---

Влияние мирового кризиса на страховые компании

Последствия мирового финансового кризиса для финансовой системы страны в целом и ее отдельных институтов, в частности, трудно описать и сформулировать окончательно. К негативным последствиям для финансовой системы России можно отнести:

• падение основных фондовых индексов, вызванное падением котировок большинства ценных бумаг, торгуемых на РТС и ММВБ;
• падение мировых цен на нефть;
• ухудшение показателей ликвидности банковской системы.

Данный перечень является неполным и неокончательным. Мы связываем это с тем, что с начала финансового кризиса прошло относительно мало времени, а последствия такого события можно объективно оценить только в динамике, т.е. отслеживая изменение основных экономических показателей за ряд периодов.

Глобальность и необратимость последствий кризиса для финансовой системы России неоспорима. Однако разговоры большинства экономистов ведутся вокруг именно рассмотренных выше элементов финансового рынка: фондовые рынки, бюджетная и банковская системы. В печати практически не встречаются исследования влияния кризиса на показатели работы российского страхового рынка.

Страховой рынок РФ, являясь частью финансовой системы государства в период кризиса, подвержен большему уровню рисков, чем другие участники рынка. Связано это со спецификой деятельности страховых компаний и организацией их финансов. Так или иначе на уровень рисков в деятельности страховщиков будут влиять следующие факторы:

• Внешние (неуправляемые): состояние экономики страны; состояние страхового рынка; государственное регулирование страховой деятельности; конъюнктура страхового рынка; инфраструктура страхового рынка; состояние фондового рынка; платежеспособность населения;
• Внутренние (управляемые): размер страховой организации, ее специализация; развитость и устойчивость клиентской базы; организационная структура управления; сбалансированность страхового портфеля; состав и структура страховых резервов; тарифная политика; перестраховочная политика; инвестиционная политика; управление расходами.

Особое значение приобретают, прежде всего, внешние обстоятельства, которые компания не может изменить и вынуждена к ним приспосабливаться.

О влиянии мирового финансового кризиса на состояние страхового рынка окончательные выводы делать еще рано. Однако, по данным Профессионального страхового портала «Страхование сегодня», темп роста страхового рынка по собранным премиям в 2008 году составил 22%. По выплатам – 29%. При этом наибольший объем выплат пришелся именно на 2-е полугодие прошлого года. Наиболее емкий сегмент рынка страховых услуг (кроме ОМС) – страхование имущества, рост которого в 2008г. по сравнению с 2007г. составил 15% соответственно.

Традиционно второе полугодие более продуктивно для сбора премий в сегментах ОМС, ОСАГО, страхование имущества, что обеспечивает рост всего объема премий по отношению к первому полугодию. Например, в 2007г. он составил 16%, но в 2008 г. только 1%. Сокращение объема собранных премий во 2-м полугодии 2008г. по отношению к 1-му полугодию произошло в личном страховании и ОСАГО. Наибольший регресс продемонстрировало личное страхование (сокращение объема в 2 раза).

Общий показатель уровня выплат во втором полугодии 2008 года заметно вырос – на 12% в целом для всех сегментов. Наиболее заметный рост уровня выплат оказался характерен для сегмента личного страхования – в 2,6 раза по сравнению с первым полугодием за счет серьезного сокращения объема премий.

Что касается показателей деятельности страховых компаний в Приморском крае, то на основании данных о поступлениях и выплатах по всем видам страхования, кроме ОМС, можно сделать вывод, что они в целом имеют положительную динамику. Совокупные поступления по региону увеличились на 18,73% и составили 4244876 тыс. руб. Выплаты по региону в 2008 году по сравнению с 2007 увеличились незначительно (на 0,62%) и составили 1751300 тыс. руб. Можно сказать, что Приморский страховой рынок несколько не соответствует общероссийским тенденциям. Скорее всего, это связано с отсутствием крупных страхователей в нашем регионе. Таким образом, подтверждает наш вывод о том, что итоги работы страховщиков за 2008 финансовый год не показательны. Достоверные выводы о влиянии кризиса на собираемость страховых премий и финансовые результаты страховщиков от страховой и инвестиционной деятельности можно будет сделать лишь по итогам 2009 года. Однако показатели работы страхового рынка РФ будут зависеть не только от регулирования страхового рынка, но и от ряда малопрогнозируемых факторов.

По мнению Третьякова Константина Игоревича, генерального директора страхового брокера РИМС, к основным проблемам страховщиков можно отнести плачевную ситуацию с возможностью получения инвестиционных доходов российскими страховщиками, а также подрыв существующего платежеспособного спроса, являющийся главным источником существования страхового бизнеса и страхования в целом. Это воздействие на спрос характеризуется существенным сокращением доступа к кредитным средствам и возникновением проблемы неплатежей вследствие увеличения общей неопределенности в отношении состояния контрагентов. В итоге не торопятся расставаться с деньгами и пока еще платежеспособные клиенты. Из-за падения покупательской активности могут увеличиться складские запасы производителей товаров потребления, что будет способствовать росту страхового мошенничества.

В свою очередь, в условиях сокращения сборов страховых премий выживание страховщиков возможно только в результате экономии на издержках. Первым шагом к обеспечению этой экономии явилось прошедшее по большинству компаний сокращение штата сотрудников. Поскольку серьезного увеличения производительности труда в краткосрочной перспективе от оставшихся сотрудников ожидать не стоит, то следующим шагом, скорее всего, будет сокращение выплат.

Кризис требует от страховщиков большей эффективности при меньших затратах, что достижимо в современных условиях лишь при одном условии – лояльности клиента. А эта лояльность, в свою очередь, достигается при возможности конструктивного диалога со страховщиком на всех этапах подготовки, заключения и реализации договора страхования, включая, конечно, и урегулирование убытков.

---

---