---

Инвестирование денежных средств в микрофинансовый рынок: доход или риск?

Самым популярным способом размещения денег являются банковские вклады. Микрофинансовый рынок также дает возможность преумножить накопления, предлагая процент, значительно превышающий банковский. При этом надо помнить: высокая доходность инвестиций всегда сопровождается риском.

Микрофинансовый рынок представлен микрокредитными компаниями (МКК), микрофинасовыми компаниями (МФК), ломбардами, кредитными потребительскими кооперативами (КПК), кредитными потребительскими кооперативами граждан (КПКГ), сельскохозяйственными кредитными потребительскими кооперативами (СКПК) и жилищными накопительными кооперативами.

29 марта 2017 года завершился процесс разделения МФО на МФК и МКК в соответствии с изменениями, внесенными в Федеральный закон №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Микрофинансовые организации, ранее привлекавшие займы у населения и получившие с момента вступления закона в силу статус МКК, должны были вернуть частным инвесторам деньги до 29 марта.

Привлекать под проценты деньги у населения имеют право: МФК, КПК, КПКГ и СКПК.

МФК – организация, осуществляющая микрофинансовую деятельность и имеющая право привлекать средства частных вкладчиков, в том числе не являющихся ее учредителями (участниками, акционерами), в сумме не менее 1,5 млн руб. При этом размер собственных средств МФК должен быть не менее 70 млн руб.

КПК – это добровольное объединение граждан и (или) юрлиц для взаимной финансовой помощи. КПКГ – это добровольное объединение только граждан (юрлица не могут быть его пайщиками). КПК и КПКГ действуют наподобие кассы взаимопомощи. Привлекая деньги пайщиков, кооператив предоставляет их в виде займов членам кооператива. Данные кооперативы не вправе предоставлять займы гражданам и организациям, не являющимся его членами, не могут осуществлять торговую и производственную деятельность, операции с ценными бумагами (кроме государственных и муниципальных ценных бумаг, закладных).

СКПК – это добровольное объединение сельхозпроизводителей и (или) ведущих личные подсобные хозяйства граждан для совместной производственной или иной хозяйственной деятельности, основанной на объединении их имущественных паевых взносов. СКПК может привлекать средства от граждан или юридических лиц, являющихся членами кооператива, а также выдавать им займы.

Главное, о чем необходимо знать при инвестровании на рынке микрофинансирования:

1. Высокая доходность всегда сопровождается риском невозврата вложенных денежных средств.
2. На МФК, КПК, КПКГ и СКПК не распространяется Федеральный закон №177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ», гарантирующий сохранность вкладов.
3. МФК, КПК, КПКГ и СКПК должны входить в государственные реестры, а также быть членами соответствующих саморегулируемых организаций (СРО). Отсутствие организаций в соответствующем реестре может свидетельствовать о нелегальной деятельности. За 2015-2016 гг. Банком России выявлено 1 400 организаций, занимавшихся незаконной выдачей займов, и около 400 «финансовых пирамид».
4. На микрофинансовом рынке отдельные организации работают под франшизой известных банков и МФК. Однако не все организации имеют к ним отношение. Бывают случаи, когда используются созвучные названия или одно фирменное наименование используется двумя юридическими лицами. В результате невнимательный инвестор может вложить средства в организацию, которая работает незаконно. Чтобы этого не произошло, необходимо проверить ИНН, регистрационные данные и фирменное название организации в ЕГРЮЛ на сайте Федеральной налоговой службы https://egrul.nalog.ru/ или в реестре МФО на сайте Банка России (www.cbr.ru).
5. С суммы полученного физическим лицом процентного дохода уплачивается 13% НДФЛ.
6. Привлечение денежных средств в КПК осуществляется по договору передачи личных сбережений, а не по договору банковского вклада. Имущественная ответственность КПК обеспечивается компенсационным фондом, созданным СРО. До 5% средств фонда может быть использовано для компенсационных выплат пайщикам кооператива.
7. Пайщики КПК солидарно несут субсидиарную ответственность по его убыткам. Это означает, что в случае образования убытков по итогам года пайщики обязаны покрыть их за счет дополнительных взносов. Поэтому пайщикам рекомендуется принимать активное участие в управлении кооперативом.
8. Надзор за деятельностью МФК осуществляет Банк России. Соблюдение законодательства МКК и кредитными кооперативами контролируют СРО рынка микрофинансирования. Банк России осуществляет надзор за исполнением СРО контрольных функций.

Для минимизации рисков необходимо проверить, входит ли субъект инвестирования в государственныеы реестры, изучить всю доступную информацию о нем, уточнить процент невозврата заемных средств, выяснить, кто является основным заемщиком (физ. или юрлица), оценить уровень доходности (повышенные ставки могут говорить о проблемах с платежеспособностью организации), застраховать вложения и внимательно изучить договор, в соответствии с которым будут инвестированы деньги.

---

---