---

Банковские вклады: доход или риск

Часть 1

Одним из популярных способов размещения денежных средств у населения являются банковские вклады. Эта форма вложений позволяет приумножить денежные накопления и снизить риск их обесценения в условиях инфляции (обычно ставки по вкладам превышают официальный уровень инфляции на 3-5%).

В зависимости от срока хранения, банковские вклады делятся на два вида: вклады до востребования и срочные. Вклад до востребования не предусматривает конкретного срока хранения денежных средств. Снятие средств с такого счета и дополнительное вложение возможны в неограниченных суммах в любое время. Однако процентные ставки по таким вкладам, как правило, значительно ниже, чем по срочным.

Срочный вклад предусматривает срок размещения средств в кредитной организации. При досрочном снятии средств начисленные проценты чаще всего пересчитываются по ставке вклада до востребования или предусмотренной условиями договора. Некоторые виды срочных вкладов допускают возможность дополнительного вложения средств и их снятия (при сохранении минимального установленного остатка на счете). Выплата начисленных процентов, в зависимости от условий, предусмотренных в договоре, может осуществляться ежемесячно, ежеквартально, по окончании срока действия договора. Также проценты могут причисляться к сумме вклада (капитализация процентов).

Срочные вклады можно разделить на несколько видов:

• Сберегательный вклад. По окончании срока действия вклада банк выплачивает средства вместе с начисленными процентами – вклад нельзя пополнять.
• Накопительный вклад. Главное его преимущество – возможность неоднократно пополнять сумму вклада, причем проценты (они, как правило, ниже, чем по сберегательным вкладам) будут начисляться на все увеличивающуюся сумму.
• Вклады с капитализацией процентов. Данные вклады могут быть как накопительными, так и сберегательными. Ежемесячно, до конца действия срока вклада, происходит перерасчет его суммы (проценты по вкладу добавляются к основной сумме вклада).
• Расчетные вклады. При открытии такого вида вклада выдается дебетовая пластиковая карточка. Данный вклад является пополняемым, на сумму вклада начисляются проценты, снимать деньги можно в любое удобное время. Однако следует учитывать, что на вкладе всегда должна оставаться определенная сумма денег, которая оговаривается в договоре.
• Мультивалютные вклады (пополняемые). Они позволяют хранить денежные средства сразу в нескольких валютах. При необходимости вкладчик может конвертировать валюту одной страны в валюту другой страны, изменяя первоначальные пропорции между остатками на лицевых счетах в разных валютах, тем самым минимизируя риски колебания курсов валют. Процентные ставки по таким вкладам устанавливаются отдельно по каждому виду валют.
• Металлические вклады. Средства, размещаемые на этих счетах, учитываются в граммах золота или иного драгоценного металла (серебра, платины, палладия). Преимущества вкладов такого типа заключаются в том, что доход вкладчика формируется из двух составляющих: процентной ставки, выплачиваемой банком в соответствии с условиями договора, и повышения цены драгоценного металла на мировом рынке.

В конце срока действия договора, если вклад не востребован его владельцем, средства перечисляются банком на счет до востребования с соответствующим снижением процентной ставки. В некоторых случаях банки предусматривают возможность пролонгации договора.

До подписания договора об открытии вклада необходимо внимательно проверить его условия. Необходимо иметь в виду, что высокие ставки по вкладам могут оказаться признаком того, что банк проводит рискованные операции. Такие действия могут привести к ухудшению его финансового состояния и отзыву лицензии на осуществление банковских операций.

Анализ публикуемой отчетности позволит сделать выводы о том, является ли деятельность кредитной организации прибыльной, выполняются ли ею установленные Банком России обязательные нормативы, подтверждена ли аудитом ее годовая отчетность. Целесообразно поинтересоваться, как давно кредитная организация привлекает вклады населения, просчитать ожидаемую доходность по вкладу.

В 2003 году в целях защиты интересов вкладчиков банков Государственной Думой Федерального Собрания РФ был принят Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ». Участие банков в системе страхования вкладов является обязательным – банки, не являющиеся участниками данной системы, не имеют права на привлечение денежных средств физических лиц. Для страхования вкладов вкладчику не требуется заключения отдельного договора, страхование осуществляется в соответствии с законом.

Банки обязаны предоставлять вкладчикам информацию о своем участии в системе страхования вкладов: цветную копию свидетельства Агентства по страхованию вкладов о включении банка в реестр банков-участников системы обязательного страхования вкладов, зарегистрированный Агентством по страхованию вкладов знак «Вклады застрахованы. Система страхования вкладов».

Отдел информационного обеспечения и массовых коммуникаций
ГУ Банка России по Приморскому краю

---

---