---

Новые нюансы страхования автокаско и ОСАГО

Вопрос: На что следует обратить внимание владельцам полисов автокаско в зимний период?

Безусловно, для автовладельцев и страховых компаний – зимний период нелегкая пора и она имеет свою специфику.

Внимание Страхователей я бы обратил на два важных фактора: первый банальный – это Правила дорожного движения (ПДД), в которых отражен «Перечень неисправностей и условий, при которых запрещается эксплуатация транспортных средств», п. 5.1. (где речь ведется об остаточной высоте рисунка протектора). В случае если независимый эксперт или трасолог докажет, что причиной ДТП явилось именно не соответствие протектора требованиям ПДД, Страховщик имеет основания говорить о том, что Страхователь не мог не предвидеть последствия данного нарушения, а значит отказать в выплате возмещения по факту «умысла Страхователя».

Второй аспект – это так называемая оговорка, которая часто встречается в полисах автокаско – «Выплата без справки ГИБДД». Данная оговорка носит сервисный характер и направлена на облегчение «участи» Страхователя, экономит время и нервы клиента при незначительных убытках. В этом случае можно получить возмещение, не вызывая сотрудника ГИБДД на место происшествия. Это особенно актуально зимой, поскольку ожидание инспектора может затянуться, а холодная погода никому не прибавит настроения. При этом надо понимать, что такой оговоркой воспользоваться можно не всегда: наличие второго участника ДТП или пострадавших граждан, величина ущерба более 25000 рублей и т.п. могут не позволить применить оговорку.

Предлагаю Вам обратить внимание на содержание данных оговорок в полисе. На рынке присутствуют различные варианты:

1. Выплата без справки ГИБДД осуществляется 1 раз в год, исключительно при наличии повреждений лакокрасочного покрытия одной детали кузова ТС. По данной оговорке можно покрыть расходы разве что по полировке детали, т.к. все иные работы выходят за рамки данных ограничений.
2. Выплата без справки ГИБДД осуществляется 1-2 раза в год при повреждении 1-2 деталей кузова. В данном случае у Вас появляется реальный шанс получить компенсацию ущерба, в случае, если повреждено не более 2-х деталей кузова ТС.
3. Выплата страхового возмещения осуществляется без заключения компетентного органа в пределах 35000 рублей, но не более 2-х раз в течение срока действия договора. Это идеальный для Страхователя вариант, т.к при этом могут покрываться незначительные убытки, не возникшие в результате аварии (ДТП), но и вследствие иных событий, предусмотренных договором. Кроме этого, нет ограничений по числу поврежденных деталей.

При всем удобстве данной оговорки необходимо обратить внимание на тот факт, что, как правило, Страховщик при этом не покрывает эксплуатационные, амортизационные повреждения ТС. Многочисленные царапинки, накопленные за период действия договора страхования, к сожалению, как раз относятся к таковым, т.к., скорее всего, не могут быть признанны следствием ДТП.

Вопрос: Как Вы прокомментируете проект новых изменений к закону об ОСАГО?

Корректировки и совершенствование закона – это нормальное явление. За весь срок действия закона (более 7 лет) в него внесен целый ряд изменений, безусловно, улучшающих положение Страхователя. Это в первую очередь ведение так называемого «Европротокола», позволяющего регулировать страховые события без приглашения сотрудников ГИБДД, возможность прямого регулирования у Страховщика, продавшего полис, следование бонуса-малуса истории водителя, а не автомобиля и т.п.

Новые изменения коснулись в первую очередь увеличения лимитов ответственности Страховщика за причинения вреда жизни и здоровью третьих лиц (до 500000 руб.) имуществу третьих лиц (до 400000 руб.), регулирование убытков по Европротоколу (до 50000 руб.), расширен список Выгодоприобретателей в случае смерти человека. С одной стороны, данные изменения давно назрели, поскольку вступление России в ВТО также заставляет законодателей корректировать законы под европейские стандарты, в частности, рядом законодательных актов (Воздушный и Градостроительный кодексы, ФЗ о «Промышленной безопасности») уже содержат новые лимиты ответственности Страховщика (от 2 млн руб.) за причинение вреда жизни и здоровью граждан. Правда, при этом следует учесть, что плательщиками страховых взносов в выше указанных законах являются исключительно юридические лица, в случае же ОСАГО, повышение лимитов ответственности Страховщика будет сопровождаться увеличениями страховых тарифов и для граждан. Данный аспект немаловажен, отсюда реакция Страхователей может быть различной. Тарифный коридор, предусмотренный в проекте, пока не дает четкого ответа о степени удорожания страхования и порядка применения тарифных новаций.

К сожалению, данные изменения не затронули целый ряд серьезных проблем, связанный с законом ОСАГО. Нет ясности по срокам создания единой базы Страхователей-автовладельцев, без которой остаются серьезные проблемы со справедливым применением коэффициентов бонус-малус. Не решен вопрос утверждения методики расчета величины ущерба, споры по данному вопросу продолжаются. В том числе, не решен вопрос о корректном применение норм износа при расчете убытка. За прошлый год зафиксировано более 9000 обращений в Российский Союз Автостраховщиков, Федеральную службу по Финансовым рынкам с жалобами на Страховщиков, 2/3 из которых касались нарушения сроков выплаты возмещений, 1/3 величины страхового возмещения.

Тем не менее несмотря на все сложности, полагаю, законодательство приближает нас к цивилизованным стандартам страхования.

Удачи на дорогах!

---

---