---

Изменения в страховом законодательстве

21 января 2014 года вступили в силу поправки к Закону «Об организации страхового дела в России». Мы попросили прокомментировать данные новации Сергея Власовича Бирюкова, генерального директора ООО «Страховое Агентство Бирюков и Партнеры».

Принятые изменения достаточно обширны, они затронули практически весь спектр деятельности субъектов страхового рынка, поэтому я остановлюсь лишь на особо значимых.

Изменения, связанные с правилами страхования.

1. Условия Правил. Статья 3 закона в новой редакции расширяет перечень обязательных условий, которые должны содержаться в Правилах страхования. При этом Правила должны содержать: положения о сроке осуществления страховой выплаты; исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате; полный перечень сведений и документов, необходимых для заключения договоров страхования и оценки рисков, определения размера убытков и ущерба; сроки и порядок принятия решения об осуществлении страховой выплаты и т.п. Данные положения крайне важны, так как практически сводят на нет, имевшие место неопределенности в практике заключения и урегулирования убытков по договорам страхования.
2. Объекты страхования. Статья 4 закона дала четкие и развернутые определения понятий объекта страхования по видам страхования. В связи с этим Страховщики обязаны провести полную ревизию своих Правил страхования и, при выявлении противоречия между формулировками закона и Правил, провести актуализацию Правил.
3. Информирование клиентов. Та же статья 3 закона возложила на Страховщика обязанность по более полному информированию Страхователя (в т.ч. потенциального), застрахованных лиц и выгодоприобретателей. Согласно данной норме Страховщик обязан по требованию Страхователя:
   • разъяснить положение Правил и Договора страхования. Зачастую, Страхователи практически сами не читают Правила страхования и не получают комментарии независимых профессиональных посредников по данным вопросам, что, безусловно, ведет к возникновению проблем у Страхователей при урегулировании убытков.
   • предоставить информацию о размере агентского и брокерского вознаграждения по договору. Полагаю, это особенно актуально в ситуациях, когда юридические лица, в частности Банки, выступая в роли страховых агентов при страховании объектов залога, зачастую получают неоправданно высокое агентское вознаграждение.
   • предоставить расчеты страховой выплаты. Не секрет, что сегодня, особенно по договорам ОСАГО и КАСКО, проблемы расчета величины ущерба более чем актуальны в силу отсутствия на рынке четких, утвержденных законодательно методик ее расчета.
4. Информация на сайте. Статья 6 закона дополнена п.6 об информировании Страхователей и иных заинтересованных лиц о деятельности Страховщика. Страховщик в частности, обязан разместить на сайте Правила страхования, причем обязан обеспечить соответствие Правил, размещенных на сайте, фактически выдаваемым Страхователям.
5. Франшиза. Дано официальное определение данному термину, порой вызывающему недоумения и разочарование у Страхователей. «Франшиза – часть убытка, которая определена Федеральным законом и (или) договором страхования, не подлежит возмещению Страховщиком Страхователю или иному лицу, интерес которого застрахован в соответствии с условиями договора страхования, и устанавливается в виде определенного процента от страховой суммы или в фиксированном размере». Франшиза – очень удобный и полезный инструмент в регулировании ценообразования по договору страхования, он может заметно упростить отношения по договору и активно применяется за рубежом, однако для ряда российских Страхователей, как правило, настаивающих на условиях страхования – «все включено», не всегда адекватно воспринимаем.
6. Страховой тариф. Статья 11 закона уточняет понятие страхового тарифа, что юридически, безусловно, оправдано.
7. Свобода договора. В п. 3. ст. 10 Закона включена ключевая для правоприменительной практики норма: «Страховщики не вправе отказать в страховой выплате по основаниям, не предусмотренным Федеральным законом или договором страхования». В результате в тексте Правил страхования могут и должны быть сформулированы четко обоснованные основания отказа в страховой выплате, которые не должны противоречить нормам ГК РФ о добросовестности поведения участников гражданского оборота, закрепленного ст. 1 и 10 ГК РФ.

Кроме этого, особое развитие в новациях закона получили нормы, связанные со страховыми посредниками, перестрахованием, требованиям к финансовой устойчивости Страховщика, аспектами внутреннего контроля и аудита.

В частности, я не могу не отметить важное новшество. Агент не может являться одновременно представителем Страховщикам и быть Выгодоприобретателем по заключенным при его участии договорам. Это, в первую очередь, затрудняет деятельность банков, которые на сегодня практически по всем договорам страхования залога, являясь Агентами страховых компаний, в то же самое время выступают Выгодоприобретателями по договорам страхования залога. Правда, обойти данную норму закона, полагаю, банкам не составит труда.

В целом, можно признать новации как шаг к развитию страхового рынка в России.

Продолжение следует

---

---