Клуб директоров

20
лет

905
директоров

5885
статей



Основные риски банковских кредитов и способы управления ими

Рассмотрим основные риски банковских кредитов - риск наступления личного дефолта, валютный риск, процентный риск и способы управления ими.

1. Риск наступления личного дефолта

    Личный дефолт - это ситуация, при которой кредит погасить невозможно в случае:
  • потери трудоспособности заемщика;
  • потери заработка;
  • любого изменения финансового положения, при котором текущие траты превышают возможность выплат по кредиту;
  • смерти заемщика.

Рассмотрим следующую историю: молодой человек взял целевой кредит на покупку автомашины в размере 300 тысяч рублей. Каждый месяц он должен был выплачивать банку 20 тысяч, однако вскоре он потерял работу. В течение трех месяцев он еще платил по кредитным обязательствам, а потом в течение года, пока искал работу, не платил вообще. Устроившись на работу, молодой человек пришел в банк, чтобы погасить кредит. Но выяснилось, что его просроченная задолженность уже не 240000 руб. (20000 х 12 мес. = 240000 руб.), как он предполагал. С учетом штрафов она выросла до 500000 рублей. Тогда он предложил забрать его машину как залог. Банк оценил ее с учетом 15 месяцев эксплуатации всего в 140000 рублей, чего не хватало на погашение кредита. Банк потребовал продать квартиру, и молодой человек пришел в отчаяние. Из-за того что он вовремя не сообщил банку о потере дохода и не изменил условия кредита, он лишился всего.

Вывод: потерю заработка невозможно предусмотреть или предотвратить. Но можно и нужно информировать банк и реструктурировать кредит, то есть изменить его условия.

Еще один пример: молодой человек после окончания института женился. Он устроился на хорошую работу, и его зарплата позволяла взять кредит на покупку трехкомнатной квартиры, так как ожидалось прибавление в семействе. В отпуск молодой человек отправился в горы. Там произошел несчастный случай, в результате которого он стал нетрудоспособным. Других источников дохода у него не было, своей высокой зарплаты он лишился навсегда. Обязательства перед банком автоматически перешли на жену.

Что мог сделать молодой человек, чтобы смягчить удар? Во-первых, застраховать свою жизнь и трудоспособность. Кстати, сами банки часто при оформлении кредита предлагают такую услугу. А во-вторых, не стоит брать кредит, на погашение которого уйдут практически все средства. Кредит придуман не для бедных, а для людей, которые, имея несколько источников дохода, знают, из какого кармана в какой надо будет переложить деньги, чтобы погасить кредит. Например, если собственный бизнес приносит доход 40% годовых, то зачем забирать деньги из бизнеса для покупки недвижимости, если можно взять ипотечный кредит по ставке 15% годовых?

2. Валютный риск

Если ваши денежные потоки зависят от курсов валют, то вы можете от этого выиграть, а можете проиграть. Банковские ставки по кредитам в долларах, как правило, ниже. Но значит ли это, что платить по кредиту надо меньше? Рассмотрим следующую ситуацию.

Молодой человек взял ипотечный кредит в долларах: ставка 11% годовых показалась ему более привлекательной, чем 14% в рублях. Его ежемесячный платеж составил 1000 долларов вместо 26000 рублей. Однако за год курс доллара к рублю изменился с 24 до 32 рублей за доллар. Насколько выиграл или проиграл молодой человек?

    Решение:
  1. 24 х 1000 = 24000 руб. - размер ежемесячного платежа при курсе 24 руб./долл.
  2. 32 х 1000 = 32000 руб. - размер ежемесячного платежа при курсе 32 руб./долл.
  3. 32000 - 26000 = 6000 руб. - разница между ежемесячными платежами по валютному и рублевому кредиту.

В данный момент молодой человек однозначно проиграл: теперь он должен тратить для погашения долларового кредита на 6000 рублей больше, чем по рублевому кредиту. Более того, он остается в постоянной неопределенности относительно дальнейшего изменения курса доллара и размера своих выплат.

Не пытайтесь выиграть, принимая на себя риски, которыми вы не умеете управлять. Берите кредит в той валюте, в которой получаете доход.

3. Процентный риск

Ваша ставка по ипотечному кредиту 12% годовых. Ввиду поддержки ипотеки со стороны государства ставки уменьшились до 7%. Если вы при этом бездействуете, то теряете 5% в год. А если вы грамотный заемщик, занявший активную позицию, то вы займетесь перекредитованием, то есть организуете рефинансирование своего старого кредита за счет нового, более дешевого. Новый кредит можно взять в другом банке. Или же прийти в свой банк с реальными цифрами ставок от конкурентов. Как правило, этого достаточно для пересмотра условий кредитования в пользу клиента.

    Таким образом, кредитуясь в банках, вы должны помнить:
  • в случае наступления ситуации, при которой вы не в состоянии платить за кредит, немедленно информируйте об этом банк и реструктурируйте кредит;
  • при получении кредита страхуйте свою жизнь и трудоспособность;
  • планируйте кредит в той валюте, в которой имеете доход;
  • в случае снижения ставок по кредитам обратитесь в банк за рефинансированием.

Рудько-Силиванов Виктор Владимирович

Должность:
д.э.н., профессор

Для получения контактных данных
(email, телефон и адрес),
зарегистрируйтесь