Поправки к закону о микрофинансировании. Часть 2
Важным вопросом деятельности МФО являются инвестиции, которые часто неправильно называют вкладами. На самом деле никаких вкладов микрофинансовые организации привлекать права не имеют. Гражданин, если он не учредитель МФО, может только инвестировать в микрофинансовую организацию сумму не менее 1 500 000 рублей по договору займа. При этом нужно понимать, что такие инвестиции не застрахованы государством и больший по сравнению с банковским процент означает и больший риск. Иными словами, если это не единственные сбережения гражданина, а полтора миллиона рублей, которыми он готов рискнуть, тогда МФО является одним из доступных ему финансовых инструментов.
Для защиты интересов инвестора поправки в закон 151-ФЗ «О микрофинансировании и микрофинансовых организациях», вступившие в силу 29 марта 2016 года, предполагают разделение микрофинансовых организаций на два вида: микрофинансовые и микрокредитные компании. Привлекать инвестиции граждан смогут только крупные, устойчивые микрофинансовые компании (МФК) с достаточным размером капитала – не менее 70 млн рублей. Кроме того, устойчивость такой МФК будет контролироваться по шести экономическим показателям, и если регулятор сочтет компанию недостаточно прозрачной и устойчивой, она потеряет право привлекать средства граждан, не являющихся ее учредителями, а также выпускать облигации.
В случае, когда компания исключается из реестра МФО (например за неоднократные нарушения), и у нее остаются обязательства перед сторонними инвесторами – физическими лицами, вводится процедура ее принудительной ликвидации при участии Банка России. Если МФК обанкротилась, то требования таких инвесторов по сумме основного долга до трех миллионов будут погашаться в приоритетном порядке.
Гражданам необходимо запомнить, что, согласно поправкам в законодательство, с 29 марта только микрофинансовые компании с собственным капиталом не менее 70 млн руб. имеют право привлекать инвестиции от граждан в сумме не менее 1,5 млн рублей, а также выдавать микрозаймы в сумме до 1 млн рублей. Микрокредитные компании, в свою очередь, не имеют права привлекать инвестиции от граждан, не являющихся их учредителями, а микрозаймы могут предоставлять лишь на сумму до 500 тысяч рублей.
Отметим, что, несмотря на принятые поправки, определенная мера ответственности во взаимодействии с МФО лежит на самих заемщиках. Выбирая микрофинансовую организацию, необходимо в обязательном порядке проверить наличие у нее официального статуса. Уточните, внесена ли МФО в государственный реестр, публикуемый на официальном сайте Банка России (www.cbr.ru – «Финансовые рынки» – «Надзор за участниками финансовых рынков» – «Микрофинансирование и финансовая доступность» – «Государственный реестр микрофинансовых организаций»), имеется ли в офисе организации соответствующее свидетельство (копия). При этом членство в саморегулируемой организации (СРО) является дополнительной гарантией надежности МФО (эту информацию можно проверить в офисе компании или на ее официальном сайте).
Также не забудьте ознакомиться с правилами предоставления микрозаймов в конкретной МФО: порядком подачи заявки на предоставление микрозайма, порядком заключения договора и получения графика платежей, иными условиями предоставления микрозаймов. В момент оформления займа в МФО рекомендуем очень внимательно прочитать подписываемый договор, уточнить процентные ставки по микрозаймам, проверить наличие общих и индивидуальных условий договора потребительского займа (индивидуальные условия договора должны иметь табличную форму), изучить информацию о полной стоимости займа (ПСК) и проверить ее соответствие требованиям Банка России (ПСК не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение ПСК, применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть).
Не бойтесь взять время на раздумье: вы можете заключить договор потребительского займа на указанных МФО условиях в течение пяти дней после ознакомления с индивидуальными условиями договора. Практика показывает, что предельная долговая нагрузка по обслуживанию всех кредитов и займов не должна превышать 30-40% ваших ежемесячных доходов. Прежде чем взять кредит или заем, проанализируйте, так ли он вам необходим и сможете ли вы справиться с его обслуживанием!
Все жалобы и обращения, касающиеся работы микрофинансовых организаций, можно направлять в созданную в Банке России Службу по защите прав потребителей финансовых услуг и миноритарных акционеров по электронной почте fps@cbr.ru, заполнив электронную форму в интернет-приемной Банка России на сайте www.cbr.ru или позвонив по телефону контактного центра Банка России: 8-800-250-40-72 (звонок по России бесплатный).
Отдел по связям с общественностью Дальневосточного ГУ Банка России
В Дальневосточном федеральном округе также работает Управление Службы по защите прав потребителей финансовых услуг и миноритарных акционеров в ДФО. Телефон Управления Службы по ДФО для обращений граждан: 8 (423) 240-15-90.
Левчаков Сергей Михайлович
Для получения контактных данных
(email, телефон и адрес),
зарегистрируйтесь