Клуб директоров

20
лет

904
директоров

5860
статей





Страховое мошенничество

В мире проблеме страхового мошенничества уделяется гораздо больше внимания, чем в России. Благодаря радикальным действиям властей, особенно в США и Канаде, случаи мошенничества (как со стороны страхователя, так и страховщика) тщательно отслеживаются и в большинстве своем жестко пресекаются. Согласно исследованиям, проведенным в США, в 2015 г. ущерб от мошенничества в сфере страхования составил 25% от общего объема собранных страховых премий (для сравнения, аналогичный ущерб (25%) составил по договорам автоКАСКО в РФ в 2015 г.), а в 2009 г. этот показатель находился на уровне 15%. По оценке экспертов, в странах Западной Европы около 10-15% выплат по страховым случаям приходится на долю мошенников.

Преступления в страховании за рубежом имеют свои особенности, что связано с высокой степенью развитости страхового рынка, а также с традиционными схемами мошенничества, характерными для той или иной страны. Поэтому ежегодный ущерб, наносимый мошенничеством, в каждой из них существенно различается.

Соединенные Штаты Америки. Страховой рынок США состоит более чем из 5000 компаний (для сравнения: в РФ сейчас чуть более 300 страховщиков, и планируется их планомерное сокращение до(?) 30-50 компаний), активы которых превышают $1,8 триллиона. Это одна из самых крупных и при этом наиболее независимых сфер бизнеса в США. Ежегодные потери страховщиков оцениваются в сумму около $100 млрд, что составляет порядка $1000 на семью. Чаще всего преступления совершаются в медицинском страховании - $80 млрд, автостраховании - $4,5 млрд, страховании от перерывов в производстве - $1,3 млрд, страховании жилья - $1,6 млрд, страховании жизни - $1,4 млрд.

Канада. В Канаде, по оценкам экспертов, страховые мошенники ежегодно наносят ущерб в размере не менее $1,3 млрд. Считается, что от 10 до 15 центов с каждого доллара премии идет на выплату страховых возмещений, инициированных претензиями мошенников. По расчетам Канадской коалиции по борьбе с мошенниками, недобросовестным страхователям выплачивается около 10-15% от общего объема ежегодно собираемых страховых платежей. До последнего времени в Канаде существовал классический способ обмана страховых компаний: подавалась претензия на двух официальных языках - английском и французском, - и мошенник получал возмещение дважды. Конечно, в крупных городах этот способ обмана не проходил, а вот в небольших, где все обычно пользуются только одним языком, мошенники неплохо зарабатывали.

Европа. Европейский комитет по страхованию оценивает убытки от мошенничества в Европе в 8 млрд евро, что составляет 2% всех страховых премий в странах Европейского Союза, причем как минимум 10% всех выплат были получены мошенниками. По видам страхования картина выглядит следующим образом: автострахование - 62%, медицинское страхование - 11%, страхование жилья - 2%, страхование жизни - 2%, иные виды страхования - 2%.

Все экономические преступления в страховании условно можно разделить на организованные как бизнес («профессиональное» мошенничество), которые заранее тщательно обдумываются и совершаются организованными группировками, и преступления «по случаю» («любительское» мошенничество), при которых клиент пытается извлечь незаконную выгоду из реального страхового случая. Мошенники, действующие в группах, состоящих из юристов, врачей, а иногда и самих сотрудников страховых компаний, используют различные схемы для обмана. А мошенники-одиночки могут лишь искажать информацию о произошедшем страховом случае (преувеличивать реальный ущерб или не сообщать страховщику о тех существенных рисках, которые способны повлиять на наступление страхового события). Как это ни покажется странным, но по статистике, 90% всех случаев мошенничества совершается мошенниками-одиночками и лишь 10% - преступными группировками. 

Россия. Состояние дел со страховым мошенничеством в России сегодня достаточно сложное и противоречивое. Полагаю, что абсолютно достоверные сведения отсутствуют и можно вести речь только об относительных показателях. Приоритетное место, безусловно, занимает ОСАГО, где в первую очередь «золотую жилу» нащупали так называемые автоюристы, по существу мошенники. Перекупив с солидным дисконтом в прямом смысле долг страховщика (право получения страховой выплаты) у потерпевшего по «горячим следам» уже на месте ДТП, они не ведут никаких диалогов со страховщиком, а сразу отправляют документы в суд, включая всевозможные штрафы, пени, неустойки в состав своих требований.

В итоге со страховщика дополнительно (сверх суммы прямого ущерба) взыскивается (суды практически на 100% занимают в спорах сторону выгодоприобретателя) 30-50% средств. Правда, внесенные изменения в Федеральный закон об ОСАГО, обязывающие потерпевшего в обязательном порядке заявлять претензию страховщику во внесудебном порядке, усложнили жизнь автоюристам.

Второе место занимают случаи регулирования убытка в рамках Европротокола, где вызов инспектора ГАИ на место происшествия не предусмотрен. Это, соответственно, позволяет реализовать многочисленные фантазии по вариантам «виртуальных ДТП»...

Продолжение следует


Бирюков Сергей Власович

Должность:
генеральный директор ООО «Страховое Агентство Бирюков и Партнеры»

Для получения контактных данных
(email, телефон и адрес),
зарегистрируйтесь


Комментарии к статье. Напишите свой комментарий первым.

Введите цифры на картинке