Клуб директоров

21
лет

906
директоров

5886
статей



Ключевые аспекты кредитования населения банками (часть 1)

В настоящее время кредитные организации Российской Федерации активно наращивают объемы кредитного портфеля физических лиц, предлагая населению самые разнообразные кредитные продукты. За 2013 год объем кредитов, выданных физическим лицам, вырос на 16%, а просроченная задолженность - на 35%. Многие крупные покупки совершаются в кредит, при этом главная проблема населения - это нерационально (неправильно) спланированные финансовые действия. В данной статье потенциальным заемщикам предлагается информация, которая, возможно, поможет избежать негативных последствий в будущем.

Получение информации об условиях кредитования

Для того, чтобы заемщик мог сделать выбор более обоснованно, Банк России в пределах полномочий, установленных Федеральным законом от 10.07.2002 №86-ФЗ «О Центральном банке РФ (Банке России)», ввел определенные механизмы защиты прав граждан, о которых нужно знать, обращаясь за кредитом.

Для повышения прозрачности деятельности кредитных организаций, формирования полного представления об их услугах и повышения к ним доверия, кредитным организациям рекомендовано доводить до потребителей достоверную и полную информацию об условиях предоставления, использования и возврата потребительских кредитов (совместное письмо ФАС и Банка России от 26.05.2005 №ИА/7235 (77-Т) «О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов»).

Условия кредитования, как правило, содержатся в рекламных буклетах кредитных организаций и размещаются на их официальных сайтах в сети Интернет.

Для оказания помощи потенциальным заемщикам в принятии взвешенного решения о получении потребительского кредита Банком России подготовлена «Памятка заемщика по потребительскому кредиту» (приложение к Письму Банка России от 05.05.2008 №52-Т «О Памятке заемщика по потребительскому кредиту»), ознакомиться с которой можно в офисах (местах обслуживания клиентов), на сайтах кредитных организаций, в справочной системе «Консультант» и т.п.

Для того чтобы потенциальные заемщики имели возможность заблаговременно изучить условия кредитных договоров, Банк России рекомендовал кредитным организациям размещать формы таких договоров на своих сайтах в сети Интернет (письмо Банка России от 23.10.2009 №128-Т «О рекомендациях по информационному содержанию и организации WEB-сайтов кредитных организаций в сети Интернет»).

Особое внимание действующим законодательством уделено порядку информирования заемщиков о полной стоимости потребительских кредитов. Так, в соответствии с нормой, содержащейся в статье 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей», при предоставлении кредита до потребителя должна быть своевременно доведена следующая информация: размер кредита, полная сумма, подлежащая выплате потребителем, график погашения этой суммы.

Согласно статье 30 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, определенном Указанием Банка России от 13.05.2008 №2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита».

Прежде, чем принять решение о получении кредита, заемщику важно оценить свои потребности в нем, а также возможности своевременного обслуживания (погашения) долга, то есть, какую сумму денежных средств реально будет периодически направлять для оплаты платежей по кредиту, с учетом всех своих текущих и предполагаемых расходов в период использования кредита.

Заключая кредитный договор, важно помнить: в соответствии с действующим законодательством РФ отношения между заемщиком и кредитной организацией регулируются положениями Гражданского кодекса Российской Федерации и заключенным Договором. Данные правоотношения основаны на юридическом равенстве участников (сторон) договора, и все вытекающие из них неурегулированные споры, связанные с неисполнением или ненадлежащим исполнением одной из сторон принятых на себя обязательств, подлежат разрешению исключительно в судебном порядке.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора, при этом понуждение к заключению договора не допускается. Это означает, что они самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать и свободно согласовывают их условия.

Отдел информационного обеспечения и массовых коммуникаций ГУ Банка России по Приморскому краю

Рудько-Силиванов Виктор Владимирович

Должность:
д.э.н., профессор

Для получения контактных данных
(email, телефон и адрес),
зарегистрируйтесь