В свое время для многих начинающих российских предпринимателей первым учебником по бизнесу была книга Харви МакКея «Как выжить среди акул». Это не учебник в чистом виде, а практически сборник веселых (иногда и не очень) историй о предпринимателях, о бизнесе, об этике взаимоотношений бизнесменов и о многих других вещах, так или иначе бизнеса касающихся.
При первом прочтении на меня очень сильное впечатление произвела история о том, как один бизнесмен вел переговоры с банком о снижении ставки по кредиту. Чего он только не предпринимал – отдыхая на море, всегда накрывал лицо шляпой (чтобы не выглядеть очень уж загорелым), отправляясь в банк, специально менял машину на поплоше (чтобы не выглядеть очень уж богатым) и т.д. В результате в течение полугода ему удалось снизить ставку аж на четверть процента!!! Легко понять мое изумление, потому что в те годы ставки по коммерческим кредитам для нарождающегося российского бизнеса колебались в пределах 250 – 320% годовых! А сколько мы с вами сейчас платим за, например, потребительские кредиты?
1% в месяц это… 27% годовых!
Семь лет назад в торговых точках города впервые появились робкие объявления «Продажа в кредит». Уже было очевидно, что залежавшиеся товарные массы иначе как специальными мероприятиями потребителю не всучишь, однако широко использовать торговлю «с частичной предоплатой» многие опасались. Аргументы были очевидные – товар возьмут и не заплатят, возьмут за треть цены, продадут за половину и растворятся и т.д. Очень часто можно было слышать, что воровать у русских в крови. Об этом так много говорили, что невольно начинал озираться и приглядываться к окружающим – а где воры?
Однако прошел год, прошел второй, и ничего страшного не случилось. Количество растворившихся было достаточно невелико. Вернее не настолько велико, чтобы отказываться от увеличения объема продаж, порожденного кредитом. По оценкам многих специалистов, в наших магазинах в течение дня воруют больше, чем при покупках в кредит за месяц. Широкие предпринимательские массы бросились все продавать в кредит. Какие только объявления не встречались в газетах пару лет назад!
«Зубы в кредит!», «Шуба в кредит!», «Свадьба в кредит!» Это повальное увлечение не коснулось, по-моему, только церкви. Слава богу, отпевать в кредит не начали!
Процесс, в общем-то, закономерный. Очень часто перед тем, как понять пределы разумного, идею доводят до абсурда. До абсурда довели, начался, как говорят валютные спекулянты, период коррекции. То есть все наносное, случайное отмирает, а все здоровое и целесообразное остается и усиливается. К здоровому хочется отнести следующие факты:
- покупать в кредит – это уже не диковинка, огромное число граждан города реально улучшили свой жизненный уровень благодаря существованию этой услуги;
- количество операторов рынка потребительского кредитования исчисляется уже десятками, это тоже хорошо – сильнее конкуренция, значит дешевле и качественнее услуги для конечного потребителя;
- реальный бизнес получил серьезное подспорье в лице кредитующих покупателей организаций. Увеличение объемов продаж идет на десятки процентов, а в ряде случаев в разы.
Однако в условиях, когда обостряется конкуренция уже между кредитующими покупателей организациями, некоторые из них ведут себя, мягко скажем, некорректно.
В настоящее время это наиболее часто проявляется в недобросовестном рекламировании своих услуг такими организациями. В рекламе в разы (!!!) занижаются сроки оформления документов, на десятки процентов годовых занижаются реальные процентные ставки. Например, ни для кого уже не секрет, что кредитор, обещая выдать ссуду под 0% годовых, взымает с покупателя комиссию «за ведение ссудного счета» по ставке, намного превышающей разумные проценты по кредиту.
Рассмотрим два примера. Один – годичной давности, один – сегодняшний.
В марте прошлого года мне в руки попался рекламный буклетик организации под названием «Инвест-Сбербанк» (Генеральная лицензия Банка России 2766). Основные моменты, отраженные в этом буклете, были такие – кредит за 5 минут по ставке 29% годовых. Слов нет, условия хорошие. Но… Трое моих приятелей взяли кредиты в указанной организации. И ни разу оформление не заняло менее сорока (!!!) минут. Даже сорок минут – срок небольшой. Но это, простите, в 8 раз больше, чем обещано в рекламе! Что же касается процентных ставок, то тут особый разговор. В буклете декларируется процентная ставка в размере 29% годовых. Правда, тут же робко упоминается еще и комиссия, которую клиент должен заплатить. Прямо в рекламном буклете приведен примерный расчет платежей для покупки холодильника стоимостью 16 000 рублей сроком на 6 месяцев. Вот эти данные:
Первый взнос – 1600 руб.
Ежемесячный взнос – 2880 руб.
Клиент заплатит 1600 + 2880 х 6 = 18880 руб.
Теперь давайте подсчитаем. Доход банка составит: 18880-16000=2880 руб.
Средняя сумма задолженности клиента 14400 / 2=7200 рублей.
Таким образом, доходность составит 2880 / 7200 х 2 х 100% = 80% (!!!) годовых.
А еще учтите, что все платежи совершаются почтовыми переводами (то есть тоже обходятся клиенту в копеечку), да еще и невозможно досрочно погасить кредит без уплаты штрафа…
Теперь пример сегодняшнего дня. Броское рекламное объявление – суперкредит по схеме «10 – 10 – 10». То есть, уплатив всего 10% первого взноса, вы получаете кредит на 10 месяцев с удорожанием всего на 10%. И далее, казалось бы, очевидный вывод – «1% за 1 месяц». Предполагается, клиент сумеет сообразить, что это всего 12% годовых, что, конечно же, выгоднее, чем у конкурентов.
Однако, давайте же и здесь подсчитаем. Пусть мы покупаем в кредит стиральную машину стоимостью 10000 рублей на вышепредложенных условиях.
Доход кредитора составит 1000 руб. Средняя сумма задолженности клиента 9000 / 2 = 4500 рублей. Таким образом, доходность составит 1000 / 4500 х 1,2 х 100% = 26,7% годовых. Это уже, конечно, не 80%, но, все равно, в 2,5 раза больше, чем та цифра, к которой как будто бы приводит поверхностный анализ рекламного объявления.
Покудов Алексей Валентинович
Для получения контактных данных
(email, телефон и адрес),
зарегистрируйтесь