---

Ключевые аспекты кредитования населения банками (часть 2)

Получение, обслуживание и погашение потребительского кредита

По законодательству выдача кредита является не обязанностью банка, а его правом. Кредитные организации, осуществляя кредитование, потенциально подвергаются риску невозврата выданных средств, поэтому при принятии решения о выдаче кредита руководствуются требованиями своей кредитной политики, в которой, в соответствии с действующим законодательством и нормативными актами Банка России, предусматриваются индивидуальный порядок и условия выдачи кредитов, оценки кредитных рисков, параметры, характеризующие уровень кредитоспособности заемщика. В случае несоответствия клиента по какому-либо критерию кредитной политики банком может быть принято решение об отказе в выдаче кредита, при этом законодательством не закреплена обязанность кредитной организации раскрывать причины отказа.

Величина процентных ставок по предоставляемым кредитам определяется кредитными организациями самостоятельно и зависит от стоимости привлекаемых ресурсов; затрат, связанных с рассмотрением, оформлением, выдачей и сопровождением кредитов; рыночной конъюнктуры; вида обеспечения; срока кредитования; уровня принимаемых банком рисков.

Порядок начисления банками процентов на сумму кредита определен Положением Банка России от 26.06.1998 №39-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками».

Статьей 29 ФЗ от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитным организациям запрещено по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, в одностороннем порядке сокращать срок действия этого договора, увеличивать размер процентов и (или) изменять порядок их определения, увеличивать или устанавливать комиссионное вознаграждение по операциям, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором с заемщиком.

В соответствии с Положением Банка России от 31.08.1998 №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет заемщика либо наличными денежными средствами через кассу банка. Предоставление (размещение) средств в иностранной валюте осуществляется кредитными организациями в безналичном порядке.

Если у потенциального заемщика отсутствует необходимость в получении сразу всей суммы кредита, целесообразно поинтересоваться, возможно ли получение денежных средств траншами в рамках договора кредитной линии с лимитом выдачи. Это позволит уменьшить платежи по кредитным обязательствам.

Погашение задолженности (основного долга и процентов, начисленных за пользование кредитом) по кредитному договору может осуществляться дифференцированными или аннуитетными платежами.

При первом способе (дифференцированные платежи) сумма основного долга погашается ежемесячно равными частями, а сумма процентов, начисляемых на остаток задолженности, каждый месяц разная.

Аннуитетный платеж – это равный по сумме ежемесячный платеж по кредиту, включающий в себя в определенной пропорции сумму основного долга и начисленных процентов. Размер суммы основного долга в аннуитетном платеже определяется как разница между суммой аннуитетного платежа и суммой начисленных процентов.

У дифференцированных платежей есть существенный плюс – при прочих равных условиях они выгоднее для заемщика. Причина в том, что сумма основного долга уменьшается быстрее, чем при аннуитетных платежах, что способствует минимизации процентных выплат.

Аннуитетные платежи удобнее с точки зрения планирования бюджета.

Вместе с тем необходимо учитывать, что, при значительной сумме кредита и дифференцированном способе погашения задолженности, первые платежи могут оказаться «непосильными» для заемщика (ввиду недостаточности доходов). Именно поэтому по кредитам, выдаваемым по ипотечным программам кредитования, банки предусматривают аннуитетные платежи.

Следует иметь в виду, что частичное досрочное погашение задолженности по кредитному договору, предусматривающему аннуитетные платежи, возможно на условиях сохранения суммы аннуитетного платежа и, соответственно, сокращения срока возврата кредита или на условиях уменьшения суммы ежемесячного аннуитетного платежа и сохранения срока кредитования.

В любом случае, независимо от способа погашения задолженности по кредитному договору, после осуществления досрочного возврата части суммы потребительского кредита либо при внесении в условия кредитного договора изменений, повлекших за собой изменение графика платежей по потребительскому кредиту, заемщик вправе получить в кредитной организации уточненный график платежей (совместное письмо ФАС и Банка России от 26.05.2005 №ИА/7235 (77-Т) «О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов»).

Отдел информационного обеспечения и массовых коммуникаций
ГУ Банка России по Приморскому краю

---

---