Ключевые аспекты кредитования населения банками (4)

ЧАСТЬ 4

Если у заемщика возникли финансовые затруднения, ему не следует ждать, когда банк предъявит свои претензии, и скрываться от банка. В данной ситуации целесообразно предупредить кредитора, поинтересоваться возможностью реструктуризации долга, выяснить все возможные варианты погашения задолженности.

Многие банки предлагают кредиты на погашение кредитов, полученных в других банках. Причем новые условия могут оказаться для заемщика более благоприятными.

Не возвращая банковские кредиты, должник отчасти ставит под угрозу деятельность данного банка, своевременное проведение им расчетов, возврат средств вкладчикам.

В случае если задолженность по кредиту не была заемщиком своевременно погашена, и кредитная организация обратилась с исковым заявлением в суд, необходимо учитывать следующее. Вступление в законную силу судебного акта может не прекращать действие кредитного договора, и кредитная организация после вынесения решения суда будет продолжать начислять проценты и штрафные санкции. В этой связи важно обращать внимание на порядок начисления процентов и штрафных санкций, указанный в договоре и/или условиях кредитования, и на момент прекращения срока действия кредитного договора.

Некоторые кредитные организации осуществляют уступку своих прав требования по соответствующим договорам третьим лицам (как правило, коллекторским агентствам). Право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу согласно ст. 382 Гражданского кодекса Российской Федерации. При этом согласие должника не требуется (если иное не предусмотрено договором или законом). Вместе с тем, в соответствии со ст. 385 Гражданского кодекса Российской Федерации, должник вправе не исполнять обязательство новому кредитору до представления ему доказательства перехода требования к этому лицу. Согласно ст. 386 Гражданского кодекса Российской Федерации, должник вправе выдвигать против требования нового кредитора возражения, которые он имел против первоначального кредитора к моменту получения уведомления о переходе прав по обязательству к новому кредитору.

На Банк России не возложены полномочия на осуществление надзора за деятельностью коллекторских агентств.

Обеспечение контроля и надзора за соответствием обработки персональных данных требованиям Федерального закона №152-ФЗ осуществляется федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции контроля и надзора в сфере информационных технологий и связи (ст. 23).

Взимание кредитными организациями комиссий

Право банков на получение комиссионного вознаграждения за совершаемые банковские операции и оказываемые услуги закреплено статьей 29 ФЗ от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности».

Вместе с тем, кредитная организация может получать отдельное вознаграждение (комиссию) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание клиенту самостоятельной услуги. Данная позиция содержится в опубликованном Информационном письме Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 13.09.2011 №147 «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре». Действия, которые не создают для клиента банка какой-либо выгоды или пользы, не связанной с заключенным кредитным договором, не являются услугой согласно статье 779 Гражданского кодекса РФ, следовательно, отсутствуют основания для взимания платы за их совершение. В соответствии же с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору, банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

О деятельности мошеннических структур

В последнее время в ряде регионов Российской Федерации появились организации, предлагающие и активно рекламирующие в ряде регионов Российской Федерации услугу, связанную с якобы выкупом задолженности физических лиц перед кредитными организациями – например, ООО «ДревПром» (Республика Башкортостан, г. Стерлитамак, ул. Карла Маркса, д. 101). Физические лица вносили на счет ООО «ДревПром» порядка 20-35% от суммы долга, после чего организация, совершив несколько платежей в счет исполнения графика платежей перед банком, от дальнейших платежей отказывалась. Как результат, физические лица-должники не только передавали деньги данному обществу за услуги, которые оно, по-видимому, и не собиралось оказывать, но и оставались должниками банков-кредиторов, часто с просроченной задолженностью.

Во избежание негативных последствий, связанных с неисполнением обязательств по кредитным договорам, заемщикам не следует прибегать к подобного рода «услугам», а также иным предложениям, направленным на погашение задолженности по кредитам перед банками.

Отдел информационного обеспечения и массовых коммуникаций
ГУ Банка России по Приморскому краю



Добавить комментарий

Войти через соцсети