---

Микрофинансовые организации

Микрофинансовая организация (МФО) – коммерческая или некоммерческая организация, не являющаяся банком и выдающая займы в соответствии с Федеральным законом от 02.07.2010 №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Получателями займов могут быть как граждане, так и компании или индивидуальные предприниматели.

МФО отличаются от банка простотой и быстротой предоставления займа, оформление которого менее формализовано, чем в банке, а также доступностью: МФО часто работают там, где нет банковских филиалов. При этом заемщик платит высокие проценты по займу, а для инвестора сохранность средств не гарантируется государством.

На что стоит обратить внимание, выбирая МФО:

• наличие официального статуса. МФО должна быть внесена в государственный реестр, который публикуется на официальном сайте Банка России. Проверить наличие соответствующего свидетельства (копии) можно в офисе МФО. Членство в саморегулируемой организации (СРО) является дополнительной гарантией надежности. Эту информацию тоже можно проверить в офисе компании или на официальном сайте МФО;
• наличие правил предоставления микрозаймов: порядок подачи заявки на предоставление микрозайма, порядок заключения договора и получения графика платежей, иные условия предоставления микрозаймов.

Банк России также рекомендует:

• ознакомиться с процентными ставками по микрозаймам;
• проверить наличие общих и индивидуальных условий договора потребительского займа (индивидуальные условия договора должны иметь табличную форму);
• проверить наличие в договоре потребительского займа информации о полной стоимости займа (ПСК). Среднерыночное значение ПСК публикуется на официальном сайте Банка России. ПСК не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение ПСК, применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на треть;
• взять время на раздумье: вы можете заключить договор потребительского займа на указанных МФО условиях в течение 5 дней после ознакомления с индивидуальными условиями договора. Чтобы оформить микрозайм, необходимо выбрать оптимальные для вас условия микрозайма, спланировать погашение и предоставить все необходимые документы.

Практика показывает, что предельная долговая нагрузка по обслуживанию всех кредитов и займов не должна превышать 30-40% ваших ежемесячных доходов. Прежде чем взять кредит или заем, проанализируйте, так ли он вам необходим и сможете ли вы справиться с его обслуживанием!

Суммы произведенного заемщиком (физическим лицом) платежа по договору потребительского займа должно быть достаточно для полного его исполнения.

Задолженность считается частично или полностью погашенной с того момента, как средства поступили на счет МФО. Сохраняйте чеки и квитанции об оплате! Если вы взяли микрозайм, но по каким-либо причинам не можете в указанный в договоре срок отдать его или внести очередной платеж, незамедлительно известите об этом МФО. В случае недостаточности суммы платежа законом «О потребительском кредите (займе)» установлена специальная очередность погашения обязательств: просроченные проценты, просроченный основной долг, неустойка, текущие проценты, текущий основной долг.

В случае досрочного погашения микрозайма проценты уплачиваются только за фактический срок пользования заемными средствами.

По возможности всегда берите справку о полном погашении задолженности перед МФО. Помните! Недопустимо злоупотребление правом по взысканию задолженности в любых формах, в том числе намеренное причинение вреда заемщику или поручителю.

Некоторые МФО предлагают гражданам не только взять заем, но и выступить в роли инвестора – разместить деньги в МФО на определенный срок под фиксированные проценты. Важно понимать, что инвестиции в МФО не являются вкладом – этот термин применим только в отношении договоров банковского вклада. Инвестиции средств в МФО не застрахованы в государственной системе страхования вкладов, и, следовательно, сохранность средств не гарантируется государством.

Инвестиции в МФО имеют следующие особенности:

• МФО принимают от граждан средства в займы в сумме не менее 1,5 миллиона рублей;
• МФО предлагают инвесторам доход до 20% годовых. Если организация предлагает инвестиции под гораздо большие проценты, велика вероятность того, что она занимается мошеннической деятельностью;
• МФО не обязаны досрочно возвращать инвестору внесенные им средства, если это не предусмотрено договором;
• многие МФО предлагают застраховать средства инвесторов в одной из страховых компаний. Выбирайте МФО, застраховавшую свою ответственность в надежной страховой компании.

Для защиты прав заемщиков и инвесторов в Банке России создана Служба по защите прав потребителей финансовых услуг и миноритарных акционеров. Направить обращение в Службу можно по адресу: 107016, г. Москва, ул. Неглинная, д. 12, по электронной почте: fps@cbr.ru либо через интернет-приемную Банка России.

---

---