Клуб директоров

21
лет

906
директоров

5886
статей



Кредитная история - зачем она?

Для справки: Банк кредитования малого бизнеса (КМБ БАНК) организован в 1992 г. Организационно-правовая форма  - ЗАО, собственный капитал Банка - 9,5 млн.$. Кредитный портфель на 01.05.02 - 115, 671 млн.$ Количество текущих кредитов - 13800.

Когда перед предпринимателем или компанией встает вопрос о дополнительном финансировании собственного дела извне, то существует несколько вариантов разрешения этой проблемы. И уже по тому, какой путь предприниматель или компания изберут, можно судить об организации  и уровне бизнеса самой компании.  Какие же варианты все-таки существуют?  Первый и самый тревиальный - занять деньги у соседа, у родственников, у другой компании. Путь простой, но, как правило, дорогой и недостаточно надежный. Стоимость ресурсов на этом рынке от 3% до 10% в месяц. Ненадежный  - потому что существует реальная возможность отзыва этих ресурсов из бизнеса ввиду острых финансовых потребностей их владельцев (обычно договора, который бы оговаривал срочность ресурсов и условия возвратности, не существует). Кроме того, получить требуемую сумму (если она достаточно велика) на долгий срок практически невозможно, а значит осуществлять бизнес-проекты с большим сроком окупаемости просто нереально.

Второй путь - это заимствование  необходимых сумм у определенного круга лиц и организаций. Платность ресурсов на этом рынке та же (3%-10%), что и в первом случае, но условия несравнимо жестче. Обычно реально действующим инструментом здесь является джентльменское соглашение и упаси бог его нарушить,   тогда, в отличие от первого варианта, в данной ситуации может пострадать уже весь бизнес. Третий вариант - это кредит банка. И самое первое, что нужно отметить - это то, что в данном случае встречаются два равноправных партнера, имеющих цель заключить на взаимовыгодных условиях кредитный договор. Таким образом уже присутствует правовая основа для нормального выполнения обеими сторонами взятых на себя обязательств вне зависимости от внутреннего состояния дел обоих партнеров и воздействия окружающей финансовой среды.

После заключения кредитного договора предприниматель становится уверенным, что платность, срочность и условия возвратности банковских ресурсов - это константные понятия, которые не меняются с течением времени, если на то нет обоюдного согласия обеих сторон. Другими словами, предприниматель вправе рассчитывать на то, что  средства, взятые им на развитие бизнеса, будут служить ровно столько, сколько об этом сказано в договоре. Схожая ситуация и с процентной ставкой. Банк не может ее изменить самопроизвольно, если не меняются кардинально общие экономические условия в стране. Условия возврата средств также подробно оговорены и не наступят раньше, если предприниматель добросовестно выполнял все условия кредитного договора или он не захотел этого сам. То есть налицо все преимущества кредитования в банковской сфере.

И теперь мы подошли, наверное, к самому важному - к понятию "кредитной истории". Это качество автоматически присваивается любому предпринимателю, кто хоть раз брал кредит в банке, и, конечно, важно какая она? Положительная или не очень. В чем преимущества положительной кредитной истории и вообще что это такое? Положительная кредитная история появляется тогда, когда кредит возвращен точно в срок, когда ежемесячные взносы оплачивались регулярно и своевременно, когда заложенное имущество сохранялось должным образом, когда все текущие вопросы, связанные с изменениями пунктов кредитного договора решались обоюдно. И вполне естественно, что клиент, имеющий положительную кредитную историю, вправе рассчитывать на несколько иное к нему отношение со стороны банка, а это и льготные процентные ставки, и приемлемый срок кредита, и лояльный подход к обеспечению кредита, и консультирование по финансовым и другим вопросам, и снижение расходов клиента на страхование и оплату косвенных расходов, связанных с взятием последующего кредита. Кредитная история, рожденная в одном банке, несомненно, будет являться мощным положительным фактором при взятии кредита и для других финансовых институтов, в которые пожелает обратиться предприниматель, потому что обязательность, наверное, одно из главных качеств, которое уважают в бизнесе.