщику предоставлено право вернуть кредит (полностью или частично) раньше срока. При этом он должен уведомить об этом кредитора не менее чем за 30 календарных дней до дня возврата потребительского кредита, если более короткий срок не установлен договором. Лучше это сделать в письменной форме. После чего кредитор в порядке, установленном договором, обязан предоставить заёмщику уточнённый график платежей по договору потребительского кредита и ПСК в случае, если досрочный возврат потребительского кредита привел к изменению ее значения.

Если возникает ситуация, когда средств для погашения кредита не хватает, необходимо срочно уведомить об этом банк в письменном виде с приложением документов, подтверждающих возникновение затруднений. В этом случае банк может принять решение о реструктуризации задолженности (изменении условий договора с целью снижения долговой нагрузки заёмщика), предусматривающей, например, уменьшение размера ежемесячного платежа по кредиту за счёт увеличения срока его погашения.

Заявление о реструктуризации не является основанием для приостановки платежей по кредиту. До того момента, пока банк не принял положительного решения и не заключил с заёмщиком дополнительное соглашение, обязательства должны исполняться в соответствии с действующими условиями кредитного договора.

Также можно обратиться в банк, предоставивший кредит, или в другие банки за рефинансированием - получением нового кредита для погашения прежнего на менее обременительных условиях.

Предоставление реструктуризации или рефинансирования относится к исключительной компетенции банка, то есть банк имеет право отказать заёмщику. Тем не менее своевременное обращение в банк в случае финансовых затруднений остается лучшим решением для заёмщика, так как упущенное время грозит штрафными санкциями, испорченной кредитной историей, риском судебных издержек.

 


Белов Сергей Владимирович

Должность:
начальник Дальневосточного ГУ Банка России

Для получения контактных данных
(email, телефон и адрес),
зарегистрируйтесь