---

Вступили в силу поправки к закону о микрофинансировании

Банк России намерен пристально следить за рынком микрофинансирования, контролировать ситуацию в этой сфере и защищать добросовестных заемщиков. Именно достижению этой цели будут служить поправки в закон 151-ФЗ «О микрофинансировании и микрофинансовых организациях», вступившие в силу 29 марта 2016 года. Что же измениться в работе МФО и, главное, в жизни их настоящих и будущих клиентов?

Для начала рассмотрим сегменты, из которых состоит рынок микрофинансовых организаций. Большая его часть, 44% – это потребительские займы с процентными ставками от 40% годовых. Второй по объему сегмент (38%) – это займы для поддержки малого бизнеса и начинающих предпринимателей, где процентные ставки составляют от 10% годовых благодаря программам господдержки. На так называемые «займы до зарплаты» (займы в сумме до 30 тысяч рублей, предоставляемые на короткий срок, не превышающий 1 месяц, чаще – на 1-2 недели) приходится всего 18% рынка, хотя именно они привлекают самое большое внимание общественности.

Причины такого внимания к самому маленькому сегменту рынка МФО заключаются в процентных ставках по «займам до зарплаты». Они, безусловно, высоки, причем это касается не только российского рынка. Микрозаймы, которые выдаются МФО гражданам, например, стран Северной Европы, также имеют ставки от 1% до 2% в день.Причина, прежде всего, в затратах на обслуживание займа: для сохранения конкурентного преимущества этого продукта оценка заемщиков и выдача займов производится очень оперативно, поэтому риск невозврата высокий. Впрочем, и само название «займы до зарплаты» говорит о том, что средства заемщики берут на короткий срок для покрытия экстренных расходов, когда проблему важно решить сегодня, а не завтра. Прикоротких сроках пользования таким займом действительная переплата составит не 700% годовых, а значительно меньше, что в сочетании с небольшой суммой займа может быть вполне приемлемо для заемщика.

Проблемы начинаются, когда человек не может вовремя вернуть «срочный» заём, и у него возникает просрочка платежа. Если кредитор пользуется «займом до зарплаты» месяцы или даже годы, то, естественно, размер его долга перед МФО может очень сильно увеличиться и стать непосильным. Именно такие критические ситуации и будут исправлены поправками к закону «О микрофинансировании и микрофинансовых организациях». Изменения законодательства устанавливают ограничение предельного размера долга: для договоров, заключенных после 29 марта 2016 года, совокупный размер процента не может более чем в четыре раза превышать сумму основного долга займа.

Ограничение предельного размера долга не только защищает потребителя от чрезмерного роста просроченной задолженности, но и сообщает кредиторам, что бизнес-модели, в которых просрочка даёт большой вклад в доход, являются неприемлемыми с точки зрения регулятора. Компании, которые пытаются на этом зарабатывать, с 29 марта будут вынуждены либо перестраивать бизнес в пользу более социального подхода, либо, возможно, уходить с рынка микрофинансирования. У Банка России нет задачи развивать рынок ради рынка – регулятор стоит на защите интересов потребителя финансовой услуги.

Гражданам важно знать, что штрафы и пеня начисляются на сумму обязательств по договору, то есть на «тело» долга и плановые проценты, без учета просроченных процентов. При этом процентная ставка не может превысить 0,1% за каждый день просрочки или 36% годовых. Получается, что при оформлении микрозайма в размере 4000 руб. на срок 3 дня, на каждый день просрочки начисляются 0,1% от следующей суммы: 4000 + проценты за 3 дня. В связи с последними поправками закону, по займу в размере 4000 руб. проценты не вырастут более 16000, а значит именно на эту максимальную сумму будут начисляться штрафы и пеня в случае длительной просрочки платежа.

Такой порядок расчетов распространяется на все виды потребительских кредитов и займов в случае просрочки в соответствии с общими нормами законодательства о потребительском кредитовании.

Введённые ограничения распространяются и на займы, предоставляемые гражданам через Интернет. Более того, изменения законодательства установили единые правила для всех участников онлайн-кредитования:

• во-первых, чтобы не создавать больших рисков для всех сторон, сумма онлайн-займов будет была ограничена 15 тысячами рублей;
• во-вторых, для идентификации клиентов микрофинансовыекомпании, выдающие онлайн-займы, теперь обязаны привлекать банки, имеющие генеральную лицензию и удовлетворяющие жёстким требованиям;
• в-третьих, право выдавать онлайн-займы отныне дано только крупным микрофинансовым организациям, которые смогут получить статус микрофинансовой компании. Для этого они должны иметь достаточный размер капитала – не менее 70 миллионов рублей, и должны также соответствовать ряду других требований законодательства.

Отдел по связям с общественностью Дальневосточного ГУ Банка России

---

---