Высокие технологии на рынке финансовых услуг
Никого уже давно не удивляют достижения и быстрый прогресс техники и технологий, особенно в области электроники, средств связи, транспорта. Рынок наполняется все новыми услугами и товарами. То же самое происходит и с финансовыми услугами. Мировая практика свидетельствует, что на рынках эволюционно появляются новые финансовые институты, инструменты и новые формы размещения свободных денежных средств, в том числе компактные, не зависящие от динамики движения финансового рынка, хедж-фонды. Это то, что можно назвать высокими технологиями в области финансов, и не только для России, с ее еще не развитым рынком финансовых услуг. Ни для кого не секрет, что финансовая система США является самой развитой и мощной, финансовое законодательство и система страхования средств инвесторов – самыми строгими, а общая финансовая культура населения США – самой высокой в мире. На этом фоне работа американских хедж-фондов – это, если можно так выразиться, Pentium 5 на рынке финансовых услуг, сегодняшний и завтрашний день высоких финансовых технологий.
Но прежде чем перейти к рассказу о конкретных программах, предлагаемых фондом Тор Оптима, давайте еще немного поговорим о том, что такое вообще финансовые услуги, кому и для чего они могут быть интересны и необходимы.
Конечно, речь пойдет о деньгах. Давайте сразу условимся, что не будем сейчас говорить о том, как деньги зарабатывать. Если исключить получение наследства от богатых родственников и получение пособия от нищего государства, есть два основных способа зарабатывать себе на жизнь: получать зарплату, будучи наемным работником, и получать доходы от собственного бизнеса.
Деньги имеют три четко выраженные ипостаси. Деньги активные – те, что инвестируются в бизнес, который является основой получения доходов. И часть полученных доходов нужно непременно снова инвестировать в бизнес, чтобы обеспечивать его доходность и снова получать деньги. Как развивать свой бизнес, как получать наибольшие доходы, это разговор особый. Ясно и уже признано всеми одно – нельзя все деньги, получаемые от бизнеса, снова вкладывать в бизнес. Есть такая выверенная мировой практикой цифра – из десяти частей средств, заработанных в результате ведения своего бизнеса, семь частей необходимо вложить снова в дело, чтобы оно не переставало быть доходным. Однако, признаем как факт, что развитие бизнеса – не самоцель, а способ зарабатывать деньги. Здесь мы вплотную подходим ко второй ипостаси денег – деньги пассивные. На них должно отводиться две части из полученных доходов. Для чего нам, собственно, нужны деньги? На полученные доходы необходимо питаться, одеваться, платить за жилье, покупать машину, бензин, одевать, кормить, лечить и учить детей, платить за телефоны, развлекаться, путешествовать, ремонтировать и строить дом… Чувствуете, этот перечень каждый может продолжать до бесконечности? То, что мы тратим на потребление – это пассивные деньги. Они обеспечивают качество жизни, но как деньги они уже потеряны для нас. Чем выше доходы или больше зарплата, тем больше денег можно тратить на потребление, тем выше качество жизни.
По соотношению доходов и расходов можно определить четыре уровня финансового благосостояния.
П е р в ы й – состояние финансовых проблем. Это ситуация, когда расходы отдельного человека или семьи в целом все время выше доходов. Это жизнь в долг, жизнь на гране финансового краха. При этом не важна абсолютная сумма доходов, понятие «много зарабатывать или мало зарабатывать» – относительно, здесь важно соотношение доходов и расходов. Это балансирование на грани финансовой пропасти. К сожалению, особенно в последнее время в связи с распространением и кажущейся доступностью потребительских кредитов, все больше людей оказываются в этой категории, когда общая сумма долгов и расходов превышает текущие доходы.
В т о р о й у р о в е н ь – состояние финансового равновесия, когда доходы приблизительно равны расходам. То, что называется сводить концы с концами. Эта ситуация уже лучше, но финансовое положение семьи при этом остается очень шатким. Любое непредвиденное событие: несчастный случай, болезнь, неприятности в бизнесе, даже свадьба выросшей дочери или поступление сына в институт – неизбежно ведет к уменьшению доходов или увеличению расходов, нарушению баланса и отбрасывают семью на первый уровень. Для тех, кто находится на этом уровне, из финансовых услуг наиболее актуально и необходимо страхование – обезопасить себя и свой бизнес, чтобы не скатиться в финансовую яму.
Т р е т и й у р о в е н ь – состояние финансовой независимости. Доходы превышают расходы, появляется возможность часть денег откладывать «про запас», в резерв. Это как раз та часть доходов, которая и может послужить основой для формирования финансового резерва, достаточного для того, чтобы покрывать всю расходную часть на протяжении какого-то периода времени. Если просто откладывать деньги, где-то их накапливать, то такого резерва не может хватить надолго. Как только этот запас начинает расходоваться, деньги резервные становятся пассивными и быстро заканчиваются. Статистика показывает, что если человек со средними доходами на протяжении активного периода просто откладывает часть денег в «копилку», то после выхода на пенсию этих денег ему хватит для жизни на 5-7 лет.
Причины понятны – постоянная инфляция, непредсказуемость возможных расходов, рост цен, тарифов, налогов, обязательное страхование и т.д. Поэтому резервный капитал – это не просто копилка. С финансовой точки зрения к капиталу предъявляются вполне конкретные пять требований: надежность, доходность, стабильность, ликвидность и легальность.
Если разместить те средства, которые вы имеете возможность откладывать как резерв, с учетом всех этих требований, то только тогда появляется возможность подняться на ч е т в е р т ы й , самый высокий уровень – финансовой обеспеченности. Тогда ваши деньги уже сами работают на вас: сформированный финансовый резерв таков, что ежегодная инвестиционная прибыль от его вложений достаточна, чтобы не только покрыть инфляцию, но и обеспечить оплату всех необходимых расходов, налогов, платежей. Появляется возможность сохранять привычный уровень жизни за счет получаемой ренты сколь угодно долго и при этом еще и сохранить основной капитал и передать его по наследству детям и внукам.
Возможность создания такого финансового резерва существует. Это инвестирование на мировых финансовых рынках.
Более подробно о требованиях, предъявляемых к резервному капиталу, и о том, как предлагаемые группой Thor финансовые программы соответствуют этим требованиям, мы расскажем в следующем номере.
Старцева Ольга Геральдовна
Для получения контактных данных
(email, телефон и адрес),
зарегистрируйтесь