---

Права и обязанности поручителя

Моя подруга берет кредит в банке и попросила меня подписать договор поручительства. Чем мне грозит невыполнение подругой условий кредитного договора?
А. Степанова, п. Угловое

Е.А. Ступник,
нотариус Артемовского НО

Зачастую друзья и родственники обращаются друг к другу с просьбой подписать в банке договор поручительства в обеспечение получаемого ими банковского кредита. Отказать, как правило, бывает неудобно. Но редко кто из поручителей отдает себе отчет в том, чем могут обернуться для него принятые обязательства. Тем более не принято в этой ситуации обсуждать последствия смерти должника для поручителя.

Согласно ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

В соответствии с п. 1 ст. 363 ГК РФ при неисполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность. Как правило, банки в договоры поручительства условия о субсидиарной ответственности не включают. А солидарная ответственность означает, что в случае невозврата кредита заемщиком кредитор будет вправе потребовать исполнения обязательства по своему выбору либо от должника, либо от поручителя (п. 1 ст. 323 ГК РФ) как полностью, так и в части долга.

Другими словами, вполне вероятна такая ситуация: если Ваша подруга по каким-то причинам не вернет банку кредит, банк предъявит требование о возврате кредита к Вам как к поручителю в полном объеме.

Но если причиной невозврата кредита послужила смерть гражданина-должника по кредитному договору, вправе ли тогда банк предъявлять требование к поручителю или поручительство прекращается?

Статья 367 ГК РФ содержит перечень оснований прекращения поручительства. К их числу относятся:
• прекращение обеспеченного поручительством кредитного договора в связи с его исполнением, расторжением и т.д. (п. 1 ст. 367 ГК РФ);
• изменение без согласия поручителя условий кредитного договора таким образом, что увеличивается ответственность поручителя или наступают иные неблагоприятные для него последствия (например, увеличивается размер процентов за пользование кредитом) (п. 1 ст. 367 ГК РФ);
• перевод долга по кредитному договору на другое лицо, если поручитель не дал банку согласие отвечать за нового должника (п. 2 ст. 367 ГК РФ);
• банк отказался принять надлежащее исполнение (т.е. возврат кредита с подлежащими уплате процентами), предложенное должником или поручителем (п. 3 ст. 367 ГК РФ);
• по истечении указанного в договоре поручительства срока; если срок не установлен, поручительство прекращается, если банк в течение года со дня наступления срока исполнения кредитного договора не предъявит иска к поручителю, если срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определен моментом востребования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иска к поручителю в течение 2 лет со дня заключения договора поручительства (п. 4 ст. 367 ГК РФ).

Как видим, смерть должника по основному договору в качестве основания прекращения договора поручительства в ст. 367 ГК РФ не указана. Поэтому обратимся к ст. 418 ГК РФ, определяющей общие положения о прекращении обязательств смертью гражданина. В ней установлено, что обязательство прекращается смертью должника в том случае, если исполнение неразрывно связано с его личностью. Однако обязательства по кредитному договору к числу таковых не относятся.

Таким образом, следует признать, что смерть должника обязательств по кредитному договору не прекращает и влечет их переход к наследникам гражданина-должника в порядке универсального правопреемства (ст. 1110 ГК РФ).

Однако, как уже упоминалось выше, если поручитель не дает кредитору согласия отвечать за нового должника в связи с переводом долга, то поручительство прекращается (п. 2 ст. 367 ГК РФ).

Следовательно, в случае смерти должника по основному обязательству, обеспеченному договором поручительства, при наличии правопреемника, принявшего наследство, требуется согласие поручителя отвечать за нового должника, если договор поручительства не содержит в качестве условия согласие поручителя отвечать за исполнение обязательства за любого нового должника в случае перевода долга по обеспечиваемому обязательству.

При отсутствии согласия поручителя отвечать за правопреемника-должника в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения им основного обязательства возложение на него такой обязанности неправомерно. Такова позиция Верховного Суда, изложенная в Обзоре законодательства и судебной практики Верховного Суда Российской Федерации за третий квартал 2006 года.

Соответственно, если договор поручительства содержит условие о том, что поручитель отвечает по долгам должника и в случае его смерти, то поручитель и наследники солидарно несут ответственность по обязательствам должника.

При этом поручителям необходимо иметь в виду, что в силу п. 1 ст. 1175 ГК РФ каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя исключительно в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Таким образом, вероятна ситуация, гда поручитель будет отвечать перед банком в объеме, не покрытом стоимостью имущества умершего гражданина.

Следует также уточнить права поручителя, исполнившего перед банком обязательства гражданина-должника.

По общему правилу, согласно ст. 365 ГК РФ, к поручителю, исполнившему обязательство перед банком, переходят права банка в том объеме, в котором поручитель исполнил обязательства перед банком. То есть поручитель имеет право требовать от гражданина-должника выплатить ему сумму кредита, проценты по нему, а также возместить иные убытки, понесенные в связи с ответственностью за должника. Для реализации этого права поручителю необходимо получить в банке документы, подтверждающие его права требования (кредитный договор, приложения и дополнения к нему, документы, подтверждающие оплату по кредитному договору) и заключить письменное соглашение с банком о передаче прав требования по кредитному договору. Исключения из указанного правила могут быть установлены кредитным договором и договором поручительства, поэтому в заключение еще раз напоминаем о том, как важно внимательно изучать эти два документа перед подписанием договора поручительства.

---

---