Натуральное возмещение убытков
В связи с вступлением в силу изменений в ФЗ «Об организации страхового дела», приятием поправок в «Закон об ОСАГО», особую актуальность для Страхователей приобретает форма выплаты страхового возмещения в виде «натурального возмещения убытков».
Что касается такого рода выплаты возмещения по договорам страхования автотранспортных средств (каско), то здесь опыт урегулирования достаточно велик. Практически все крупные страховые компании в отношении гарантийных ТС (или ТС не старше определенного возраста) готовы предложить такую услугу клиенту. Это вполне цивилизованный и эффективный путь урегулирования, поскольку исключает какие-либо споры по величине страхового возмещения, стоимости ремонта. Если событие признано страховым, Страхователь получает направление на автосервис (СТОА) и далее все отношения и взаиморасчеты с ремонтной организацией осуществляет страховая компания. Правда, при этом следует отметить, что не всегда Страховщику и авторемонтной организации удается договориться об условиях сотрудничества. Конфликт интересов заключается в согласовании расчета величины восстановительного ремонта, Страховщик хочет быть уверенным, что документы СТОА отразят только повреждения, полученные при событии, и все технологические нормативы (нормо-часы, перечень работ, стоимость узлов, деталей и агрегатов) будут строго соответствовать общепринятым, рыночным стандартам и т.п., но при этом СТОА далеко не всегда соглашается на такой «контроль со стороны непрофильной организации».
Заказчиком в такой работе зачастую выступает именно страховая компания, несмотря на то, что получателем услуг по ремонту является третье лицо – Страхователь. Соответственно, страховая компания должна нести ответственность за сроки и качество ремонта. Данные риски Страховщика должны покрываться за счет условий договоров с СТОА о сроках ремонта, гарантиях качества ремонта и соответствующей ответственности СТОА перед страховой компанией. Например, что касается франшизы, то по сложившейся практике, вопрос с порядком ее оплаты всегда решается по договоренности со Страхователем. Как правило, Страхователь оплачивает сумму франшизы напрямую на СТОА.
Несколько иная ситуация в случае ОСАГО. С 1 сентября 2014 года Страховщики должны разместить на своем сайте список СТОА, с которыми заключены соответствующие договоры для обеспечения исполнения своих обязанностей.
Если потерпевший выбрал возмещение вреда в натуральной форме, то он должен указать это в заявлении о страховой выплате. При этом он должен выразить согласие на возможное увеличение сроков восстановительного ремонта, «в связи с объективными обстоятельствами, в том числе, технологией ремонта и наличием комплектующих изделий (деталей, узлов, агрегатов)», – говорится в поправках к закону. Страховщик должен выдать потерпевшему направление на ремонт в течение 20 календарных дней (кроме выходных и праздничных дней). В направлении Страховщик должен указать срок ремонта и размер возможной доплаты потерпевшим за ремонт из-за разницы в стоимости новых и изношенных деталей. Обязательства компании по организации и оплате ремонта поврежденного ТС «считаются исполненными Страховщиком надлежащим образом с момента получения потерпевшим отремонтированного ТС».
Порядок урегулирования споров, связанных с выявлением в ходе ремонта скрытых повреждений, определяются СТОА по согласованию со Страховщиком и потерпевшим при приеме ТС в ремонт. Порядок урегулирования вопросов оплаты ремонта, не связанного со страховым случаем, определяется соглашением СТОА и потерпевшего. Согласно поправкам, в случае просрочки ремонта, потерпевший сможет требовать неустойку как с СТОА, так и со Страховщика:
«При несоблюдении срока осуществления страховой выплаты или возмещения причиненного вреда в натуре страховщик за каждый день просрочки уплачивает потерпевшему неустойку (пеню) в размере 1% от определенного в соответствии с ФЗ размера страховой выплаты по виду причинения вреда потерпевшему».
Таким образом, если практика урегулирования страховых событий по договорам автокаско (при натуральном возмещении убытков) позволяет вполне уверенно утверждать, что для достаточно новых ТС такая услуга на рынке в целом представлена, то в отношении натурального возмещения убытков по договорам ОСАГО (где средний возраст ТС по РФ около 12 лет) перспектива представляется пока достаточно сложной и малоэффективной для обеих сторон.
Продолжение следует
Бирюков Сергей Власович
Для получения контактных данных
(email, телефон и адрес),
зарегистрируйтесь