Клуб директоров

20
лет

906
директоров

5886
статей



О потребительских кредитах

Для большинства банков кредитование - приоритетное направление размещения средств в доходообеспечивающие активы. Выдаются кредиты на принципах платности, срочности и возвратности.

Спектр предоставляемых кредитных продуктов и условия выдачи ссуд определяются кредитными организациями самостоятельно и официально утверждаются в их кредитной политике. Самостоятельно определяются и параметры, позволяющие определить финансовое состояние заемщика, его платежеспособность. Как правило, это его совокупный доход, который зачастую уменьшается на минимальный прожиточный уровень каждого из членов его семьи и оплату предстоящих платежей, таких как плата за квартиру, платежи по другим кредитам и займам и др. Оставшаяся сумма дохода может дополнительно корректироваться с применением коэффициента, предусматривающего другие расходы, в том числе неучтенные и непредвиденные.

В качестве обеспечения по кредитам могут приниматься имущество заемщика или третьих лиц, а также их поручительства. Кредиты могут выдаваться как наличными деньгами, так и в безналичном порядке путем зачисления на счет заемщика, открытого в данной кредитной организации или в другом банке. Средства также могут быть перечислены на счет предприятия, которому заемщик намерен произвести оплату за товары или услуги, а также на карточный счет заемщика.

До подписания кредитного договора потенциальному заемщику необходимо определить, насколько посильной окажется для него ноша принимаемых на себя обязательств. Необходимо обратить внимание на следующее.

Во-первых, это процентная ставка. Ее величина, как правило, находится в прямой зависимости от стоимости привлекаемых банком ресурсов, а также совокупности затрат, связанных с оформлением, выдачей и последующим сопровождением выдаваемых ссуд.

Существует два вида процентных ставок: фиксированные и плавающие. Фиксированная - не изменяется в течение всего срока действия кредита, а плавающая изменяется в зависимости от колебания ставок денежного рынка, которые в период нестабильности экономики могут значительно увеличиться.

Во-вторых, способ погашения кредита. Существуют аннуитетные и дифференцированные платежи. Аннуитетные платежи - это равные платежи в течение всего срока погашения кредита, однако в целом, сумма уплаченных процентов будет больше, чем при дифференцированном способе, т.к. во время первых платежей погашаются в основном проценты за пользование кредитом, а сумма основного долга не снижается или снижается незначительно.

Погашение кредита дифференцированными платежами осуществляется следующим образом: проценты начисляются на остаток по кредиту, поэтому первые платежи будут больше, чем по аннуитетному способу, т.к. включают погашение части основного долга и начисленные проценты. С уменьшением ссудной задолженности уменьшаются и начисляемые проценты, в связи с чем, сокращаются ежемесячные платежи.

В-третьих, полная стоимость кредита (комиссии за оформление пакета документов, открытие и обслуживание счета, конвертацию валюты, пересчет денежной наличности, переводы средств на счет заемщика в другом банке, оценку залогового обеспечения и т.д.). Она должна быть указана в договоре, к которому также прилагается график погашения платежей. Если оплата каких-либо услуг предусмотрена договором, но их стоимость не обозначена, необходимо ознакомиться с действующими тарифами банка.

В-четвертых, штрафные санкции, предусмотренные за невыполнение условий договора, и возможные последствия, касающиеся досрочного прекращения договора и возврата полученного кредита, возможность которых предусматривается действующим законодательством.

В-пятых, вид валюты, в которой будет оформлен кредит. Процентные ставки по кредитам в иностранных валютах, как правило, ниже процентных ставок по рублевым кредитам. Однако, получая такой кредит, заемщик подвергает себя риску потерь в случае роста курса иностранной валюты.

В-шестых, условия по страхованию рекомендуемой банком компании, насколько они отличны от условий других компаний. Заемщик вправе воспользоваться услугами другого страховщика.

Право заемщика на получение своевременной (до заключения кредитного договора) и достоверной информации закреплено статьей 10 ФЗ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей», статьей 30 ФЗ от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности».

Подписывая кредитный договор, заемщик соглашается со всеми его условиями, тем самым принимая на себя обязательства по их выполнению. При возникновении непредвиденных обстоятельств, препятствующих их выполнению перед банком (утрата работы, трудоспособности и др.), необходимо своевременно обращаться в кредитную организацию. Выходом из сложившейся ситуации может быть изменение графика платежей по кредиту, продление срока действия договора и т.п. Любая договоренность, достигнутая в рамках действующего кредитного договора, должна быть оформлена официальным документом. В случае возникающих разногласий споры решаются в судебном порядке.

Отдел информационного обеспечения и массовых коммуникаций
ГУ Банка России по Приморскому краю

Рудько-Силиванов Виктор Владимирович

Должность:
д.э.н., профессор

Для получения контактных данных
(email, телефон и адрес),
зарегистрируйтесь