Роль банков в экономике государства
Банки являются основными финансовыми посредниками в экономике, поскольку, с одной стороны, аккумулируют временно свободные денежные средства, привлекая деньги клиентов во вклады, а с другой стороны, предоставляют их под определенный процент (выдают кредиты) различным экономическим агентам.
С правовой точки зрения, при упоминании банка также можно употреблять термин «кредитная организация». Кроме банков, к кредитным организациям относятся небанковские кредитные организации (НКО), которые могут быть либо расчетными, либо кредитно-депозитными.
Кредитная организация тогда является банком, когда она на основании специального разрешения (лицензии) имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады средств физических и юридических лиц; размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
В отличие от банков, небанковские кредитные организации имеют право осуществлять лишь отдельные банковские операции, допустимые сочетания которых устанавливаются Центральным банком РФ (Банком России).
- Банковская система является одним из основных организаторов экономической жизни страны, индикатором позитивных или негативных процессов, происходящих в экономике, поскольку основными функциями банков являются:
- Стимулирование накоплений в национальном хозяйстве. Банки концентрируют финансовые (денежные) средства большинства хозяйствующих субъектов, объединяя разрозненные суммы, в том числе мелкие, принадлежащие предприятиям и физическим лицам, в общие денежные фонды, которые уже в силу своих значительных размеров представляют весьма серьезный экономический ресурс.
- Посредничество в кредите. Функция заключается в перераспределении банком на принципах возвратности, срочности, платности денежных средств, временно высвобождающихся у одних экономических агентов, к другим, у которых возникает потребность в привлечении дополнительных средств сверх тех сумм, которыми они располагают в данный момент.
- Посредничество в платежах между экономическими субъектами. Банки открывают своим клиентам расчетные и текущие счета, на которые зачисляют поступившие в их адрес денежные средства и с которых производят перечисления по поручению клиентов. Тем самым банки позволяют указанным субъектам экономить на так называемых транзакционных издержках (затраты на заключение и проведение сделок), минимизировать предпринимательские и иные финансовые риски. От того, насколько успешно банки справляются с задачей проведения расчетов, зависит эффективность всей экономической системы страны.
При всем этом нельзя забывать о том, что банк – это, прежде всего, общественный институт, в котором сосредоточены денежные вклады множества кредиторов (юридических и физических лиц), поэтому банковский бизнес ориентируется не только на получение прибыли, но и на обеспечение сохранности взятых взаймы денежных средств, т.е. на надежность и доверие вкладчиков.
На сегодняшний день в России, как и в большинстве стран мира, действует двухуровневая банковская система. Первый уровень представлен Банком России (Центральным банком), функциями которого в общем виде являются: эмиссия денег, организация денежного обращения (наличного и безналичного), контроль над банковской системой, реализация денежно-кредитной политики, управление валютными резервами страны, валютный контроль, участие в международных организациях, анализ и прогнозирование состояния экономики страны, регулирование, надзор за некредитными финансовыми организациями.
Второй уровень банковской системы – это кредитные организации, о которых говорилось выше. И если клиентами кредитных организаций являются физические и юридические лица, то клиентами Банка России – сами кредитные организации.
Роль банков в развитии экономики заключается в кредитной поддержке ее роста, но уровень проникновения банковской системы в экономику, доля банковских кредитов в валовом внутреннем продукте государства зависят от качества субъектов экономики. Чем выше кредитоспособность и эффективность деятельности организаций реального сектора экономики, наличие у них долгосрочных планов развития, стремление модернизировать производство, тем выше заинтересованность банков в сотрудничестве с ними. Ограничением кредитной поддержки роста экономики может выступать не столько нехватка у банков ресурсов, сколько высокий уровень рисков в экономике.
В последнее время банки и все хозяйствующие субъекты функционируют в условиях крайней нестабильности, высочайшей конкуренции и жесткого контроля со стороны как государственных, так и общественных организаций.
В современных условиях требуются новые подходы к организации ведения банковского бизнеса и управления им. Необходимо делать акценты на ситуационные подходы, на гибкость и умение должным образом адаптироваться к быстро изменяющейся ситуации на рынке.
Отдел информационного обеспечения и массовых коммуникаций ГУ Банка России по Приморскому краю