---

Ключевые аспекты кредитования населения банками

ЧАСТЬ 3

В соответствии с Положением Банка России от 19.06.2012 №383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств», банк плательщика может составлять распоряжения и осуществлять разовый и (или) периодический перевод денежных средств по банковскому счету плательщика в определенную дату и (или) период, при наступлении определенных распоряжением или договором условий в сумме, определяемой плательщиком, на основании распоряжения плательщика, в том числе в виде заявления или договора с ним. Заключение такого договора целесообразно, например, на период временного отсутствия заемщика во избежание образования просроченной задолженности.

В соответствии со статьей 319 ГК РФ, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения, погашает, прежде всего, издержки кредитора, связанные с принудительным взысканием задолженности (при наличии), затем – проценты, а в оставшейся части – основную сумму долга.

При получении кредита в иностранной валюте целесообразно поинтересоваться, возможно ли в случае роста курса иностранной валюты перевести остаток задолженности по кредиту в рубли и предусмотрено ли такое условие в кредитном договоре.

Кредитная история

В соответствии с Федеральным законом от 30.12.2004 №218-ФЗ «О кредитных историях», кредитная организация-кредитор является источником формирования кредитной истории и пользователем кредитной истории.

Кредитные организации обязаны предоставлять хотя бы в одно бюро кредитных историй информацию в отношении заемщиков, давших согласие (письменное или иным способом документально зафиксированное) на ее предоставление. Получение кредитными организациями кредитных отчетов также возможно только с письменного или иным способом документально зафиксированного согласия субъекта кредитной истории (заемщика).

Кредитные истории (содержащие сведения об источнике формирования кредитной истории (кредиторе), о величине кредита и выполнении заемщиком своих обязательств по его погашению) хранятся в бюро кредитных историй. Субъект кредитной истории имеет право на получение один раз в год в бюро кредитных историй, в котором хранится кредитная история о нем, кредитного отчета по своей кредитной истории бесплатно и любое количество раз за плату.

Для ознакомления с информацией о порядке получения кредитной истории и возможности внесения изменений в кредитную историю необходимо перейти по ссылке: http://cbr.ru/ireception/Print.aspx?File=ckki.htm.

Для получения подробной информации о деятельности Центрального каталога кредитных историй необходимо перейти по ссылке: http://ckki.www.cbr.ru/?Prtid= ckki_zh.

Своевременное исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору способствует формированию положительной кредитной истории и упрощает процедуру получения кредита в будущем. Отрицательная кредитная история может послужить причиной отказа в предоставлении кредита со стороны кредитной организации.

Поручительство

Поручительство является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, предусмотренных ГК РФ. По договору поручительства поручитель обязывается перед банком-кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и заемщик (если иное не указано в договоре), включая уплату основного долга, процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков банка-кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств заемщиком.

Прежде чем стать поручителем, необходимо тщательно изучить полную информацию по кредиту, просчитать сумму всех затрат по нему и взвесить реальную возможность его погашения за счет своих средств в случае отказа заемщика от исполнения обязательств перед банком. При заключении договора поручительства в нем предусматривается определенный вид ответственности поручителя.

Солидарная ответственность – это совместная ответственность группы лиц, принявших на себя обязательства. При солидарной ответственности банк вправе требовать исполнения обязательств как от заемщика и поручителя, так и от любого из них в отдельности, как полностью, так и в части долга.

Субсидиарная ответственность – это право взыскания неполученного долга с другого обязанного лица, если первое лицо доподлинно не может его внести. В случае субсидиарной ответственности банк обязан сначала убедиться в том, что заемщик не может исполнить обязательство, и только после этого предъявлять требования к поручителю.

Пока заемщик исправно исполняет свои обязательства по кредитному договору, кредитная организация не имеет права требовать от поручителя исполнения обязательств.

При любом виде ответственности после исполнения обязательств по выплате кредита поручитель имеет право выставить требование по возмещению израсходованных средств только заемщику, к остальным поручителям это требование выставлено быть не может.

Отдел информационного обеспечения и массовых коммуникаций
ГУ Банка России по Приморскому краю

---

---